АИЖК предложило ЦБ учитывать наличие страховки от невыплат по ипотеке при оценке риска

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) предложило Центробанку ввести новый критерий для оценки банками риска по ипотечным кредитам — наличие договора страховки от невыплат по ипотеке. Это следует из письма первого зампреда ЦБ Алексея Симановского, направленного в Ассоциацию российских банков (АРБ), копия письма есть у "Известий".

"АИЖК предложило регулятору внести поправки в положение ЦБ №254-П о формировании резервов на возможные потери по ссудам и инструкцию №139-И об обязательных нормативах банков", — указывается в письме. Новая страховка — ценой где-то в 1% от суммы кредита в год — в теории может побудить банки снизить общую ставку по кредиту на пару процентов, но это будет зависеть от их желания, отмечает газета.

Логика АИЖК: чем меньше риск по кредиту, тем меньший объем резервов под него создается банком, тем меньше расходов несет банк и тем меньшие ставки он может предложить. Сейчас для ипотеки на сумму менее 50 млн рублей ЦБ выделяет четыре категории ссуд, по нарастанию уровня риска. Универсальными критериями для сортировки ипотечных кредитов по категориям выступают размер первоначального взноса по ипотеке, а также уровень превышения годового дохода заемщика над объемом годовых платежей по кредиту — основной долг плюс проценты, уточняет издание.

Первая категория — так называемые идеальные ипотечные кредиты: размер первоначального взноса составляет не менее 50% стоимости недвижимости, совокупный годовой доход заемщика превышает сумму годовых платежей не менее чем в 2,5 раза. Вторая категория — ипотечные кредиты с пониженным уровнем риска: первый взнос не менее 30%, годовой доход заемщика выше годовой суммы платежей не менее чем вдвое. Третья категория — кредиты с нормальным уровнем риска (первый взнос от 10% до 30% стоимости жилья). Далее высокорискованные ссуды: взнос меньше 10%; доход заемщика также не имеет значения. Как отмечают "Известия", чем выше риск, тем больше резервов банк должен выделить под них. По военной ипотеке резервов не делают (0%). По замыслу АИЖК, наличие страховки от дефолта/просрочки позволит банку перемещать ссуду на одну ступень выше в описанной классификации.

В пресс-службе Центробанка "Известиям" сообщили, что в настоящее время регулятор изучает вопрос учета страховой суммы в рамках существующих правил. "Новация позволит банкам, на балансах которых находятся ипотечные кредиты, улучшить устойчивость своего финансового положения", — комментирует директор ипотечного бизнеса Локо-Банка Ирина Дзюба.

Ведущий эксперт по банковским рейтингам "Эксперт РА" Максим Истомин говорит, что, если проект АИЖК будет принят, банки в теории смогут снизить ставки по ипотеке на 1–4 процентных пункта. Президент Гильдии инвестиционных и финансовых аналитиков Михаил Васильев считает, что ставки по ипотеке могут снизиться максимум на 1 п. п. Дзюба не уверена, что банки вообще будут снижать ставки по ипотеке в условиях кризиса. По ее мнению, допстраховка скорее будет гарантом того, что банк хотя бы не повысит ставку по жилищному кредиту.

В целом, считает директор ипотечного бизнеса Локо-Банка, из-за допстраховки ипотечные кредиты станут менее выгодными для заемщика — даже при условии снижения банком процентной ставки по ссуде.