С долгами не занимать

Банк России хочет сократить объемы микрокредитования граждан, которые успели накопить большие долги. Для этого планирует сделать выдачу микрозаймов таким людям менее выгодной.

Регулятор обяжет микрофинансовые организации по аналогии с банками оценивать долговую нагрузку заемщиков при принятии решения о выдаче займа. Но не во всех случаях, а лишь тогда, когда речь идет о сумме свыше 10 тысяч рублей. Об этом говорится в проекте указаний ЦБ.

Показатель долговой нагрузки (PTI, payment to income) — соотношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Чем меньше показатель, тем меньше долговая нагрузка и выше шансы, что человек без проблем справится с выплатой кредита или займа. Максимальный уровень долговой нагрузки ЦБ определил в 50 процентов. Если этот показатель будет превышен, МФО должны будут учитывать повышающий коэффициент по таким займам при расчете достаточности собственных средств, то есть им потребуется больше капитала.

"Такая мера, в конечном счете, призвана дестимулировать микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК) выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой", — уточняется в сообщении ЦБ.

Если человек уже платит по кредиту не менее 50% от своего дохода, новый микрозайм ему не дадут

Предполагается, что новые указания вступят в силу с 1 апреля 2019 года. Для микрофинансового рынка введение новых требований означает, что многие небольшие МФО просто перестанут быть рентабельными, говорит генеральный директор МФК "Мани Фани" Александр Шустов. Они могут закрыться, а еще хуже — перейти в серую или черную зону, стать нелегальными кредиторами. Дело в том, основной хлеб таких компаний — выдача займов до зарплаты, а потребителями таких займов большей частью как раз и являются люди с высокой долговой нагрузкой.

Хорошая новость, по его словам, заключается в том, что, скорее всего, теперь при подаче заявки на займ граждане должны будут предоставлять кредиторам справку 2НДФЛ (документ, в котором отражаются сведения об источнике дохода, заработной плате и удержанных налогах), а компании смогут проверять ее достоверность, таким образом, отсекая мошенников.

У крупных участников микрофинансового объем портфеля займов до зарплаты невелик. Они больше ориентированы на выдачу, так называемых, Installment loans (микрофинансовый аналог потребительского кредита), отмечает в свою очередь Сергей Седов, генеральный директор МФК "Займер". Дополнительные рисковые надбавки несколько снизят возможности для роста портфеля Installment loans. Однако серьезного влияния на кредитную политику МФО это нововведение не окажет: показатель долговой нагрузки более 50 процентов является достаточно высоким порогом, говорит Седов.

При этом МФО тщательно проверяют Installment-заемщиков, и для них долговая нагрузка свыше 35 процентов уже является отрицательным фактором в процессе принятия решения о выдаче денег. Сегодня объективно оценить долговую нагрузку россиян не может никто — сведения рассредоточены по разным бюро кредитных историй. Это станет возможным, когда ЦБ проведет донастройку системы БКИ, консолидировав кредитные истории граждан в единой базе.

Юлия КРИВОШАПКО