Целый год скрытых проблем

Объем выдачи ипотеки в России в 2015 году может снизиться по отношению к объемам выданных кредитов на жилье в 2014 году. И цифра падения портфеля составит примерно 40%. Об этом заявил 30 июня 2015 года в ходе "круглого стола" в МИА "Россия сегодня" заместитель директора по банковским рейтингам агентства RAEX Михаил Доронкин. По его словам, рынок, естественно, провалится, но "провал будет сдержанный". Объем выдачи новых кредитов сократится на 40%, но общий объем портфеля не сократится, и по итогам 2015 года может даже ожидаться небольшой рост.

По словам Михаила Доронкина, в начале 2015 года эксперты прогнозировали, что рынок ипотеки упадет не менее, чем на 50%, причем некоторые прогнозы доходили уровня падения в 70-80%. Но первые четыре месяца этого года показали, что ситуация не столь плачевна. Доронкин отметил, что в целом объем выдачи ипотеки в 2015 году составит порядка 1 трлн. рублей.

"Качество ипотечных кредитов будет снижаться, но останется в контролируемой для банков зоне", - считает эксперт. Он добавил, что в настоящее время средние ставки по ипотеке остаются на 2 процентных пункта выше докризисного уровня, и составляют примерно 14%. Но до конца года они ставки упадут до 13%, уверен специалист.

При этом объем поддержки государства ипотечных программ сокращается. Министерство финансов России рассматривает возможность снижения лимитов выдачи субсидированной ипотеки банками. Лимит может быть урезан с 300 млн. рублей в месяц, и причина такого решения заключается в том, что многие банки не могут освоить подобные объемы. Об этом сообщила в ходе круглого стола представитель департамента финансовой политики Минфина России Екатерина Корецкая . Она отметила, что данное решение будет принято по результатам выдачи ипотечных кредитов банками за май 2015 года, и что с объемом выдачи кредитов справляются пять основных банков. "Мы стараемся найти оптимальное решение, надеемся, что к осени 2015 года это решение будет принято",- отметила Екатерина Корецкая.

Правительство России, в соответствии с законом о льготной ипотеке, выделило в 2015 году 20 млрд. рублей российским банкам для того, чтобы кредитные организации могли субсидировать ставки по ипотечным кредитам. Цель – удержание ставок по ипотеке на уровне не выше 12% годовых. На деньги на субсидирование ставки могли рассчитывать банки выполняющие следующий норматив: объем выдачи ипотечных кредитов не менее 300 млн. рублей ежемесячно. Программа субсидирования ипотечных ставок была начала 1 марта 2015 года и должна продлиться до 1 марта 2016 года. Согласно оценке Минфина, средств в рамках этой программы достаточно, чтобы удовлетворить заявки на получение ипотечных кредитов на общую сумму 400 млрд. рублей. В середине июня 2015 года появилась информация о том, что правительство может увеличить объем субсидированной ипотеки с 400 до 700 млрд. рублей.

Центробанк планирует открыть общественную приемную для работы с вопросами и жалобами на банки, микрофинансовые организации и страховые компании. Об этом в рамках круглого стола сообщил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Илья Кочетков .

"Перед нами поставлена задача создания общественной приемной. В настоящее время открывается проект, для приемной уже подобрано место в Банке России", - заявил Кочетков. По его словам, начавший свою работу в середине января 2015 года круглосуточный контактный центр Банка России принял уже 76,7 тыс. звонков, поступивших из разных мест по всей России. Основная часть вопросов и жалоб, поступивших на горячую линию, была связанна с вопросами работы некредитных финансовых организаций, преимущественно, с работой страховых компаний. Он также напомнил, что служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров начала свою работу в марте 2015 года и принимает заявки граждан по почте и электронной почте.

Как сообщил руководитель проекта общероссийского народного фронта (ОНФ) "За права заемщиков" Виктор Климов , выступая на круглом столе, закон "О потребительском кредите (займе)" действует уже целый год. Однако далеко не все нормы этого закона оказались рабочими. "Просроченная задолженность продолжает расти. На 1 мая 2015 года она составляет 767 млрд. рублей", - такие данные Банка России привел Виктор Климов.

Закон "О потребительском кредите", вступивший в силу год назад – 1 июля 2014 года, урегулировал ряд проблемных сфер и позволил защитить отдельные права клиентов банков и микрофинансовых организаций. Но при этом ряд важных норм этого документа по-прежнему не работает и требует корректировки, отметил Климов. По его словам, мониторинг жалоб, который провели эксперты ОНФ, показал: заемщики по-прежнему часто сталкиваются с навязыванием им дополнительных услуг, таких как страховки, комиссии, уведомления. "Эту битву закон пока не выиграл", - отметил руководитель проекта "За права заемщиков". Много вопросов, по его словам, вызывает статья закона, касающаяся передачи долга на взыскание коллекторским агентствам. Согласно закону кредитор имеет право передать долг на взыскание третьим лицам только в том случае, если заемщик при заключении договора прямо не запретил такие действия. Но, по сути, это положение стало для клиентов банков выбором без выбора: пункт о согласии на передачу персональных данных третьим лицам для взыскания просроченной задолженности заранее присутствует в типовом договоре и отказаться от него клиент не может – иначе ему банк отказывает в кредите, отметил спикер.

Виктор Климов сообщил, что за год, прошедший после вступления в силу этого закона в силу, рынок потребительского кредитования переживает некоторое охлаждение. Но причина этого охлаждения и стабилизации – это лишь отчасти заслуга принятого закона "О потребкредитовании", главную роль в этом процессе сыграл экономический кризис. Совокупная задолженность россиян составляет 10 трлн. 791 млрд. рублей, кредиты сейчас имеют 35,3 млн. граждан. Такие цифры говорят о крайней социальной значимости регулирования этого рынка, тем более что более 9 млн. заемщиков имеют просроченную задолженность, и темпы ее роста увеличиваются. В этой связи особую остроту приобретает проблема взыскания долгов: 30% жалоб заемщиков приходится именно на неправомерные действия со стороны коллекторов.

Не передавать информацию о долгах третьим лицам

Виктор Климов рассказал, что уже внес в Госдуму проект поправок в закон о потребительском кредите, запрещающих, в частности, распространять третьим лицам, ка кто соседям, родным, коллегам и так далее информацию о долге гражданина, а также вводят запрет для коллекторов на зконки должнику чаще двух раз в день.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, также выступая на мероприятии, отметил, что представители банковского сообщества поддерживают закон. Но при этом банкиры выступают против как неправомерных действий со стороны кредиторов, так и со стороны самих заемщиков. Он пояснил, что за первые четыре месяца 2015 года просроченная задолженность выросла уже на 15%, и ее клиентам банкам все же необходимо в банки возвращать. Поэтому Гарегин Тосунян предложил не бросаться в крайности. При этом он считает, что недопустимы такие действия, когда в подъезде вывешивают имена должников, но и полностью исключить передачу информации о долге третьим лицам он считает невозможным. "Как же быть с кредитной историей, которая предоставляется третьим лицам, как с передачей данных коллекторам? Здесь много задач, которые надо обсуждать и решать в интересах развития потребительского кредитования. А оно пока отстает по темпам развития от многих стран, зато по части отсрочки мы идем с большим опережением", - сказал Гаренин Тосунян.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Алексей Саватюгин считает, что закон о потребительском кредитовании – это такой закон, "за который не стыдно", несмотря на то, что он требует определенных корректировок. Однако и Саватюгин отметил, что не может согласиться со всеми предложениями по усилению защиты прав заемщиков. "Да, не надо давить на заемщиков. Но что значит два звонка коллекторов в день? Это много или мало? Ведь есть заемщики, у которых 25 кредитов в разных банках, и к телефону может подойти не должник, а кто-то из родственников, и связь может оборваться", - заявил Саватюгин. Он также сообщил, что не очень понимает требование не распространять информацию третьим лицам. "А я бы хотел знать, какие кредиты набрала, к примеру, моя жена, ведь мне придется нести за это ответственность", - отметил глава НАПКА. При этом он подчеркнул необходимость создания отдельного закона о коллекторских организациях. Ведь число коллекторских агентств сегодня превышает число банков, но при этом коллекторы до сих пор не имеют серьезных механизмов регулирования своей работы.

Илья Кочетков из Центробанка отметил, что пока же граждане по-прежнему не читают кредитный договор, или читают его уже после подписания, когда возникают проблемы. "А принимая решение о займе, наши граждане крайне оптимистично оценивают свои финансовые возможности вернуть долг", - заявил Кочетков.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов особенно подчеркнул тот факт, что в том числе благодаря закону о потребительском кредите число исков клиентов к банкам сократилось в 2,5 раза. В 2014 году их было подано всего около 90 тыс., то есть закон на деле защищает права заемщиков, считает Олег Иванов. Однако, по мнению Иванова, есть и "большая дырка" в законе – это вопрос регулирование задолженности по ипотеке, поскольку ипотечный заемщик вообще не защищен законом от коллекторов.

Люди нуждаются в финансовом консультировании

Из зала был задан вопрос о том, не нужно ли дополнить закон отдельными положениями, направленными на борьбу с так называемыми антиколлекторами или "раздолжнителями". Ведь они обещают должникам избавить их от платежа по кредиту за определенную плату.

Виктор Климов (движение "За права заемщиков") пояснил, что, к сожалению, трудно разграничить добросовестных юристов, которые на самом деле дают заемщикам дельные советы о том, как вести себя по отношению к долговой нагрузке, и "раздолжнителей". И правоохранительные органы в свою очередь также жалуются на то, что в таких ситуациях бывает непросто доказать преступный умысел "раздолжнителей". "Просто нужно объяснять людям, что антиколлекторы - это мошенники, продающие бумажки с "индульгенциями" от долга", - предложил глава АРБ. А Олег Иванов обратил внимание на то, что услуги "раздолжнителей" востребованы, и это говорит о том, что граждане нуждаются в грамотном финансовом консультированиию. Значит, на рынке должны появиться специалисты по финансовому консультированию, причем это консультирование должно быть не только антикризисным, когда человек уже не в состоянии обслуживать свой кредит. "Ведь бедный гражданин с двумя просроченными кредитами просто не знает, что ему делать: подавать на банкротство или поступать как-то иначе", - пояснил свою позицию Олег Иванов из ассоциации "Россия".

"Сегодня получился полезный разговор: те проблемы, которые мы выявили в ходе мониторинга, нашли подтверждение в словах представителей профессионального сообщества", - резюмировал итоги круглого стола Виктор Климов. По его мнению, понятно, что со стороны финансовых организаций больше звучало позитивных реплик в адрес закона. Тем не менее, ничуть не умаляя значимости принятых норм, ведь закон, действительно, сделал много полезного, необходимо сосредоточиться на тех моментах, которые продолжают беспокоить граждан. "Когда клиенту в банке говорят, что он не может взять потребительский кредит без дополнительного страхования, это прямо противоречит закону. Сегодня комиссия за страхование для многих банков является неотъемлемой частью получаемой прибыли. Страховая компания – карманная или работающая с кредитной организацией по договору - до 80% премии отдает банку. Фактически, это скрытый механизм увеличения стоимости кредита", - отметил Виктор Климов. По его словам, эту ситуацию надо менять. Что касается темы коллекторов, то в этом направлении уже немало сделано и надо продолжать эту работу. Так, на площадке проекта "За права заемщиков" практически разработан проект большого закона о коллекторах", сообщил Виктор Климов.

В завершение участники встречи решили вновь обсудить нормы закона, которые требуют доработки, но уже сделать это на экспертном совете Банка России. А после этого обсуждения в Госдуму будут внесены соответствующие поправки в закон.

Москва.