Расчет максимальной закредитованности граждан может быть уточнен

Ассоциация российских банков (АРБ) просит ЦБ доработать методику расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) физических лиц. В частности, ассоциация предлагает внести ряд корректировок. Наибольшие вопросы вызывает идея регулятора не учитывать в расчете показателя кредиты и займы менее 7 тыс. рублей, пишет "Коммерсант" со ссылкой на письмо банкиров регулятору.

Концепцию расчета ПДН Банк России представил в октябре. Методом расчета был выбран PTI (pay to income), когда показатель рассчитывается как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к его среднемесячному доходу.

В письме АРБ приводит веские доводы в пользу того, что нельзя закрывать глаза на мелкие ссуды при расчете ПДН. Исключение из расчета ПДН большинства компаний, выдающих займы до зарплаты (PDL), несет в себе серьезные риски, уверены в ассоциации. "Именно займы с минимальными суммами чаще всего создают "переход" клиента в зону высокой долговой нагрузки и при последующем возникновении просроченной задолженности вызывают "цепную реакцию" неплатежей по всем ранее взятым кредитам и займам", — говорится в письме АРБ.

Банкиры сходятся во мнении, что исключение даже мелких сумм противоречит самой цели внедрения ПДН — снижению закредитованности населения. К небольшим займам чаще всего прибегают люди с высокой долговой нагрузкой в попытке закрыть "кассовые разрывы", поясняют эксперты.

Сами по себе маленькие суммы не несут существенного риска до тех пор, пока суммарный платеж по всем ссудам находится в разумных пределах. Но среди клиентов микрофинансовых организаций часто встречаются заемщики с негативной кредитной историей и финансовыми трудностями, что выражается в высокой дефолтности, указывает вице-президент банка "Ренессанс Кредит" Григорий Шабашкевич.

Участники микрофинансового рынка с таким мнением не согласны. По мнению замдиректора СРО "МиР" Андрея Паранича, введение ПДН для маленьких сумм отсечет большое количество клиентов, которые берут займы при задержке заработной платы. "Это около 40% всех, берущих короткие ссуды, — рассуждает он. — Если человек в такой ситуации не сможет взять заем в легальной организации, то будет вынужден обратиться к черным кредиторам". Граждане должны иметь возможность без расчета ПДН получить заем до одной среднемесячной зарплаты, полагает он.

Точку в споре банкиров и микрофинансистов должен поставить ЦБ. Там сообщили, что письмо АРБ получено и будет изучено вместе с другими предложениями участников рынка.