Депозитные банковские ставки продолжили падение

Cтавки по вкладам для "физиков" медленно, но верно снижаются: двузначная доходность частных депозитов на рынке нынче редкость. Комментируя удешевление тарифов, банкиры ссылаются на разные причины, но ясно одно: если есть желание разместить свои сбережения в банке, стоит поторопиться.

Свободное падение

По данным ЦБ РФ, в первой декаде ноября 2016 года средняя ставка по рублевым вкладам физлиц десяти крупнейших депозитных банков составляла 8,7%, в третьей декаде января года текущего — всего 8,2% годовых. За три месяца цифра уменьшилась на 0,5 процентных пункта — это немало, и такая динамика сохранится в дальнейшем.

Почему банкиры сознательно девальвируют привлекательность своих депозитных линеек? Средства населения им не нужны? Нужны, но не очень: как известно, кредиты "физикам" выдаются вкладами населения, а кредитование развивается медленно и печально. "ЭВ" узнавал, в какой валюте и в какие депозитные инструменты лучше всего инвестировать накопления.

Фартовый рубль

Для начала разберемся с валютой. После довольно продолжительного восхождения курс рубля снова просел под влиянием заявлений финансовых чиновников о запланированном снижении рубля в пределах 10% от текущих значений. Правда, потом быстро наверстал утраченные позиции. Между тем смена президента в США в среднесрочной перспективе может повлиять на политику ФРС в отношении ключевой ставки, так что перспективы доллара на мировом, а значит, и на внутреннем валютном рынке туманны.

Большинство российских граждан не особенно увлекаются макроэкономическим анализом, поэтому мы без обиняков спросили экспертов: в какой валюте сберегать? Ведь кроме родного рубля и "зеленого" доллара есть еще и евро. "На мой взгляд, конвертировать сбережения в евро рационально, только если человек запланировал существенные траты в этой валюте: например, покупку недвижимости в еврозоне. Уходить из рублей в доллар сейчас не вижу смысла: недавняя по историческим меркам девальвация сняла напряжение в экономике. А ставки в рублях существенно выше, поэтому в 2016–2017 годах, по моему мнению, в реальном выражении рубль интереснее доллара", — отметил старший вице-президент банка "Глобэкс" Евгений Ретюнский.

Вклад "плюс сайз"

Возникает второй вопрос. Какой вклад лучше — пополняемый или без возможности довнесения средств? Казалось бы, ответ очевиден: надо брать вклад, ставка по которому выше. А доходность непополняемых вкладов традиционно в среднем на 0,3–1 п.п. больше, чем их пополняемых "собратьев".

Но не все так просто. "В прошлом году наметился тренд, который продолжается сейчас: граждане зачастую отдают предпочтение именно пополняемым вкладам, чтобы зафиксировать доходность в условиях снижения ставок на рынке. К примеру, клиент открывает депозит на небольшую сумму, а в дальнейшем по мере появления свободных средств пополняет его. Ведь через полгода-год таких ставок, как сейчас, уже не предвидится, они продолжат снижение", — рассказывает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова.

"Люди просто "бронируют" себе текущие ставки для того, чтобы в будущем иметь возможность ими воспользоваться", — подтверждает директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка "Открытие" Вадим Погосьян. Тем не менее в опрошенных "ЭВ" кредитных организациях доля пополняемых вкладов в общем портфеле частных депозитов редко превышает 10–30%.

Директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафонов обратил внимание на следующую тенденцию: "Последнее время мы отмечаем увеличение доли классических вкладов, без возможности пополнения и частичного отзыва средств, по которым процентная ставка традиционно выше. Поэтому такие вклады всегда вызывают наибольший интерес у вкладчиков, особенно сейчас, когда доходность по вкладам сокращается по причине снижения инфляции, снижения ключевой ставки, а также "профицита" ликвидности в банковской системе".

А руководитель направления депозитных продуктов банка "Хоум Кредит" Надежда Куликова отмечает разницу в динамике изменения средней суммы вкладов в разные годы. Так, например, в 2013–2014 годах она росла примерно на 5% ежегодно, в 2015 году заметно снижалась из-за кризисных явлений в экономике на 30%, а в 2016 году выросла почти в 2 раза по сравнению с предыдущим годом. Похожие цифры озвучили и другие игроки рынка.

Падать не больно

Невероятно, но факт. Для некоторых банков общерыночное снижение ставок по вкладам стало драйвером развития. "Разница между ставками в крупном федеральном банке и небольшом малоизвестном банке значительно сужалась в течение всего года, и многие клиенты предпочитали доверить свои сбережения крупным, надежным брендам", — рассказывает Погосьян.

Впрочем, в перечне известных банковских брендов нашлись два крупных игрока, не пожелавших откровенничать с "ЭВ" на тему депозитов физических лиц. Сбербанк проигнорировал запрос, а в банке "Тинькофф" пообещали предоставить информацию, но в последний момент "соскочили". "Извините, но мы в этот раз не комментируем", — сообщила "ЭВ" менеджер по коммуникациям банка Руфия Арсланова. Причины не уточнила.

Депозитный антирекорд

В начале февраля депозитные ставки в российских банках упали до минимума за три последних года. Так, средний размер максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в десяти крупнейших по объему привлеченных в депозиты средств российских банках в конце января 2017 года опустился до 8,29% годовых, сообщил Банк России. По мнению экспертов, падение депозитных ставок продолжится в текущем месяце.

Цифра

24,2 трлн руб. держат в банках физлица на рублевых и валютных вкладах, подсчитал ЦБ.

Екатерина ГУРКИНА