"Традиционный карточный бизнес себя исчерпал и будет сокращаться"

Эквайринговый бизнес умрет, а Visa и MasterCard будут вытеснены с российского рынка за ненадобностью — такие предположения в беседе с FutureBanking высказал Роман Прохоров, ранее работавший директором департамента регулирования расчетов ЦБ РФ, а ныне — глава недавно созданной Ассоциации "Финансовые инновации".

- Как вы считаете, в какой области финансовых услуг инновации сейчас наиболее необходимы?

- У нас большие проблемы с наземным эквайрингом. На сегодня это одна из самых болевых точек в финансовой сфере. Мы все говорим, что безналичные расчеты должны развиваться, но пока особых продвижений в этой области не видно. Прежде всего потому, что оплата привязана к традиционным карточным технологиям, там возникает эквайринговая комиссия, зависящая от оборота, которая в ряде случаев оказывается непомерно высокой. - Вы считаете, что 2% — это много?

- У нас размер эквайринговых комиссий часто выходят за 2%. Я сам недавно покупал сантехнику в довольно большом, но не сетевом магазине, и меня попросили оплатить наличными, поскольку, как они сказали, эквайринговая комиссия у них составляет 6%. Законодательные меры, которые сегодня предприняты для обязательного обеспечения возможности приема карт в торгово-сервисных точках с оборотом более 60 млн рублей в год — это, к сожалению, холостой выстрел, потому что те точки, которые подпадают под этот критерий, уже на 90% обеспечены терминалами. - Visa и MasterCard объясняют высокие комиссии тем, что это поддерживает рынок. Если комиссия низкая — банку неинтересно заниматься карточным бизнесом.

- Мы как раз подошли к моменту, когда традиционный карточный бизнес себя исчерпал и будет постепенно сокращаться. У нас уже есть все возможности, чтобы работать напрямую с банковскими счетами и электронными кошельками клиента. Технологически это реализовано. - Как будет работать такая экосистема? Сейчас в ней участвуют торгово-сервисное предприятие (ТСП), банк-эмитент, банк-эквайер, платежная система и сторонний процессинг, если у банка нет своего.

- Есть два варианта. При первом используется существующая карточная инфраструктура, а во втором, более радикальном, банк-эквайер уже не нужен. Банк-эмитент просто ведет счет клиента и получает от него распоряжение на перечисление средств в пользу торгового предприятия. Система работает таким образом, что клиент через смартфон или другое устройство запрашивает реквизиты ТСП и производит оплату. - А терминал при этом тоже не нужен?

- Возможно как использование терминала для того, чтобы клиент мог с его помощью считать реквизиты ТСП, так и специальной программы на смартфоне продавца. При этом технологии оплаты могут быть различны — QR-код, NFC или что-то еще. - Если такая схема заработает — чем это выгодно для рынка? Банки и некоторые стартапы и так живут в этой схеме на 2% торговой комиссии, а если ее еще сократить — кто будет работать с ТСП и как он будет выживать?

- А какие у них затраты? У банков это фронт-офисы, но они уже и сейчас сокращаются. К тому же фронт-офисы нужны, чтобы выдавать те же карты, а если все переходит в электронный вид, затраты будут явно меньше. Кроме того, есть две парадигмы заработка: первый — на высокой стоимости, и второй — на объемах. Если будет низкая комиссия и низкий порог входа — мы получим высокую долю безналичных платежей, и банки смогут зарабатывать больше. Если банки хотят наращивать объемы, другого пути, кроме снижения комиссии, нет. Потому что с высокой комиссией мы живем долго, и взрывного роста эквайринга ожидать не приходится. Он уже был, но сейчас мы вышли на плато, и пока никуда с него не движемся. - А почему бы просто не понизить комиссии по картам, если они мешают рынку развиваться? Ведь сейчас, с созданием НСПК, у России появилась такая возможность.

- В сложившейся карточной экосистеме это сделать непросто — нужно перестроить поведенческие стереотипы банков, — прежде всего, бакнов-эмитентов. Есть затраты эмитента — на выпуск карт, их доставку и обслуживание. Их надо как-то окупать. Есть "священная корова" интерчейнджа, которую почему-то боятся трогать. Однако те же американцы, к примеру, взяли и понизили интерчейндж. Мы пару лет назад во время визита в ФРС задали вопрос: "Как у вас происходил этот процесс?". Им Конгресс поставил задачу решить вопрос в течение полугода, они провели исследование. Те же МПС говорили: "Не трогайте интерчейндж, все рухнет!". Но им сказали "нет", ввели ограничение по размеру межбанковской комиссии, правда не для всех банков и не для всех типов карт, и никто не умер, напротив, развитие продолжается. Европа также движется в этом направлении. - Хорошо, давайте посчитаем экономику вопроса. Насколько это в действительности выгодно?

- Например, пусть безналичными платежами охвачено около 25% торгового оборота. Если мы повышаем охват до 75%, то есть в 3 раза, а интерчейндж у нас падает в два раза, получаем полуторакратный прирост по доходам. - Но в той схеме, которую вы описываете, карточные системы вообще не участвуют. То есть они должны исчезнуть?

- Ну почему, они вполне могут перепрофилировать свой бизнес. У меня нет для них готовых рецептов. У них достаточно аналитиков, которые должны просчитывать варианты развития и понимать, что будет в перспективе 10–15 лет. Надо понимать, что есть интересы корпораций, а есть национальные интересы страны, ее развития. И как раз создание инфраструктуры НСПК позволяет стране развивать свою платежную индустрию в принципиально новом русле. - Но укладывается ли такая "мобилизация" платежей в тенденции рынка? Вот сейчас, к примеру. НСПК создается, а это как раз еще одна карточная платежная система.

- А вот с помощью НСПК как раз государство смогло сделать то, чего не смог рынок: связать все банки с помощью единого технологического решения. И теперь как раз, когда есть единая точка, в которой интегрируются банки, на ее базе можно развивать технологические платежные инновации. - Соответствует ли это закону, описывающему национальную платежную систему?

- Конечно. Именно в 161-ФЗ введено понятие "национальный платежный инструмент", а это не обязательно карта. У нас сегодня, кстати, национального платежного инструмента вообще нет. Изменения в законодательство вступили в силу 1 января, но пока не работают. Одним из таких инструментов может стать карта, которую выпустит НСПК в конце года, а другой как раз мы сейчас будем продвигать. Есть ведь еще и область P2P-переводов и электронных платежей, и здесь был бы очень полезен объединенный электронный кошелек. Сейчас у каждого банка свой электронный кошелек, и это замкнутая система. При этом реализованное в рамках платежной системы "БЭСТ" решение мультиэмитентного кошелька позволяет осуществлять денежные переводы между кошельками в различных кредитных организациях. А сейчас, поскольку на базе НСПК создана единая инфраструктура, есть возможность предоставления такого сервиса клиентам любых кредитных организаций. Для этого должен быть принят и реализован соответствующий стандарт национального платежного инструмента. В Банке России действует Технический Комитет по стандартизации, и на его базе мы планируем создавать такие стандарты — мультиэмитентный электронный кошелек, кредитовый перевод и другие. - Ну, допустим, мы переведем все в стране на национальные мобильные платежи? Но это только здесь. А за рубежом ведь нужно расплачиваться обычной картой. То есть карты все равно нужны?

- А я и не утверждаю, что карты должны полностью исчезнуть. Они вполне могут продолжать функционировать как один из инструментов. При этом способ такого движения наших карт за рубеж, по крайней мере на первом этапе, очевиден — это кобейдж с МПС. Кроме того, "заграница" тоже не стоит на месте — развитие инфраструктуры мобильных платежей продолжается и там. С другой стороны, у нас загранпаспорта, по статистике, есть всего у 10% населения. Поэтому значимость возможности использования национальных платежных инструментов для оплаты за рубежом преувеличена. - И последний вопрос: кто интересанты вашей ассоциации, кто в нее входит?

- Это разработчики решений, технологические компании, инновационные стартапы, торговые компании, платежные агенты… - Теперь понятно — вы формируете лобби против МПС, которые входят в состав ассоциации "Национальный платежный совет".

- Ну почему против? У нас общие цели — развивать рынок безналичной оплаты в России, просто в наши ассоциации входят представители различных групп участников платежной индустрии, что позволяет сформировать комплексное видение направлений развития.

Беседовал Игорь КОСТЫЛЕВ