Банки.ру: ​рейтинг кредитов на рефинансирование ипотеки

На этой неделе мы  подготовили рейтинг кредитов на рефинансирование ипотеки, выданной сторонним банком . Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 20 октября 2017 года.

На фоне низких процентных ставок по вновь выдаваемым ипотечным кредитам клиенты банков, имеющие действующий кредит, стремятся снизить свою ставку и переплату. Сделать это можно, рефинансировав задолженность в другом банке или обратившись в свою кредитную организацию с просьбой о пересмотре ставки. Во втором случае банк имеет полное право своему клиенту отказать, сославшись на заключенный договор, который не предусматривает снижения процента.

Тем не менее иногда банки не желают терять клиентов и готовы идти на некоторые уступки своим заемщикам, одобряя подобные запросы. Но на практике провести такую операцию бывает сложнее и дороже, чем уйти в другой банк. Самые распространенные барьеры, которые устанавливают банки для своих клиентов, — это затягивание сроков рассмотрения заявки и проведения сделки (в особо тяжелых случаях надо ждать до полугода), наличие комиссии за оформление документов, невозможность получения ответов на вопросы из-за нежелания сотрудников работать или банального незнания пунктов договора.

Таким образом, снижение ставки в своем банке может обойтись заемщику дороже и займет больше времени, чем рефинансирование в другом банке, даже несмотря на процедуру нового одобрения, запрос справок с работы и от первичного кредитора, переоформление страхового договора, необходимость обращения в регистрирующие органы с целью снятия первого залога и нового обременения. Важно также и то, что при переходе в другой банк можно сэкономить гораздо больше, так как ставка открытого рынка существенно ниже (в среднем на 2 процентных пункта), чем ставка, на которую согласны банки для текущих заемщиков.

Перейти  к таблице .

Примерный расчет. В октябре 2014 года был выдан ипотечный кредит на сумму 3 200 000 рублей на срок 15 лет по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж — 40 488 рублей, переплата — 4 088 008 рублей. В октябре 2017 года остаток долга — 2 945 405 рублей.

Рефинансируем задолженность под 9% годовых, срок кредитования оставим равным 12 годам (изначальные 15 лет минус три года выплат):

Ежемесячный платеж — 33 520 рублей, переплата — 1 880 251 рубль.

Если же сохранить платеж, примерно равный 40 тыс. рублей, то срок кредита составит девять лет, а переплата — 1 361 744 рубля.

Рассматривались только собственные программы финансовых организаций. 

Указанные в рейтинге процентные ставки действительны при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, а в дальнейшем и имущественное). Учитывались ставки, действующие после государственной регистрации права собственности и ипотеки. При составлении рейтинга не рассматривались продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала или иных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, госслужащих, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр. В выборку не попали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон.

Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков "с улицы", без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, снижения при уплате комиссии, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр. Если представлен процентный диапазон, то ранжирование происходило по средней ставке между минимальной и максимальной ставкой диапазона. В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.