Завтра начинается сегодня

Цифровые и бесконтактные платежи, ДБО и мобильный банкинг знаменуют новую эру для финансового рынка. Но вопрос идентификации пока не решен.

В Москве 1 и 2 июня 2015 года состоялся 6-й международный ПЛАС-форум "Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2015". Подобные мероприятия всегда привлекают особое внимание представителей платежного рынка. Так было и в этот раз. Организатором форума выступила группа PLUS-Alliance. О последних тенденциях в мире платежей, законодательных новшествах, международном опыте по созданию национальных банковских карт и особенностях цифровых финансов рассказали ведущие эксперты.

Миру – "Мир"

Директор организационно-правового департамента Национальной системы платежных карт (НСПК) Олег Тишаков , описывая достижения в области создания национальной карты для России, подчеркнул, что специалисты его организации "трудятся не за страх, а за совесть". Проведена большая техническая работа. В частности, уже функционируют два дата-центра для НСПК, а еще один начнет свою работу в ближайшее время под Нижним Новгородом. При подключении Visa и MasterCard к НСПК эти компании в полной объеме сохранили за собой платежный трафик. Операционная деятельность новой платежной структуры не накладывает на деятельность платежных систем никаких дополнительных финансовых обременений. Visa и MasterCard имеют полною свободу в предоставлении дополнительных услуг и сервисов для своих клиентов: подключение к НСПК никак на этом не сказалось.

К настоящему моменту уже отработаны все основные взаимодействия с банками, организованны удобные интерфейсы для более эффективных контактов между участниками. Собственная платежная система не потребует от банков каких-либо дополнительных усилий или навыков. Первая карта на базе НСПК появится в России уже в конце 2015 года. Далее возможность эмитировать карты национальной платежной системы будет предоставлена отечественным банкам. Но это, по задумке создателей, только начало проекта. Следующий этап – это появление на базе НСПК карты с чипом, позволяющим проводить бесконтактную оплату товаров и услуг. Первая подобная банковская карта в России должна появиться уже в конце 2016 года. Ну а на третьем этапе реализации проекта НСПК будет осуществлено насыщение системы дополнительным функционалом, интересными сервисами, которые смогут в своей работе использовать все банки. На данный момент для национальной платежной карты утверждено название "Мир". Проходит тестирование образцов.

Сегодня осуществляется подготовка эквайринговой сети для принятия к оплате новых банковских карт. Ряд мер реализуется для того, чтобы в будущем банковские карты национальной платежной системы принимались к оплате за рубежом. Предполагается сразу же реализовать в данной карте все современные возможности идентификации клиента, обеспечить максимальный уровень защиты персональных данных пользователей. "Мы имеем уникальные условия, когда к НСПК сегодня подключены, фактически, все банки, - продолжал эксперт. - И любой новый платежный инструмент, который вывал интерес со стороны банков, может тиражироваться в масштабах всей страны".

Проводятся работы по созданию инфраструктуры для новой карты не только в России, но и для быстрого распространения ее на финансовых рынках ближнего зарубежья. Держатели карт НСПК будут иметь возможность использовать этот платежный инструмент по назначению в некоторых странах СНГ и т.д.

Дорогу осилит идущий

Начальник главного управления развития цифровых банковских технологий Национального банка Республики Беларусь Александр Сотников регулярно выступает с докладами на российских конференциях. Долгое время он возглавлял проект национальной карты Белоруссии – "Белкарт", который во многом опередил время. На форуме эксперт активно делился накопленным опытом с коллегами. На карточном рынке Белоруссии сегодня представлено 5 платежных систем. Население страны составляет 9,4 млн. человек, при этом в стране уже эмитировано 12,3 млн. карт. Правда, большую часть из них пока составляют карты с магнитной полосой. Чиповые карты постоянно увеличивают свою долю на рынке, но еще не способны перехватить лидерство. В Белоруссии невысока доля кредитных карт. Исторически белорусский потребитель предпочитал дебетовые карты. Платежной системе Белоруссии уже 20 лет. На долю "Белкарт" приходится 43% эмиссионного рынка страны. Накоплен большой опыт реализации интересных проектов. На данном этапе платежная система "Белкарт" функционирует в виде закрытого акционерного общества, которое было создано два года назад. Расчетным банком для "Белкарт" является Национальный банк Белоруссии. Эксперт уверен, что появление и продвижение на высоко конкурентом платежном рынке нового игрока невозможно без поддержки регулятора. Специалисты из НСПК должны учитывать этот момент.

Председатель правления Национальной платежной системы (НПС) Алма Обаева отметила, что группа специалистов НПС сформировала свои требования к национальной карте и рассчитывает, что в процессе реализации этого проекта коллеги из НСПК учтут их. По мнению эксперта, розничные платежи должны рассчитываться в реальном времени. Это снижает количество рисков, ведь все знают, какие проблемы бывают из-за задержки в расчётах. Сегодня внедрение платежей в реальном времени является и одним из требований нормативного регулирования Центрального банка. Вопросы развития платежного рынка сегодня актуальны не только для России. Практические все развитые страны предпринимают дополнительные усилия для его поддержки. К примеру, ФРС США недавно разработали комплексную систему, включающую совершенствование банкоматной инфраструктуры, стимулирование прямого клиринга между финансовыми учреждениями, создание новой инфраструктуры для принятия платежей и т.д. для увеличения доли безналичных расчетов.

Во всем мире платежные системы уже давно стремятся работать в режиме "24 на 7". Каких целей позволяет достичь внедрение розничной системы платежей? Во-первых, это дает возможность осуществлять непрерывность расчетов, мгновенное зачисление, безотзывность этих платежей, наладить сплошную обработку данных и т.д.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Закон и мобильность как драйверы рынка

Управляющий партнер консалтингового агентства "Емельянников, Попова и партнеры" Михаил Емельянников рассказал посетителям форума об основных тенденциях государственного регулирования в сфере персональных данных. С 1 сентября 2015 года в России вступают в силу поправки в закон "О персональных данных". Некоторые аналитики совершенно ошибочно интерпретируют эти поправки как запрет на хранение баз данных с информацией о россиянах за пределами нашей страны. Это в корне не верно, такого запрета нет. На самом деле в законе написано, что при сборе персональных данных операторы должны внести их в базы данных, расположенных на территории России, при выполнении 9 из 18 возможных способов обработки данных. В законодательных нормах перечислены случаи-исключения, когда можно будет хранить персональные базы данных россиян за рубежом. Однако в большинстве случаев к 1 сентября 2015 года на территории России у каждого оператора должна быть актуальная база, в которую он постоянно вносит изменения. Данные там должны постоянно структурироваться, обновляться и только оттуда для каких-то целей они могут попасть за рубеж. Всему финансовому рынку в области информационных технологий, в связи с этим, к 1 сентября 2015 года, придется существенно поменять бизнес-процессы. "Те, кто хотислся в дешевом дата-центре где-нибудь в Германии или в Латвии, должны будут его перенести в Россию", - пояснил эксперт главные последствия нововведений в области законодательства. Теперь их напрямую размещать там нельзя. Законодательные поправки, между прочим, существенным образом затронут не только финансовый рынок. Под специальный контроль попадают системы бронирования авиабилетов, компании туристической отрасли и т.д.

После небольшого перерыва выступил директор компании Edgar, Dunn & Company Сами Зафар . Он рассказал об основных мировых трендах в области цифровой коммерции. Все знают, что мобильные технологии сегодня меняют мир. Компания "Apple" уже создала специальные часы, которые сочетают в себе цифровые технологии с традиционным, измеряют пульс, посылая сигнал на телефон. А в настоящее время специалисты этой корпорации работают над созданием автомобиля, который был бы "подключен ко всему". Главный вызов для цифровой индустрии, по мнению эксперта, находится в области информационной безопасности. С переходом финансового рынка в мобильный формат доля мошенничества в этой сфере увеличится, потому что злоумышленники будут стремиться постоянно совершенствовать способы своих атак, ведь в случае удачи их ждет громадное обогащение. Соответственно, вопрос идентификации в цифровых платежах станет для всего мира еще более актуальным. Компании, которые пытаются решить этот вопрос для себя, экспериментируют сегодня не только с биометрическими способами идентификации, но и идут гораздо дальше. К примеру, в Германии велись разработки, позволяющие идентифицировать человека по рисунку вен на ладони, по "ДНК голоса" или по паттернам ритмам сердца. Объем современных исследований в области сбора биометрических данных говорит о том, что в будущем человеку не придется пользоваться ни пин-кодом, ни даже собственной росписью для подтверждения финансовой транзакции.

За последние несколько лет цифровые кошельки, приложения с финансовыми функциями стали буквально открытием для отрасли, пережили "взрывной рост". Каждый год по всему миру реализуется множество интересных стартапов в этой области. Здесь можно вспомнить и Apple-pay, и Sumsung-pay, и решения на платформе "Android" и цифровые кошельки Google и т.д. Основная проблема для такого рода кошельков остается все той же – вопрос идентификации для повышения безопасности безналичных платежей. Решив ее, отрасль получит дополнительные стимулы к развитию.

Во второй день форума эксперты посвятили много времени для обсуждения вопросов информационной безопасности, борьбе с киберпрестуностью и особенностям развития дистанционного банковского обслуживания в России. В завершение форума состоялся профессиональный круглый стол с красноречивым названием ""Digital Banking. Завтра наступает сегодня"

Москва .