Перенабрали: в России появился класс "заемщиков-маргиналов"

В стране постепенно формируется новый класс "заемщиков-маргиналов" — клиентов, которым отказывают даже микрофинансовые организации. За год действия "Базового стандарта по защите прав потребителей финуслуг МФО", которым установлен лимит на количество таких займов (10 — в 2018 году, девять — с января 2019 года), в эту категорию попали уже 400 тыс. человек. Такую оценку для "Известий" привели в сервисе "Займер". Проанализировав данные отказников, специалисты составили портрет типичного "маргинала" — как правило, им является молодой работающий мужчина со средней зарплатой. Лишенные рефинансирования через МФО, такие граждане оказываются в зоне социального риска и могут прибегнуть к услугам "черных" кредиторов, уверены опрошенные "Известиями" эксперты и участники рынка.

Кредит "по делу"

Пока министр экономики Максим Орешкин дискутирует с Центробанком, является ли закредитованность населения причиной слабого экономического роста, в стране появился новый класс заемщиков, которых условно можно назвать "маргиналами". Многие из них из-за количества взятых займов уже не могут рассчитывать на кредит в банке. Более того, им вынуждены отказывать и микрофинансовые организации. Дело в том, что год назад был принят "Базовый стандарт", с 1 января 2019 года предписавший не выдавать гражданину в рамках одной организации больше девяти кредитов.

Cервис онлайн-займов "Займер" проанализировал финансовое поведение 26,6 тыс. своих отказников (а в целом по рынку аналитики оценивают численность таких граждан в 400 тыс.). На основании исследования специалисты компании сделали вывод, что в большинстве своем это достаточно зрелые клиенты — преимущественно 26–35-летние мужчины, работающие по найму с зарплатой в 30–40 тыс. рублей и ежемесячным платежом до 5 тыс. рублей. Проще говоря — люди, которые регулярно "перехватывают до получки".

"Займы они оформляют "по делу", не гонясь за максимально возможными суммами. Их текущий уровень доходов и финансовых обязательств вполне позволяет им использовать займы "до зарплаты" в качестве проверенного, рабочего инструмента по ликвидации текущих финансовых разрывов", — говорится в обзоре организации.

Там также отмечается, что зачастую такие заемщики даже не выбирают всю одобренную МФО сумму. Однако эксперты сомневаются в кристальной чистоте описанного в исследовании образа отказника.

— Вывод, к которому подводят нас аналитики МФО, весьма странен и очень похож на манипуляцию, с помощью которой рынок, очевидно, пытается снова убедить регулятора перенести начало расчета предельной долговой нагрузки, — полагает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева.

Иначе почему такие платежеспособные и дисциплинированные граждане не обратились в банк, ведь их поведение вписывается в рамки классического пользователя кредитной карты, по которой и проценты меньше (в грейс-период — и вовсе нулевые), и ставки ниже?

Отвергнутые банками

У микрофинансистов свое объяснение этого парадокса. По словам главы сервиса "Займер" Романа Макарова, группа постоянных заемщиков МФО сформировалась в 2016–2017 годы, когда банки демонстрировали довольно жесткую кредитную политику. И сейчас такие клиенты получают скидки за лояльность.

— Банковская кредитная политика и сегодня ощутимо жестче, чем в МФО. Например, если гражданин получает значительную часть дохода неофициально, получить кредитную карту ему практически невозможно, — отметил Роман Макаров.

Однако банкиры имеют свой взгляд на проблему.

— Кредитная политика банка строится на определенном уровне аппетита к риску — в среднем это 3–7% потерь к концу срока действия обязательств. По статистике, уровень потерь заемщиков МФО значительно выше, поэтому данное ограничение не позволяет банку кредитовать таких граждан, — пояснил "Известиям" директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов.

В основной своей массе клиенты микрофинансовых организаций, как правило, обладают высоким уровнем риска, согласен и директор департамента вторичных продаж и сегментного маркетинга МТС Банка Иван Барсов.

В РНКБ и "БКС Премьер" отметили, что клиенты МФО часто недостаточно финансово грамотны, поэтому затрудняются оценить риски дорогостоящего кредитования и быстро набирают большое количество займов.

— Главными причинами для отказа таким заемщикам являются также негативная кредитная история, отсутствие источников дохода, высокая закредитованность, и, как следствие, невозможность получить кредит в банке, — уточнили в пресс-службе РНКБ.

В итоге получается замкнутый круг, заложниками которого становятся сотни тысяч людей. А со временем на фоне снижения доходов и ужесточения требований к кредитованию их численность может увеличиться минимум вдвое, прогнозирует инвестиционный стратег "БКС Премьер" Александр Бахтин.

На долговом дне

В течение еще пары месяцев такие заемщики теоретически могут обратиться в другое МФО или даже в банк. Однако уже в октябре этого года вступает в силу требование Центробанка по расчету предельной долговой нагрузки (ПДН), которое закроет доступ к рефинансированию для большинства "маргинальных" заемщиков.

— Сейчас еще остаются такие клиенты, которые, превысив лимит займов у одного кредитора, обращаются к другому. Эту проблему как раз и призван решить расчет ПДН, — пояснили "Известиям" в пресс-службе СРО "МиР", подчеркнув, что главная проблема — не в количестве займов, а в уровне долговой нагрузки.

Что касается банков, то большинство опрошенных "Известиями" представителей кредитных организаций заявили, что шансов перекредитоваться у отказников МФО практически нет.

— Несмотря на то, что МТС Банк активно развивает программу рефинансирования, кредиты МФО в нее не включаются и в будущем этого пока не планируется, — рассказал Иван Барсов. — По этой причине мы не рассматриваем клиентов МФО как целевых.

По мнению Александра Бахтина, 70% отказников МФО не смогут рассчитывать на кредит в банке из-за плачевного финансового состояния и, скорее всего, уже испорченной кредитной истории.

— Выходов у них достаточно мало, разве что продажа имущества, если такое имеется, для погашения долга или займа у родственников на долгий срок, — предположил он.

Однако есть и более рискованный, но напрашивающийся сценарий.

— Наиболее вероятно перетекание таких заемщиков в сегмент ломбардов. Также есть вероятность, что "до зарплаты" они будут занимать у "черных" кредиторов, — полагает Роман Макаров из сервиса "Займер".

Александр Бахтин также предположил, что выбраться из кредитной ямы отказникам будет сложно и некоторые из них могут усугубить положение, прибегнув к услугам нелегалов.

— Если заемщик перейдет эту грань, то есть большая вероятность, что он уже не сможет решить свою проблему в цивилизованной плоскости, — считает он. — Нужно помнить, что от "черных" кредиторов до "черных" коллекторов — один шаг, искоренить этот рынок в нашей стране пока не удалось. А методы нелегалов, как известно, не сулят ничего хорошего.

И риск для человека в этом случае уже не только финансовый, подчеркнул эксперт.

Анна КАЛЕДИНА, Дмитрий ГРИНКЕВИЧ