Аудиторы предложили ЦБ оценивать конкурентоспособность бизнес-модели банков

Банку России в целях перехода к эффективному консультативному надзору следует проводить оценку бизнес-модели банков не только с точки зрения устойчивости к рискам, но и с точки зрения ее конкурентоспособности в будущем. Стремительное развитие технологий несет риски для способности традиционных банков эффективно генерировать прибыль, и этому фактору нельзя не уделять внимание при надзоре и аудите. С таким мнением выступил руководитель практики по оказанию услуг финансовым институтам Deloitte & Touche CIS Сергей Неклюдов.

"Для перехода к эффективному консультативному надзору (Банку России и участникам рынка) необходимо установить диалог об эффективности бизнес-модели банков не только с точки зрения стрессоустойчивости и способности выдержать риск, но и с точки зрения способности генерировать денежный поток, на способность оставаться конкурентоспособной в будущем", — сказал он, выступая на панельном заседании Международного финансового конгресса в Санкт-Петербурге "Диалог с регулятором: от очищения рынка к консультативному банковскому надзору".

Как объяснил Неклюдов, бизнес-модели, которые были устойчивы и обеспечивали банкам устойчивый доход еще пять-семь лет назад, сейчас такой доход уже не приносят. "На это влияют внутренние и внешние факторы: клиенты становятся более экономически подкованными, конкуренты догоняют, финтех, биткоин, диджитализация — они отбирают классические узкие бизнесы", — пояснил он.

По словам Неклюдова, дело не в том, как банк анализирует риски: устойчивость моделей во многом определяется тем, насколько, например, эффективен эволюционный процесс, насколько устойчивы каналы коммуникации и каналы продаж клиентам, насколько клиентская база способна приносить доход и имеет потенциал к продажам и кросс-продажам, — "важно выбрать правильные каналы коммуникации, выстроить эффективную операционную работу; важно, насколько быстро (банк) адаптируется к тому же финтеху".

Неклюдов посетовал на то, что регуляторы и аудиторы успешно анализируют стресс-тесты бизнес-модели, но обращают недостаточно внимания на генерирование денежного потока в будущем. "Мало смотреть на то, как банк противостоит рискам. Чтобы вести открытый диалог между регулятором и банками, надо смотреть, насколько модель будет эффективна в будущем", — подчеркнул он.

Со своей стороны замглавы ЦБ Ольга Полякова, модератор заседания, подтвердила необходимость оценивать конкурентоспособность бизнес-модели банков, но заметила, что, чтобы выполнить рекомендации Неклюдова, регулятор должен проделать существенную работу. "Ни один куратор самостоятельно такую работу провести не может. Это совместная коллегиальная работа с участием многих подразделений. Но это вектор, по которому мы движемся. Без понимания, насколько банк конкурентоспособен, мы не сможем заниматься консультативным надзором", — подчеркнула она.