Рабство или выгода. Россиянам объяснили, брать ли ипотеку на десятки лет

Категоричное мнение о жилищных кредитах, оформляемых на несколько десятков лет, как об "ипотечном рабстве" — это скорее стереотип, у такого инструмента кредитования есть свои преимущества, рассказали Банки.ру участники рынка. Эксперты объяснили, какой срок ипотеки и при каких обстоятельствах может быть оптимальным.

Преимущество ипотеки на более длительный срок заключается в том, что она позволяет снизить размер ежемесячного платежа, а также взять большую сумму. Этим можно объяснить рост числа кредитов, оформляемых на 20–30 лет, отмечает зампред правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.

"Увеличение среднего срока выплат в последние годы объясняется в первую очередь значительным удорожанием кредитов и, соответственно, ростом ежемесячных платежей. Учитывая данное обстоятельство, заемщики стали стремиться к сокращению их размера. Длительный период погашения как раз помогает достичь этого и обезопасить себя на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, например потери работы или тяжелого заболевания", — объясняет коммерческий директор Optima Development Дмитрий Голев.

Сама по себе продолжительность выплат еще не указывает на обременительность ипотеки, считает основатель и владелец группы "Родина" Владимир Щекин: важны все параметры кредита, а также уровень дохода заемщика и инфляция. "Однако, безусловно, увеличение сроков кредитования в текущих условиях нельзя считать здоровым симптомом, так как в целом площадь приобретаемого жилья сокращается, а доходы населения уменьшаются", — констатирует эксперт.

Вместе с тем стоит учитывать, что ипотека на длительный срок предполагает значительную переплату, предупреждает Голев. "Но в стране с высокой инфляцией через 10–20 лет эта переплата в реальном выражении уже не будет казаться значительной", — добавляет Щекин.

Но заемщика никто не обязывает выплачивать ипотечный кредит весь заявленный срок, напоминают в банке "Открытие". "Можно погашать задолженность досрочно, при этом сократив либо срок, либо ежемесячный платеж. Также всегда возможно полное досрочное погашение без моратория и штрафов", — отмечают в пресс-службе кредитной организации.

"Большинство покупателей закрывают ипотеку досрочно, в течение четырех-пяти лет. Соответственно, тренд на экстремально долгие кредиты не приводит к резкому усилению долговой нагрузки населения", — говорит Голев.

По словам Щекина, длительную ипотеку имеет смысл брать, если приобретается жилье на всю жизнь — "большая квартира или дом, в котором, возможно, проживет не одно поколение собственников". При этом ставки по кредиту относительно невысокие — до 5–6% годовых.

"Чем выше ставка, тем невыгоднее брать долгосрочную ипотеку, потому что даже за относительно короткий исторический период сумма переплаты будет очень значительной", — объясняет девелопер.

"Однако, если заемщик собирается перепродать квартиру в отдаленном будущем, то он, скорее всего, уйдет в минус, потому что сумма выплаченных процентов и платежей по основному долгу при длительной ипотеке превысит рыночную цену продажи квартиры", — предупреждает Щекин.

Также ипотека с большим сроком может быть тактически выгодной, если заемщик планирует крупные траты в ближайшее время — например, на ремонт или покупку автомобиля. Тогда в первые несколько лет выплат снижается нагрузка на семейный бюджет, но затем заемщик начинает ускоренными темпами погашать ипотеку, сокращая при этом срок выплат, говорит эксперт.

По мнению Косякова из Банка ДОМ.РФ, с точки зрения переплаты и ежемесячной финансовой нагрузки выгоднее всего брать ипотеку на 10–15 лет. При таком варианте регулярные платежи будут невысокими, а траты можно сократить с помощью досрочных выплат или рефинансирования по более низкой ставке.

"Анализ проведенных в 2022 году сделок показал, что средний срок кредитования в Банке ДОМ.РФ составляет 22 года. Вместе с тем многие семьи, которые оформили ипотеку на длительный срок, планируют досрочно погасить ее, средний срок жизни кредита в нашем банке — не более десяти лет", — уточняет эксперт.

Если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, то ради меньшей переплаты можно не перестраховываться, а брать жилищный кредит на пять — десять лет, говорит Голев: "Банки охотно одобряют ипотеку на короткий срок людям с высоким уровнем дохода".