Год невозвратных долгов

22 апреля 2015 года прошла конференция Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) "2015: год невозвратных долгов". В качестве официальных партнеров мероприятия выступили компании КРОК и Объединенное кредитное бюро. Эксперты обсудили регулирование и саморегулирование взыскания, законопроект о коллекторских агентствах, прогнозы для рынков кредитования и взыскания на 2015 год, а также антикризисные стратегии работы с просроченной задолженностью. Как отметил Михаил Мамута , руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центрального банка, прогнозы на 2015 год были заложены уже в самом названии конференции.

По словам президента НАПКА Алексея Саватюгина , за последний год объем проблемных долгов россиян вырос в полтора раза, до 1 трлн. руб. Это привело к шестикратному росту коллекторского рынка в первом квартале 2015 года. По данным НАПКА, в России сейчас насчитывается около 40 млн. должников; 10 млн. должников задерживают выплаты, из них половина не возвращают долги уже более 90 дней. Собирать долги коллекторам становится все тяжелее.

В 2014 году ступил в силу закон о потребительском кредите, по нему уже есть правоприменительная практика; профессиональному взысканию задолженности в этом законе посвящена целая статья. Однако этого недостаточно, коллекторский рынок по-прежнему находится в состоянии недостаточного регулирования. Необходимо, чтобы взаимоотношения кредиторов, заемщиков и посредников между кредиторами и заемщиками были более четко прописаны. Сейчас уже многие заинтересованные лица согласны с тем, что следует принять отдельный закон. Алексей Саватюгин надеется, что он будет внесен в Государственную Думу в ближайшее время, и его удастся принять уже в осеннюю сессию.

По словам Павла Медведева , финансового омбудсмена, основными задачами в сфере невозвратных долгов сейчас являются повышение настороженности общества и смягчение проблемы "плохих" задолженностей. Ситуация с долгами обычно улучшается при росте экономики. Однако в ближайшее время рост вряд ли возможен. В таких условиях эффективным инструментом смягчения проблемы "плохих" долгов может стать реструктуризация.

Павел Медведев надеется на закон о финансовом уполномоченном. В той редакции этого закона, которая была принята Государственной Думой в первом чтении, о реструктуризации не говорится – финансовому уполномоченному не разрешается проводить реструктуризацию. Сейчас готовится второе чтение, и предлагается некоторый компромисс: включить возможность реструктуризации, но не делать ее обязательной для кредиторов. Чтобы заинтересовать банки, им может быть позволено отнесение реструктуризированных кредитов к "хорошим". По мнению Медведева, если закон удастся принять в таком виде, то есть надежда на смягчение проблемы "плохих" долгов.

Заемщики, которые обращаются к Павлу Медведеву, в среднем являются клиентами приблизительно пяти кредиторов. Одним из "рекордсменов" стал заемщик, взявший 46 кредитов в 28 финансовых организациях.

Анастасия Андросенко , представитель службы Центрального банка по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, рассказала об основных причинах обращений в службу. Таковыми являются высокие проценты и штрафы, а также деятельность по взысканию задолженности. Число жалоб на коллекторские агентства с начала года возросло. Граждане часто не понимают, какая организация к ним обращается. Также часто представители агентств связываются не с заемщиками, а с прочими лицами, указанными в анкете, иногда при этом используются угрозы. Правда, поскольку коллекторские агентства не являются поднадзорными организациями Центрального банка, сотрудники службы могут лишь дать совет пострадавшим гражданам, в какой орган они могут обратиться со своей жалобой.

По словам Андросенко, большой проблемой по-прежнему остается финансовая грамотность населения. В службу нередко обращаются с жалобами заемщики, имеющие по 15-20 кредитов. Конечно, далеко не все из них задумываются, под какие проценты они берут кредиты и какие финансовые обязательства они принимают на себя.

Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров была создана в марте 2014 года. К ее задачам относится оказание помощи гражданам (защита прав, пропаганда финансовой грамотности) и содействие надзорным подразделениям.

Дмитрий Теплицкий , руководитель контрольного комитета НАПКА, генеральный директор агентства "АктивБизнесКоллекшн", рассказал об основных причинах жалоб на коллекторские агентства, поступающие в НАПКА. Заемщики часто жалуются на некорректное общение, иногда на звонки несовершеннолетним. Нередко пострадавший от общения с коллекторами гражданин и должник не знакомы или знакомы, но сам пострадавший не имеет задолженностей. Правда, Дмитрий Теплицкий отметил, что некоторые должники пытаются представить себя как лиц, которые не знакомы с должниками.

В последнее время резко выросло число долгов, по которым вторым контактом является якобы постороннее лицо. Поэтому НАПКА недавно провела следующее исследование: по указанным заемщиком контактам осуществлялись звонки, а через некоторое время – повторные звонки. В 50% случаев НАПКА было выявлено (через сравнение голосов), что при повторных звонках должники представлялись посторонними лицами.

Полученные жалобы НАПКА отправляет коллекторским агентствам. В последнее время, в частности, в марте, в НАПКА наблюдался существенный рост числа жалоб на действия коллекторов. По мнению Теплицкого, помимо снижения доходов населения, это было связано с усилением контроля за ответом от коллекторского агентства со стороны НАПКА. Должники поняли, что на их жалобы достаточно быстро реагируют, поэтому они начинают обращаться в НАПКА, а не в регулирующие органы.

Елена Докучаева , вице-президент НАПКА и президент "Секвойя Кредит Консолидейшн", подтвердила то, что должники перестают взаимодействовать с коллекторами, представляются третьими лицами, хотя если посмотреть историю взаимодействия, то становится ясно, что телефон принадлежал должнику. Помимо этого, Докучаева обратила внимание на то, что в первом квартале 2015 года резко выросла "смертность" среди должников: по указанным должником телефонам стали чаще отвечать, что должник умер, хотя в действительности это не всегда было так.

Эльман Мехтиев , советник президента Ассоциации российских банков (АРБ), рассказал о системных рисках рынка кредитования в текущих условиях. АРБ провела SWOT-анализ российской экономики. К сильным сторонам были отнесены природные ресурсы и низкий уровень международного долга, к слабым – сверхцентрализация, высокая зависимость от рынка сырья, демографическая ситуация, низкий уровень развития МСБ, волатильность курса национальной валюты. В настоящее время Россия имеет возможности расширять внутренний рынок и развивать отношения с новыми экономическими партнерами. При этом существуют такие угрозы, как ухудшение внешнеполитической ситуации и расширение санкций, снижение инвестиций, углубление текущего кризиса.

Если говорить конкретно о кредитовании, то сейчас есть следующие проблемы. В 2014 году вклады населения "утекали" в государственные банки. Большинство крупнейших игроков имеют проблемы с достаточностью капитала. В 2015 и 2016 гг. ожидается рост просрочки во всех сегментах кредитования. Таким образом, банки сейчас переживают непростые времена, и в ближайшее время большинство из них будут убыточными.

Михаил Мамута отметил, что для отрасли микрофинансирования 2014 год также не был удачным с точки зрения просроченной задолженности. Правда, в последнее время многие игроки "закрутили гайки", и новые заемщики перестали генерировать тот большой объем просроченной задолженности, который они генерировали, например, в середине 2014 года.

Центральный банк сейчас ведет работу по стресс-тестированию микрофинансовых организаций и пытается