ЦБ намерен обязать БКИ обмениваться данными о заемщиках

Банк России хочет обязать бюро кредитных историй обмениваться данными о заемщиках. Информированность банков о финансовом состоянии клиентов защитит закредитованных людей от новых займов, пишут "Ведомости".

Сейчас банк обращается за кредитной историей клиента в бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает, но информация о займах, хранящаяся в других бюро, ему недоступна. Поправки ЦБ в закон о БКИ обяжут бюро предоставлять друг другу эти данные — и БКИ, куда обратится банк, сможет предоставить ему исчерпывающие данные о заемщиках.

Это может стать первым шагом, оберегающим людей от неподъемных долгов. Из-за жизненных обстоятельств, неспособности рассчитать свои силы или непонимания люди набирают по четыре — пять и более кредитов, обслуживать которые они не могут. ЦБ хочет обязать банки разделить ответственность за эту проблему: когда они будут достаточно знать о заемщиках, им станет сложнее возвращать деньги, выданные закредитованным людям.

Предложения содержатся в концепции ограничения долговой нагрузки населения ("Ведомости" ознакомились с ней, поправки в закон о БКИ — ее часть). В основу предлагается положить отношение долга или ежемесячного платежа по нему к доходу заемщика (debt-to-income, DTI / payment-to-income, PTI). Какой именно, еще не решено.

Рассчитывать эти показатели будут банки, следует из ответа представителя ЦБ: возлагать на БКИ эту обязанность не предполагается, поскольку они не располагают сведениями о доходах граждан. Банк же может запросить данные о месте работы, справку о доходах и др.

Показатели долговой нагрузки в концепции носят рекомендательный характер, говорит представитель крупного БКИ. Они будут выступать как некие стоп-факторы: для рекомендованного DTI/PTI работают обычные модели, но за его пределами риски будут резко возрастать, объясняет директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук.

Банк сможет выдать кредит человеку, чья долговая/платежная нагрузка превышает установленный ЦБ потолок, но возможностей вернуть задолженность будет гораздо меньше, отмечают представители двух БКИ. По мнению юристов, в законе можно прописать основания для отказа в удовлетворении требований, например, если банк знал, что его заемщик перекредитован, но все равно выдал ему кредит.