Вслед за "Совестью" и "Халвой". Что будет с картами беспроцентной рассрочки

Весной мы уже рассматривали первые карты рассрочки , вышедшие на российский рынок — "Совесть" и "Халва". Теперь появился повод вернуться к этой теме: в начале октября банк "Хоум Кредит" начал активную рекламную кампанию аналогичного продукта — карты рассрочки Home Credit Bank. По планам кредитной организации, эта карта должна составить конкуренцию "Совести" и "Халве". Каковы главные отличия этих трех игроков рынка беспроцентной рассрочки?

Не все рассрочки одинаковы

Карта рассрочки Хоум Кредит Банка в пилотном режиме была выпущена в середине лета и изначально работала иначе, чем продукты "Совесть" и "Халва". По этой карте клиентам была доступна только трехмесячная рассрочка, тогда как "Совесть" и "Халва" предлагали рассрочки до 12 месяцев.

Однако трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит доступна в любом магазине, где принимают карты Visa. Расплатиться же "Совестью" и "Халвой" можно только у партнеров, с которыми эмитенты карт заключили соответствующие соглашения. Другими словами, Хоум Кредит Банк реализовал отличную от "Совести" и "Халвы" бизнес-модель:

рассрочка по картам "Совесть" и "Халва" финансируются магазином, продающим товар, то есть банк не перекладывает на клиента расходы на предоставление кредита; трехмесячная рассрочка по карте Хоум Кредит финансировалась самим банком, что является переосмысленной формой длительного grace-периода (мы ее назвали grace-рассрочкой).

Следует отметить, что в октябре Хоум Кредит Банк сделал обновление карты. Его клиентам, в дополнение к базовой трехмесячной grace-рассрочке, стали доступны также рассрочки до 12 месяцев от партнеров. Правда, партнерская сеть банка пока не очень велика. На середину октября 2017 года она насчитывала 17,5 тыс. магазинов (1,5 тыс. компаний-партнеров). Для сравнения: партнерская сеть "Совести" охватывает 20 тыс. магазинов, а "Халвы" — 65 тыс. магазинов (15 тыс. компаний-партнеров).

Реакция на просрочку

Сочетание рассрочек от партнеров и grace-рассрочки от банка — не единственное отличие карты Хоум Кредит от "Совести" и "Халвы". По-разному карты ведут себя и в сценарии, когда клиент нарушает график платежей по карте.

Так, "Совесть" за каждый факт пропуска платежа взимает штраф в 290 рублей. По окончании периода рассрочки банк начисляет 10% на остаток непогашенного долга. "Халва" при просрочке дает клиентам 5-дневный льготный период (shadow period): если владелец карты успеет за это время погасить платеж, то не будет ни штрафа, ни записи о просрочке в бюро кредитных историй. С шестого дня за несвоевременное погашение банк начисляет штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В пересчете на годовую ставку получится около 36%.

Если же владелец карты Хоум Кредита не может заплатить очередной платеж по рассрочке, то карта начинает вести себя как обычная кредитка с минимальным платежом. То есть достаточно заплатить 7% задолженности плюс проценты по кредиту (что существенно меньше платежа по трехмесячной рассрочке в 33%), чтобы не допустить просрочку и не получить негативную запись в бюро кредитных историй. При этом ставка 29,9% начисляется на сумму всех ранее совершенных рассрочек.

Впрочем, руководители всех трех проектов утверждают, что не планируют зарабатывать на недисциплинированных клиентах: их бизнес-модель построена так, чтобы мотивировать людей пользоваться именно возможностью рассрочки без дополнительных затрат.

Эволюция или кризис?

Итак, с учетом всего сказанного можно сделать вывод, что продукт от Хоум Кредит Банка выходит за рамки канонического определения карт рассрочки и представляет собой гибрид классической карты такого рода и "кредитки" с grace-периодом. Подобная универсальность несет две угрозы:

Самому продукту банка. Магия классических карт рассрочки в простоте условий — "выполняй и не плати ни копейки". Включение в эту формулу дополнительных возможностей может запутать клиента и вынудить его отложить принятие решение об использовании карты. Иногда большой выбор затрудняет для клиента покупку (этот феномен описан, к примеру, в книге Барри Шварца "Парадокс выбора. Почему "больше" значит "меньше"). Самой продуктовой категории. Если идея карт рассрочки выродится в массовое переосмысление длинного grace-периода участниками рынка, то это может навредить самому рыночному сегменту. В борьбе за финансовый результат у банков может появиться соблазн мотивировать клиентов выходить за рамки grace-рассрочки (самый эффективный для этого инструмент — высокие кредитные лимиты). Это может разрушить "магию" бесплатного продукта, разочарует и подорвет доверие клиентов к индустрии.

У карт рассрочки большой потенциал, что доказывает успех этого продукта на рынках Белоруссии, Бразилии, Армении и Турции. Однако на раннем этапе развития сегмента, когда клиенты только учатся пользоваться новым продуктом, а участники рынка адаптируются к новой бизнес-модели, есть риск загубить все предприятие. Остается надеяться, что у банков хватит мудрости и профессионализма вырастить карты рассрочки в большой устойчивый бизнес.

Юрий ГРИБАНОВ