Вселенная платежей

НСПК воплощается в реальность ударными темпами. Создание наднационального регулятора в ЕАЭС поможет банковскому бизнесу.

21-22 апреля 2015 года в Москве прошла 9-я международная конференция "Банковские карты: практика и трансформация", организованная Ассоциацией региональных банков России. О рынке "умного пластика", увеличении безналичного оборота, политике регулятора, национальных платежных системах разных стран, возможностях банков в цифровую эпоху, технологических моделях и перспективах розничного бизнеса кредитных организации рассказали ведущие эксперты.

Передовики платежного рынка

Большой интерес у аудитории конференции вызвало выступление 21 апреля 2015 года в первой сессии мероприятия заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой , в котором она рассказала о регуляторных основах платежного бизнеса в нашей стране и политике в области развития национальной платежной системы (НПС). В декабре 2014 года регулятором была запущена система передачи финансовых сообщений, являющаяся альтернативой международной системе SWIFT. На данный момент к этой системе Банка России уже подключено 168 банков, а еще 320 кредитно-финансовых организаций ее тестируют, а в дальнейшем, по предположениям эксперта, заключат соответствующие договора. В настоящий момент идет доработка контрольных процедур на ежедневной основе, чтобы банкам было удобно взаимодействовать. Тарифы для российских банков за передачу сообщений в системе, являющейся альтернативой SWIFT, будут составлять от 2 до 2,5 рублей за сообщение, в зависимости от объема информации. А тарифы на обслуживание карт, выпущенных Национальной системой платежных карт (НСПК), будут разработаны к июлю-августу 2015 года.

Кроме того, Ольга Скоробогатова сообщила, что международная платежная система Visa переведет транзакции в НСПК до 31 мая. В настоящий момент проект реализуется в пилотном формате с несколькими банками, но согласно "дорожной карте", которую предоставили регулятору представители Visa, полный перевод транзакций в НСПК должен быть осуществлен в конце мая - начале июня. Сбербанк России взял чуть больше времени по переводу транзакций в НСПК по картам MasterCard, но сейчас процесс этот уже практически завершен. "Мы обрабатываем порядка 4,5 млн. транзакций в день", - заявила на конференции зампред Центробанка России. По картам международной платежной системы MasterCard к НСПК "подключены" 78 банков, а по системе Visa – 77 банков.

Масштабные замыслы

Исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев в своем выступлении в ходе конференции сосредоточился на развитии розничного платежного пространства в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС). В настоящий момент работа ведется в "позитивном режиме". "Нам есть, что предложить нашим коллегам по ЕАЭС", - заявил эксперт. В России к настоящему моменту уже эмитировано 227 млн. банковских карт. За период с 2009 по 2014 год объем выпущенных карт увеличился на 89,6% - на 100 млн. единиц. Объем проводимых по картам операций за тот же период увеличился в 3,9 раза. С 1 января 2015 года вступил в силу договор Казахстана, России и Белоруссии – начал свою работу Евразийский экономический союз, напомнил эксперт. Затем к этому договору присоединилась Армения, а к лету текущего года, по всей видимости, войдет и Кыргызстан. Объединение четырех стран в рамках союза предполагает создание со временем единого, интегрированного финансового рынка, в том числе и наднационального регулятора. Важной задачей в этой связи является строительство единого платежного пространства. Александр Мурычев выразил уверенность в том, что к 2025 году она будет решена, что очень расширит возможности, как российский госкорпораций и частных копаний, так и физических лиц-потребителей различных услуг. К примеру, получение лицензии будет давать возможность открывать офисы банка на территории сразу 4 стран. Унификацию законодательных норм будет осуществлять наднациональный регулятор, штаб-квартира которого будет располагаться в Астане.

В настоящий момент Центральный банк России ведет переговоры с национальными банками Белоруссии, Казахстана и Армении по вопросам создания валютного союза. На данный момент по этому вопросу уже существует положительное политическое решение и даже создан проект договора о согласованных подходах к регулированию валютных правоотношений и принятии мер либерализации. Этот документ предполагает снятие большинства валютных ограничений, которые сейчас действуют между странами, входящими в ЕАЭС. Кроме того, интересные возможности для экономического сотрудничества, по мнению вице-президента РСПП, представляет собой площадка БРИКС. Если объединятся хотя бы Россия, Китай и Индия в вопросе строительства глобальной платежной системы, то рынки этих трех стран получат большое преимущество и смогут облегчить проведение торговых операций. "И если искать альтернативные зоны неких интегрированных розничных платежных площадок, то это ЕАЭС и БРИКС", - уверен Александр Мурычев.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

В процессе обсуждения озвученных инициатив вице-президент СМП-банка Елена Дворовых поинтересовалась у представителя Банка России Ольги Скоробогатовой перспективами работы банков, попавших под санкции. Зампред ЦБ ответила, что НСПК даст возможность обрабатывать внутрироссийские транзакции по картам банков, находящихся под санкциями. Чуть позже, в кулуарах конференции, Елена Дворовых, отвечая на вопросы журналистов, сообщила, что японская международная платежная система JCB и китайская China UnionPay отказались сотрудничать с СМП-банком. "Мы вели переговоры два месяца, но они отказали", - сообщила она представителям прессы.

Страна победившего регулятора

Начальник главного управления развития цифровых банковских технологии Национального банка Республики Беларусь Александр Сотников констатировал, что его страна уже давно живет в особом режиме взаимоотношения с США и спокойно относится к всевозможным санкциям. Эксперт долгое время возглавлял платежный совет проекта "Белкарт" и напомнил, что к настоящему моменту у Республики Беларусь уже накоплен двадцатилетний опыт построения национальной платежной системы внутри страны. На данный момент в стране проживает 9,4 млн. граждан. На долю "Белкарт" приходится 43% эмиссионного рынка страны. Александр Сотников назвал Белоруссию "страной победившего регулятора" и отметил, что в настоящий момент происходит переосмысление роли Национального банка на платежном рынке. В Белоруссии больше развит рынок дебетовых, нежели кредитных карт, что напрямую связано с нормативными предписаниями и более сложной процедурой потребительского кредитования. В стране вся платежная инфраструктура принимает карты с чипами, а вот бесконтактные платежи пока недостаточно распространены. До конца 2015 года планируется достигнуть 50% доли безналичных платежей в розничном товарообороте внутри Белоруссии. Сделать это будет нелегко, так как пока доля безналичных расчетов достигает 19%. Зато установленная регулятором норма по соотношению "160 карт на 1 платежный терминал" была приведена в соответствие еще в 2014 году. Единое расчетное идентификационное пространство (ЕРИП) - это генератор безналичных платежей в Белоруссии. Под эгидой Национального банка был создан мега-агрегатор всех безналичных платежей – коммунальных, розничных и т.д., что позволило банкам уйти от договоров поставщикам услуг. "ЕРИП – это то, что мы ждем и от России в плане интеграционных вещей", - заявил эксперт.

Исполняющий директор "Armenian Card" Ишхан Мхитарян рассказал о создании платежного рынка в Армении. Когда создавалась система в 1999 году, были совершенно другие стартовые позиции: по сути, карточный бизнес в стране практически отсутствовал. "Стояла задача ввести в платежный рынок Армении понятие "карта" как таковое, - пояснил он. - В условиях ограниченных финансовых ресурсов в роли локомотива выступал Центральных банки Республики Армения". Сегодня в Армении работает 21 коммерческий банк, а 16 их них являются акционерами и полноправными участниками системы "Armenian Card". Локальная платежная система дает большую степень независимости, в том числе и от решений международных платежных систем, подчеркнул эксперт. Она предоставляет важные конкурентные преимущества, такие, как быстрота и доступность при выпуске различных совместных продуктов, в том числе с мобильными операторами и торговыми сетями.

Реинкарнация банковских карт

После небольшого перерыва, управляющий директор практики услуг для финансовых организаций компании Accenture Артём Асанов рассказал о трансформации платежей и карт в цифровую эру. По его мнению, сегодня на платежный бизнес большое влияние оказывают две основные тенденции. Во-первых, увеличение процента риска давит на банковские доходы и стимулирует ориентацию на неплатежный бизнес и его возможности. Во-вторых, сама структура потребления пользователей финансовыми продуктами меняется. Сегодня молодым людям уже тяжело себе представить жизнь без Интернета. Кроме того, постоянно растет объем бесконтактных платежей. Все это приводит к рождению новых бизнес-моделей. По мере развития и распространения новых видов платежей следующим шагом будет возможность оплачивать продукты и услуги со смартфонов, "умных часов" и других устройств. А пластиковые карты постепенно "дематериализуются", уверен эксперт, то есть их функционал останется, а сами они приобретут виртуальную форму.

Заместитель генерального директора ФГУП "Почта России" Владимир Салахутдинов констатировал, что треть доходов его ведомства приходится на предоставление финансовых услуг. Сегодня 95% населения России имеют в шаговой доступности почтовые отделения. Клиентами ведомства являются 60 млн. граждан нашей страны, которых обслуживают 100 тыс. почтальонов. Объем финансовых операций "Почты России" составляет порядка 3 трлн. рублей в год, что сопоставимо с платежными системами. В дальнейшем ведомство планирует увеличивать долю услуг с безналичной оплатой. А развитие финансовых сервисов является одним из ключевых направлений стратегии "Почты Росси". В связи с этим планируется начать работать по агентской схеме и предлагать страховые и банковские продукты. Наличие 40 тыс. отделений по всей стране и 100 тыс. почтальонов, которые потенциально могут выступать агентами, предоставляет большие возможности для сотрудничества и реализации совместных проектов.

Заместитель директора департамента национальной платежной системы - начальник управления регулирования в НПС Банка России Андрей Шамраев подчеркнул, что с точки зрения законодательства закон об НПС, действующий на территории нашей страны, универсален и во многом лучше зарубежных аналогов потому, что построен по функциональному принципу. Этот нормативный акт способен оказывать влияние на новые продукты, которые появляются на рынке, поскольку в нем дано очень объемное определение "электронного средства платежа". Закон об НПС поддержал многоканальность, которая начала складываться на рынке в 2011 году, а также существующие технологии.

Генеральный директор оператора НСПК Владимир Комлев отметил, что в настоящий момент идет подготовка инфраструктуры для того, чтобы уже к декабрю 2015 года экваринговые сети были готовы к приему национальной платежной карты. Происходит сертификация приложения, готовятся системы персонализации вендоров, идет подготовка к публикации межбанковского клирингового и операционного взаимодействия. Кроме того, НСПК намерена получить лицензию международной платежной системы Visa на использование технологии 3D Secure, служащей для повышения безопасности оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт.

Информационная безопасность, расчеты и издержки

Второй день конференции, 22 апреля 2015 года, открывал своим докладом заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев . В своем выступлении он подчеркнул, что процесс концентрации обработки транзакции на платформе НПС позволит снизить себестоимость расчетов и издержки для участников рынка. Настала необходимость доработки стратегии НПС, которая была разработана в 2013 году. По его мнению, в документе должна быть учтена потребность использования инноваций в платежных инструментах. Кроме того, эксперт сообщил, что масштаб мошенничества с банковскими картами в России в 2014 году превысил 3,5 млрд. рублей, но возможный ущерб удалось сократить наполовину. Изменились как профили рисков, так и модели угроз, которые присутствуют на этом рынке. В мошеннических операциях стали преобладать схемы с использованием мобильных устройств и Интернета. В связи с этим регулятор выпустил соответствующие рекомендации.

Руководитель управления качества обслуживания Ситибанка Нина Векслер в своем выступлении отметила, что кризис доверия сегодня – это не просто слова, а реальность, в которой живут финансовые организации. По мнению эксперта, защита от риска для банка должна быть совмещена с клиенториентированым подходом. Зарабатывать в сложных экономических условиях смогут только те банки, которые знают своего клиента и внимательно относятся к его потребностям.

Директор департамента по работе с финансовыми организациями компании Huaway Игорь Коротаев сообщил, что к 2017 году бюджет мобильных платежей в мире составит порядка $13 трлн. Компания Huaway осуществляет большие инвестиции в развитие технологий для финансового рынка. Так, в 2013 году на эти цели было потрачено порядка $5 млрд., в 2014 уже $6 млрд. и далее масштаб вложений будет увеличиваться. Инвестиции эти окупаются: к настоящему моменту компания построила дата-центры для всех крупнейших китайских баков, предоставляет техническую поддержку в реализации проекта китайской международной карты China UnionPay и т.д. Одними из самых перспективных направлений развития технологий для финансового рынка внутри компании считается "клоудизация", то есть облачные решения, и мобильный банкинг.

Заместитель директора департамента по развитию платежного бизнеса "Яндекс.Деньги" Юлия Горелова уверена, что одной из важных тенденций в будущем станет взаимовыгодное сотрудничество "электронных денег" и банков.

Основатель BTCsec.com Иван Тихонов поделился своими соображениями относительно возможного будущего Bitcoin и других криптовалют в платежном бизнесе. По его мнению, роль этих форм экономического обмена будет возрастать со временем. Уже сегодня криптовалюты принимают в качестве оплаты, такие компании, как Microsoft, Dell и т.д. Причиной дальнейшего распространения будут очевидные преимущества в использовании. Так, в рамках Bitcoin решена сложная задача по распределению эмиссии: кто больше в эту систему вкладывает, тот и получает эти возможности. У криптовалют нет обязательной идентификации, при этом речь идет, скорее, о "псевдонимности", нежели о полной анонимности. В Bitcoin разработчиком заложена дефляционная модель, то есть количество монет в этой валюте ограничено. В рамках обмена криптовалютами практически отсутствует комиссия, что также очень удобно для пользователей.

После перерыва с докладом выступил заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев . Эксперт констатировал, что сегодня в платежных системах можно выделить несколько основных рисков. Во-первых, неправомерное использование средств доступа к счету. Во-вторых, отсутствие на российском рынке внятной системы контроля за разработчиками программного обеспечения с точки зрения реализации функций информационной безопасности. В результате большая часть случаев мошенничества связана с эксплуатацией злоумышленниками уязвимостей комплексных ИТ-систем, используемых банками в своей работе. В качестве третьего вида рисков эксперт выделил неправомерное воздействие на финансовые системы, происходящее по политическим мотивам. В качестве примера такого негативного воздействия эксперт назвал информационную атаку на Сбербанк России в конце 2014 года, когда в социальных сетях и некоторых СМИ началось распространение информации о том, что якобы этот банк перестал выдавать деньги населению. Как выяснилось, атака осуществлялась со стороны украинских ресурсов. Подобные прецеденты представляют собой угрозу для развития платежных систем и сервисов. Противостоять перечисленным рискам могут такие меры, как совершенствование российского законодательства и объединение усилий участников рынка для совершенствования информационной безопасности банковских систем.

В завершении конференции состоялся фуршет, на котором эксперты и посетители мероприятия смогли продолжить общение, обмен опытом и идеями в неформальной обстановке.

Москва.