Экономика "upanddown"

В Москве 2 и 3 июля 2015 года состоялся форум финансовых директоров банковской сферы "Banking CFO 2015". Эксперты обсудили актуальные проблемы кредитной отрасли. Организаторами мероприятия были портал CFO-Russia.ru и Клуб финансовых директоров. Об основных рисках банковского сектора, особенностях законодательства и инновационных подходах в бизнесе рассказали ведущие специалисты.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов разъяснил особенности правового регулирования банковского сектора и его влияние на работу банков. С 1 июля 2015 весь банковский сектор живет под прессом очень жесткого государственного регулирования цен . Полная стоимость кредита ограничена. Это ограничение введено вроде бы давно, но вступило в силу с 1 июля. Банкам разрешено отклоняться только на 1/3 от среднерыночной ставки. А среднерыночную ставку задают, по большому счету, два крупнейших госбанка. А в некоторых категориях – один государственный банк. Второй блок законодательных вопросов, которые важно иметь в виду, связан с пассивными операциями. Банк России принял ряд мер, чтобы повлиять на поведение подотчетных организаций и их желание привлекать вклады под слишком высокие проценты. Вроде бы и название у данного процесса благозвучное: дифференцированная система отчисления в фонд страхования вкладов. Но если проанализировать суть, то разграничение проводится по уровню процентной ставки. Наказуемой становится ставка полной стоимости вклада, на 2% превышающая среднерыночную ставку. А при установлении этой "среднерыночной ставки" практически всегда доминирующей является политика одного государственного банка. О чем же говорит вся эта ситуация, связанная с государственным регулированием цен? По сути, о том, что заработать в сегменте розничного кредитования сегодня банкам сложно.

И каким может быть выход из сложившегося положения? Эксперт напомнил, что в отличие от банков микрофинансовые организации имеют больше свободы в определении полной стоимости кредита. Среднее отклонение в цене заемных средств варьируется от 3 до 10 раз. "Здравомыслящий банк должен вспомнить о возможности выступать агентом микрофинансовой организации", – продолжил Олег Иванов. Такой шаг позволит перенести часть высокодоходных потребительских кредитов в МФО, входящие в банковский холдинг или партнерские для него.

Еще один интересный законодательный сюжет связан с тем, что в настоящий момент идет поиск нетривиальных решений по разрешению ситуации с проблемной задолженностью в розничном секторе. Если возникающие вопросы решать стандартным образом, то может появиться большое количество недовольных избирателей. В преддверии выборов это не лучшая политика, как все понимают. По данным эксперта, в Госдуме идет обсуждение уже пяти законопроектов, которые вносят поправки в принятый ранее закон о потребительском кредите, основное содержание которых это регулирование коллекторской деятельности. В решении вопросов взыскания проблемной задолженности важно соблюдать здравый смысл . Громкое обсуждение проблем заемщиков по валютной ипотеке создало прецедент: появилось желание законом установить возможность реструктуризации. Такие темы "в лоб" не проходят, уверен эксперт. Здесь на помощь приходят обходные пути. Ко второму чтению приготовлен закон о финансовом омбудсмене. Институт финансового посредничества изначально задумывался для защиты заемщиков, в случае если были нарушены их юридические права. Но в конечном варианте может оказаться, что финансовый омбудсмен станет инстанцией, в которой он будет принимать решение, достоин ли гражданин реструктуризации или не достоин, и если достоин, то в каком виде.

Следующая большая юридическая неопределенность касается закона о банкротстве гражданина. Как известно, в настоящий момент вступление в силу этого нормативного акта отложено. Между тем оценки банковской аудитории по возможным процедурам банкротств заемщиков в случае вступления в силу нового закона разнятся в пределах от 10 тыс. случаев до 1,5 млн. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) сообщала в 2014 году, что оформила 3 млн. исполнительных производств о взыскании по кредитным договорам, при этом общая сумма к взысканию составила тогда 1,5 трлн. рублей. Все это поводы по-новому