USD 71,23 (+0,43) EUR 81,23 (+0,39) Нефть 43,44 (-0,53%)
Вход|Регистрация

Банки предлагают снизить первые платежи по POS-кредитам на фоне пандемии

Bankir.ru | 30 июня 2020 г. 8:30 | 80 просмотров

Банки нашли новый способ стимулировать кредитование в магазинах в период пандемии и падения доходов покупателей. Почта Банк первым начал активно внедрять схему, по которой в первые месяцы действия кредита можно вносить минимальный платеж, выплачивая только проценты по займу без основного долга. О планах предоставлять отсрочку платежа в первые месяцы с даты выдачи также сообщил ОТП Банк. Другие игроки рынка POS-кредитования пока к инициативе относятся с опаской, но признают, что схема может "выстрелить" во время кризиса.

Почта Банк предложил клиентам новый подход к погашению POS-кредита: первые два — шесть месяцев после оформления займа на товар выплачивать только проценты по нему без основного долга. В результате в первые месяцы заемщик вносит равные минимальные платежи, которые возрастают во второй части срока кредита. Такой механизм дает возможность покупателям, испытывающим финансовые трудности, приобрести товар сейчас, а основную кредитную нагрузку отложить на потом.

Почта Банк разработал и начал тестировать этот механизм совместно с "М.Видео" еще в конце прошлого года, а в период пандемии тиражировал его на других партнеров. Сейчас программа "Легкий платеж" действует в сетях "Связного" ("Евросеть"), Tele2, мебельных магазинах "Лазурит", "Ангстрем", "Орматек" и других.

"Всего лишь за несколько месяцев это дало отличный эффект: в апреле — мае по этой программе оформлено 6% POS-кредитов в нашем банке. И мы ожидаем, что в дальнейшем этот показатель будет расти", — рассказывает вице-президент, директор по развитию партнерской сети Почта Банка Андрей Павлов. По статистике Почта Банка, чаще всего такие кредиты берут на мобильные телефоны (74% всех продаж), а также ноутбуки, компьютеры, планшеты и телевизоры (16%), крупную и мелкую бытовую технику (9%). Средняя сумма кредита варьируется в пределах 10—40 тыс. рублей.

Подобный продукт разрабатывает и ОТП Банк с той разницей, что в первые месяцы действия кредитного договора клиент не будет по нему платить вовсе. Банк планирует предоставлять отсрочку платежа с даты выдачи кредита сроком от одного до трех месяцев, причем без увеличения платежной нагрузки на клиента после истечения срока отсрочки, рассказали в пресс-службе кредитной организации. "В настоящее время видно, что клиенты ожидают от банковского сектора шагов по снижению ежемесячной нагрузки — либо временной, либо постоянной, в зависимости от ситуации", — отмечает представитель ОТП Банка.

Другие крупные игроки на рынке POS-кредитования пока не торопятся внедрять подобный механизм. "Сейчас на рынке наблюдается рост спроса на этот продукт как со стороны клиентов, так и со стороны партнеров", — признает начальник дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Кирилл Маевский. Однако на данный момент банк не планирует введение подобной опции: это пока довольно рискованно и может послужить причиной дальнейшей просрочки, поясняет он.

"Такой продукт может быть интересен клиентам из-за низких платежей в первые месяцы, однако остается вопрос: насколько легко клиент справится с резким увеличением выплат спустя некоторое время?" — отмечает product owner команды развития внешней партнерской сети МТС Банка Артур Мельников. Директор департамента развития бизнеса Хоум Кредит Банка Владимир Борисенко считает, что в текущей ситуации клиенты предпочитают кредитные продукты с небольшими платежами, равномерно вносимыми на всем сроке кредитования.

"В период пандемии и непростой ситуации на рынке труда есть вероятность, что такая схема "выстрелит", — считает начальник управления развития банковских продуктов и проектов банка "Фридом Финанс" Мурад Шихмагомедов. В "Русском Стандарте" также полагают, что подобный продукт, действительно, может быть востребован, однако исключительно в условиях кризиса. "Здесь сказывается тот факт, что традиционно суммы POS-кредитов и так меньше, чем в остальных сегментах: потребительских кредитах , ипотеке , автокредитовании и прочих. Средний платеж по POS-кредиту находится на уровне примерно 4,5 тысячи рублей. Поэтому в стабильные времена, в отсутствие кризиса, в подобном предложении вряд ли будет острая необходимость", — отмечают в банке.

Возможно, такая схема заинтересует некоторых клиентов временной минимизацией расходов на погашение кредита, допускает старший вице-президент, директор департамента продаж банковских продуктов "Ренессанс Кредита" Сергей Васильев. "Но важно понимать, что при таком подходе сумма выплаченных клиентом процентных платежей будет больше, чем при обычном аннуитете", — подчеркивает он.

Вырастет ли переплата по кредиту для заемщика?

Разберем график платежей по программе "Легкий платеж" и сумму процентов по кредиту на конкретном примере. Размер займа — 22 741 рубль, ставка — 8,56%, срок — 24 месяца. Первые шесть месяцев платеж составляет 200 рублей, затем он увеличивается до 1 340 рублей в месяц. Итого сумма процентов по кредиту с опцией "Легкий платеж" составит 2 520 рублей. Если бы погашение кредита с теми же параметрами проводилось по обычной аннуитетной схеме, то в месяц нужно было бы вносить 1 034 рубля, а сумма уплаченных банку процентов составила бы 2 082 рубля.

Однако в случае с рассрочкой никакой переплаты для покупателя не возникает. "Проценты по кредиту компенсирует магазин, предоставляя клиенту скидку на покупку товара. Скидка соразмерна с процентами, которые будут начислены по кредиту", — объясняют в Почта Банке. Таким образом, по программе "Легкий платеж" в сумме клиент заплатит столько же, сколько и при стандартной рассрочке, — не больше цены, указанной в магазине.

Рынок POS -кредитов оттолкнулся от дна

На фоне пандемии сегмент POS-кредитования существенно сузился. Это связано, с одной стороны, со снижением потребительского спроса и временным закрытием офлайн-магазинов в крупных городах на время карантинных мер, а с другой — с заметным ужесточением риск-политик крупнейших участников рынка, отмечает старший аналитик рейтингового агентства "НКР" Егор Лопатин.

Тем не менее после провального апреля в мае сегмент POS-кредитования начал восстанавливаться, отмечают эксперты. По наблюдениям "Русского Стандарта", объем рынка POS-кредитования восстановился более чем на 60% относительно среднемесячных показателей, которые были до пандемии. В июне банк ожидает восстановления рынка на 80%, а к началу осени — примерно на 100%.

В то же время младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Ксения Балясова считает, что агрессивного роста розничных портфелей в 2020 году ждать не стоит ввиду снижения уровня доходов потенциальных заемщиков и усиления риск-метрики банков. "Дальнейшая динамика в сегменте будет зависеть от развития ситуации с пандемией, но не стоит ждать его восстановления до докризисного уровня раньше следующего года", — отмечает Лопатин.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Информация о банках

Почта Банк

По данным BankoDrom.ru на 1 июня 2020 г. активы-нетто банка "Почта Банк" составляют 514,7 млрд. рублей (22-е место в Российской Федерации), собственный капитал (ф. 123) — 78,5 млрд. рублей (19-е место по России), кредитный портфель — 419 млрд. рублей (17-е место), привлеченные средства физических лиц — 365,7 млрд. (11-е место по РФ).

Ренессанс Кредит

По данным BankoDrom.ru на 1 июня 2020 г. активы-нетто банка "Ренессанс Кредит" составляют 165,2 млрд. рублей (40-е место в Российской Федерации), собственный капитал (ф. 123) — 31,5 млрд. рублей (37-е место по России), кредитный портфель — 140,1 млрд. рублей (34-е место), привлеченные средства физических лиц — 100,6 млрд. (29-е место по РФ).

Фридом Финанс

По данным BankoDrom.ru на 1 июня 2020 г. активы-нетто банка "Фридом Финанс" составляют 5,2 млрд. рублей (227-е место в Российской Федерации), собственный капитал (ф. 123) — 675,8 млн. рублей (273-е место по России), кредитный портфель — 145,6 млн. рублей (359-е место), привлеченные средства физических лиц — 3,7 млрд. (146-е место по РФ).

Хоум Кредит

По данным BankoDrom.ru на 1 июня 2020 г. активы-нетто банка "Хоум Кредит" составляют 266,6 млрд. рублей (33-е место в Российской Федерации), собственный капитал (ф. 123) — 58,4 млрд. рублей (24-е место по России), кредитный портфель — 200,9 млрд. рублей (24-е место), привлеченные средства физических лиц — 165,5 млрд. (18-е место по РФ).

Ваш комментарий