Банкам увеличат срок реализации залогов в полтора раза для снижения нагрузки на капитал

ЦБ разрабатывает поправки в положение 254-П, которые увеличивают срок реализации залога для отнесения кредита к I или II категории качества (по ним требуются минимальные резервы). Об этом "Известиям" сообщили в пресс-службе ЦБ.

Банкиры не раз обращали внимание регулятора на то, что минимальный срок реализации залога - 185 дней - не учитывает текущих реалий. В частности, Ассоциация региональных банков России несколько раз просила ЦБ увеличить дедлайн до 365 дней. Регулятор пошел навстречу кредитным организациям, но срок продажи залога был увеличен в полтора раза, а не в два. Как пояснили официальные представители ЦБ, "увеличение срока реализации залога до 270 дней учитывает продолжительность мероприятий по обращению взыскания на предмет залога в нынешних условиях".

Согласно действующему положению 254-П ("О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам"), все кредиты делятся на пять категорий качества. К I (высшей) категории относятся так называемые стандартные кредиты, вероятность дефолта по которым нулевая, то есть кредитного риска нет. Ко II (нестандартные кредиты) - ссуды с вероятностью возникновения просрочки в размере 1-20% (кредитный риск - умеренный). Самая низшая категория качества - V, вероятность дефолта по кредитам этой категории - 100%. Сумма резерва равна размеру риска по кредиту. Категория качества присваивается займу на основании двух критериев: финансового состояния клиента и качества обслуживания им долга - например, по более ранним кредитам. Если залог по проблемному кредиту не реализуется в срок, то он переводится в более низкую категорию качества, что требует от кредитной организации досоздания резервов, а это в свою очередь увеличивает давление на капитал.

Как правило, при реализации залога банки пытаются договориться о цене с владельцем имущества. Другой вариант - выставить залог на торги (стоимость имущества при этом может упасть на 20-40% от первоначальной цены). При признании аукциона несостоявшимся два раза приставы предлагают банку взять залог на баланс, но это нецелесообразно, в случае если актив непрофильный и неликвидный: нагрузка на капитал только увеличится. Возврат залога через суд грозит потерей средств и времени, а к моменту исполнения судебного решения все шансы выгодно продать залог могут свестись к нулю. И хотя банки стараются не брать в залог объекты, которые быстро теряют свою стоимость или неликвидны, острота проблемы с их реализацией не снижается.

"По нашим данным, срок реализации залогов малого и среднего бизнеса по рыночной стоимости в среднем составляет полтора-два года, - комментирует директор департамента анализа рисков ВТБ 24 Андрей Гулецкий. - Реализация по залоговой стоимости (или близкой к ней) занимает четыре-шесть месяцев. Наиболее ликвидные залоги можно продать в срок до шести месяцев по рыночной стоимости".

В пресс-службе Банка России не взялись оценить степень снижения нагрузки на капитал банков в рамках новации. Там сказали, что количественные оценки "пока преждевременны, так как проект положения 254-П в настоящее время находится в стадии разработки и не прошел обсуждения с участниками рынка".

По мнению предправления банка "Югра" Дмитрия Шиляева, решение ЦБ изменить положение 254-П позволит существенно снизить нагрузку на капитал банков - особенно тех, которые активно работают в корпоративном сегменте. "Сейчас многие сектора экономики находятся не в лучшей форме, регулятор в нужный момент обратил внимание на проблемы с реализацией залогов, - уверен Шиляев. - По нашим оценкам, в случае если поправки будут приняты, нагрузка на капитал некоторых кредитных организаций может снизиться на 5-7%, что будет способствовать повышению стабильности банковской системы".