Смартфон вместо карты: современные платежи в Европе

Банковские карты существуют в том или ином виде уже более полувека. Когда-то они сильно упростили жизнь людей, но в конце концов любая технология устаревает. Настал момент, когда карты должны уступить место на рынке новым средствам платежа - более быстрым, более простым и более дешёвым для всех сторон. Однако, этот процесс идёт последовательно: новые инновационные решения базируются на старых, проверенных временем технологиях.

Так, в Европе среди новых платёжных инструментов самое широкое распространение на данный момент получили своего рода "надстройки" над обычными картами и банковскими счетами. Это "электронные кошельки", хранящие данные традиционных карт и счетов в смартфонах и на отдельных носителях, но при этом позволяющие оплачивать покупки одним движением руки.

Как сделать кошелёк из чего угодно

Самый близкий к банковской карте платёжный инструмент - бесконтактная наклейка, "привязанная" к карточному счёту. С виду это кусок плотной бумаги или пластика с логотипом банка размером 3 см х 4 см. Одна сторона такой наклейки липкая, поэтому "бумажку" можно легко прикрепить к любой вещи, которую человек носит с собой постоянно: это может быть телефон, брелок для ключей, широкий браслет, часы, дамская сумочка и т.п. Внутри наклейки NFC-антенна для обмена информацией на близком расстоянии и чип.

Наклейка - аналог бесконтактной банковской карты и работает точно так же: при оплате товара надо приложить её к терминалу или хотя бы поднести к нему почти вплотную. Если сумма оплаты небольшая (обычно - до 20-25 евро), платёж пройдёт сразу. Если сумма больше - придётся ввести ПИН-код. Деньги списываются обычным порядком с карточного счёта.

Платёжные наклейки выдают банки вместе с картами, к одной карте может быть "привязано" несколько наклеек. В разных странах они называются по-разному: PayPass Sticker, PayTag, TAP contactless или "бесконтактная наклейка" на местном языке. Преимущество такого инструмента по сравнению с картой - возможность превратить в кошелёк любую вещь, которую человек не выпускает из рук или постоянно носит на себе, что для многих удобнее, чем носить настоящий кошелёк с картой. Испанский банк La Caxa и вовсе выпускает не только наклейки, но и "платёжные браслеты", похожие на ремешки от часов ярких цветов. Браслеты подойдут, например, детям, которым родители не хотят давать наличные, а карту те наверняка потеряют. Технически NFC-антенну и ЧИП можно встроить во что угодно, по большому счёту, это вопрос фантазии производителей и спроса потребителей.

Виртуальный пластик

Следующий уровень отказа от использования платёжных карт - перевод их в виртуальную форму и "складирование" в специальном мобильном приложении на смартфоне пользователя. Смартфон при этом должен иметь NFC-чип, чтобы "общаться" с терминалом оплаты в магазине. Все подобные сервисы построены, по большому счёту, одинаково: пользователь скачивает и устанавливает приложение, после чего вносит в него данные карт - номер, имя плательщика, адрес и пр. На кассе пользователь открывает приложение, выбирает в нём карту, с которой хочет заплатить, и подносит смартфон к бесконтактному терминалу. Если сумма оплаты меньше порогового значения (20-25 евро), платёж проходит сразу, если больше - вводит ПИН-код.

В Германии, Польше, Венгрии и Словакии работает "кошелёк для карт" от сотового оператора T-Mobile (Deutsche Telekom) под названием MyWallet. Кошелёк не привязан к какому-либо банку, но в него можно "складывать" только карты MasterCard. До конца 2015 года пользование сервисом будет бесплатным, потом - 0,99 евро в месяц. Операции тоже бесплатны, кроме снятия наличных в банкоматах. Многие магазины к тому же предлагают специальные бонусы для тех, кто платит с помощью этого приложения. Важно помнить, что для его работы требуется специальная сим-карта, поддерживающая шифрованное хранение данных, её можно заказать в T-Mobile.

Аналогичный сервис, но уже с картами VISA, развивается в Норвегии банками DNB и SpareBank 1, а также мобильными операторами Telenor и Djuice, под названием Valyou. Пользователь скачивает мобильное приложение, "логинится" в него с помощью того же логина и пароля, что и в интернет-банке, и "загружает" в смартфон свою карту прямо из банка. Приложение так построено, что клиенту даже не придётся руками вбивать данные карты. Процесс оплаты прост: надо запустить приложение, приблизить телефон к бесконтактному терминалу и ввести ПИН-код на телефоне. Само приложение бесплатно, но банк может брать комиссию за оплату картой. Предполагается, что со временем к Valyou будут подключены и другие норвежские банки, а также MasterCard и национальная карточная система BankAxept.

Гибридное решение

Сервис mPass, продвигаемый совместно сотовыми операторами O2, Telekom и Vodafone, сочетает NFC-стикеры и мобильное приложение, а кроме того, позволяет платить в интернете с помощью SMS-пароля и как обычной виртуальной картой. Пока для оплаты товаров в магазинах с помощью mPass надо использовать платёжную наклейку, но операторы обещают "в ближайшие месяцы" открыть эту возможность и для телефонов с NFC-чипом. Однако, уже сейчас наклейка сочетается с мобильным приложением, в котором отражается состояние счёта и есть архив платежей (плюс функционал, связанный с интернет-платежами, который мы здесь не рассматриваем).

mPass имеет собственный счёт (на самом деле, это карточный счёт виртуальной дебетовой карты MasterCard), его необходимо пополнять, чтобы было, что тратить. Вносить деньги можно заранее переводом с другого счёта, а можно "привязать" mPass-счёт к обычному и проводить "сквозное" списание при каждой операции. Первый вариант, очевидно, более безопасен, т.к. в любом случае потратить удастся только ту сумму, что уже есть на счёте. Есть ограничения по сумме платежей: за 12 месяцев разрешается потратить не более 2,5 тысяч евро. Однако, если пройти идентификацию в банке (отправить по электронной почте копии нескольких документов), то лимит снимается, к тому же появляется возможность переводить деньги другим пользователям mPass.

Обойдёмся без карты

В некоторых странах Европы действуют мобильные платёжные приложения, привязанные не к картам, а непосредственно к текущим счетам в банках. В Австрии это Blue Code, работающий по несколько необычной схеме: вместо бесконтактной технологии NFC система Blue Code использует одноразовые штрих-коды, которые генерируются в смартфоне. Пользователь как обычно скачивает и устанавливает приложение и привязывает к нему банковский счёт (что интересно, привязка происходит со стороны банка, а не со стороны приложения). Оплата же происходит нестандартно: пользователь запускает приложение с помощью пароля, после чего на экране появляется синий штрих-код (отсюда и название программы). Этот штрих-код считывается сканером продавца - и всё, оплата произведена. Если клиент заранее открыл приложение, то процесс оплаты займёт буквально секунды. Штрих-код, дающий магазину доступ к счёту покупателя, формируется каждый раз заново и действует всего четыре минуты, поэтому использовать его достаточно безопасно.

Ещё более необычной (хотя и по другим причинам) представляется система SEQR, работающая в Швеции, Бельгии, Нидерландах, Франции, Германии, Италии, Испании и Португалии и имеющая шведские корни. На первый взгляд, это обычное мобильное приложение, действующее через NFC-соединение. Однако проблема в том, что SEQR не имеет прямого доступа к счёту покупателя и не знает сколько на нём денег. Поэтому система фактически кредитует клиентов магазинов, получая деньги с их счетов только через два дня после покупки. Соответственно, существует лимит платежей, которые может сделать пользователь до списания средств - всего 250 евро. При каждом платеже кредит уменьшается на потраченную сумму, но как только списание с банковского счёта происходит, размер кредита восстанавливается.

Сегодня пока сложно предугадать, как будет выглядеть платёж через десять или двадцать лет, но уже сейчас самые "продвинутые" потребители пробуют как совершенно новые подходы, типа биткоина и других криптовалют, так и более консервативные варианты, сочетающие привычные банковские счета, карты и современные технологии.

Артем ЕЙСКОВ