Мария Михайлова: "Простая замена международных карт на „Мир” качественного скачка экономики не даст"

О значении Национальной системы платежных карт, состоянии рынка в России, платежных экосистемах и о повестке Платежного форума рассказала исполнительный директор ассоциации "Национальный платежный совет" Мария Михайлова.

— Оцените, пожалуйста, общее состояние платежного рынка России. Чувствуется ли здесь влияние санкций или большее влияние оказывает общее экономическое замедление? Какие тенденции платежного рынка России проявятся уже осенью?

— Платежный рынок по своей сути — один из самых устойчивых к всевозможным потрясениям. Каким бы глубоким ни был кризис, очевидно: самое последнее, что прекратят осуществлять хозяйствующие субъекты, это платежи. Поэтому, несмотря на общий экономический спад, активность на платежном рынке только растет: не останавливается предложение новых платежных инструментов, конкуренцию традиционным участникам пытается составить все большее число нефинансовых организаций.

Конечно, объемы платежей сокращаются с уменьшением объема денег и нарастанием проблем в экономике, по отдельным сегментам наблюдается существенное проседание. К примеру, уменьшение миграционных потоков и общее осложнение внешнеэкономических отношений вызвало снижение объемов денежных переводов со странами ближнего и дальнего зарубежья и трансграничных платежей в целом.

Однако при этом уже который год из квартала в квартал в России последовательно увеличивается количество операций оплаты товаров и услуг банковскими картами. Самих держателей банковских карт становится все больше: платежные услуги в электронной форме проникают во все населенные пункты, они постепенно охватывают все новые слои населения. Российский платежный рынок — большой и неосвоенный. Потенциал его с точки зрения перехода к безналичным расчетам просто огромен — есть целые сегменты, где нет ничего, кроме наличных.

Как будет реализован этот потенциал, во многом зависит от того, насколько активную позицию займет государство в отношении перехода к безналичной экономике. Возможны различные сценарии, и это, кстати, один из центральных вопросов, который мы бы хотели обсудить на запланированном на ноябрь Платежном форуме. Остаются также открытыми вопросы о рыночной стратегии НСПК и неоднозначности трактовки платежного законодательства, а также необходимости устранения проблем косвенного регулирования платежной отрасли, превратившегося в один из важнейших барьеров ее развития.

В целом на будущее платежного рынка мы смотрим с оптимизмом, и ожидать каких-то потрясений, на мой взгляд, нынешней осенью не стоит. Говорить конкретнее, в цифрах, сложно, потому что платежный рынок в нашей стране по большому счету никак не измеряется.

— Неужели никто не ведет статистику по этому рынку?

— Статистику ведет Центральный банк. Однако она фактически относится только к поднадзорным ЦБ субъектам и охватывает конечный набор платежных инструментов, по которым есть возможность получить данные из стандартной отчетности. Но платежный рынок не весь охватывается этими платежными инструментами.

Более важный вопрос в том, что измеряемые Банком России количественные показатели не дают представления о качественном развитии платежного рынка — ни с точки зрения изменения субъектного состава, ни с точки зрения трансформации потребительского поведения в сфере платежей. К примеру, из статистики ЦБ можно узнать, что держатели карт стали чаще их использовать для оплаты покупок вместо снятия наличных, но невозможно узнать, каковы в действительности темпы перехода к безналичным расчетам в российском ритейле и т. п.

На мой взгляд, поиск показателей, которые бы не просто фиксировали развитие отдельных инструментов, но отражали бы эффективность реализации мер развития национальной платежной системы и адекватность этого развития задачам развития экономики,— это вопрос консенсуса, который должен быть достигнут между регулятором и рынком. И это также одна из тем, которую мы бы хотели затронуть на Платежном форуме.

— Будет ли у нашей страны свой платежный суверенитет или в глобальном мире достижение равновесного положения с другими центрами силы уже невозможно? В частности, много разных мнений было высказано в связи с заключенным в конце июля договоре с международной платежной системой American Express о выпуске кобейджинговых карт "„Мир”—AMEX". Получается, что России к настоящему моменту так и не удалось создать автономную платежную систему, не так ли?

— Почему же? Национальная система платежных карт (НСПК) обеспечивает достаточную автономность. Во-первых, она выполняет функцию информационно-клирингового и локального процессингового центра для международных платежных систем, у которых на территории России нет соответствующей локализованной инфраструктуры. Уже это дает платежному рынку России возможность быть независимым от внешнеполитического контекста.

Вторая важная функция, которую по плану должен реализовать НСПК,— создание локальной карточной платежной системы. Конечно, все зависит от того, как конкретно система будет реализована. Однако говорить, что кобейджинговые проекты являются угрозой автономии, не следует.

Вообще, платежные системы, тем более такого уровня, на который нацелена НСПК, являются чрезвычайно сложно устроенными образованиями, создание которых требует огромных ресурсов. И если автономию оценивать с точки зрения уровня локализации — технологической ли, организационной, то нужно принимать во внимание, насколько затраты на локализацию адекватны целям создания системы и эффективности выполнения возложенных на нее функций.

— Способна ли НСПК стать со временем каким-то заметным игроком на мировом платежном рынке?

— На этот вопрос нельзя дать односложного ответа. С одной стороны, если НСПК реализует декларируемые показатели, она имеет все шансы стать крупнейшим локальным игроком, с которым на российском рынке придется считаться мировым гигантам. С другой стороны, сложно представить, что НСПК сможет стать значимым конкурентом на крупных зарубежных рынках.

Стоит ли вообще ставить перед НСПК такую задачу,— вопрос философский. Если смотреть на платежный рынок в общемировом контексте, мировые лидеры индустрии идут по пути создания глобальных платежных платформ. При этом они уже владеют отстроенной глобальной инфраструктурой, у них давно разработаны и функционируют стандарты работы, и они могут позволить себе выходить на новые рынки и экспериментировать в бизнес-моделях, инновационных продуктах. Шансы России самостоятельно создать равную по масштабу глобальную платежную платформу, вероятно, пока близки к нулю. А просто копировать то, что уже сделано другими, с этой точки зрения бессмысленно, потому что платежные системы не стоят на месте, копированием их не догнать.

— На какие позиции тогда реально может претендовать карта "Мир"?

— Потенциально карта "Мир" могла бы стать не только лидером платежного рынка России, но и претендовать на лидерство в странах ближнего зарубежья.

Успешной стратегией в общемировом контексте сейчас помимо создания глобальных платформ является построение платежных экосистем замкнутого цикла, которые за счет большого количества сервисов — платежных и неплатежных — увеличивают свое присутствие и дают пользователям весь необходимый набор услуг. Хороший мировой пример такой самодостаточной системы — Alibaba, в которую входит и платежный сервис (AliPay), и иные финансовые сервисы (Ant Finance), и торговые площадки для различных сегментов — розничного и b2b, и много чего еще.

При таком способе развития даже неважно, посредством каких платежных инструментов все это осуществляется. Важно, что выстраивается замкнутая экосистема, куда втянут и малый бизнес, и розничные сети, и большая программа развития клиентского сервиса и т. д. В таких экосистемах существуют и собственные фабрики продуктов, и инфраструктура для обеспечения и поддержки того бизнеса, который интересен субъектам экосистемы, и многие другие структуры.

— НСПК вышла на полную мощность с середины года. Уже можно говорить о первых результатах. Как вы оцениваете в целом работу уникальной для нашей страны системы?

— Пока оценивать результаты не по чему. Карту "Мир" запустят только в декабре. И до сих пор нет ответов на многие вопросы: какую НСПК выберет для себя рыночную стратегию, в чем заключается роль государства в дальнейшем развитии НСПК?

Простая замена банковских карт Visa и MasterCard на "Мир" качественного скачка российской экономики не даст. Для качественного рывка должны ставиться и соответствующие задачи. Например, прийти в слабо охваченные картами регионы, выйти на новые рынки или стать центром идентификации и облегчить этим жизнь всем банкам. Но простая замена одних материальных носителей на другие никаких сногсшибательных результатов не принесет. Такой подход нельзя называть государственным уровнем планирования.

Что касается развития НСПК как операционно-клирингового центра, то там тоже есть куда развиваться — и с точки зрения технологий, и с точки зрения осуществления процессов. Оценивать результаты по этим направлениям пока рано.

— Вы упомянули Платежный форум, который в очередной раз пройдет осенью. Какие еще темы на нем будут обсуждаться?

— Еще одна важная тема, которую хотелось бы обсудить,— анализ мировых трендов в инновациях, которые нацелены на то, чтобы "убить" наличность. Важно посмотреть глобальный контекст, в котором сегодня существует мировой платежный рынок, чтобы понять, какие выбирать стратегии вне зависимости от политической обстановки или каких-либо еще вещей.

На форуме мы планируем затронуть темы, касающиеся деятельности максимально широкого круга участников рынка. Сегодня это далеко не только банки и операторы известных систем. Сегодня это и почта, и ритейлеры, и операторы связи, которые имеют собственные стратегии. И этот список можно продолжать. Также государство пытается быть прямым участником рынка платежей.

Платежный ландшафт России сегодня только формируется. Я бы выделила еще и такую важную тему, как подходы к построению единого платежного пространства Евразийского экономического союза (ЕАЭС). Уже пять стран входят в новый экономический союз. Это большой рынок. И нужно выстраивать и обсуждать подходы, которые необходимо использовать на этом пространстве. Не теряя суверенитета, нужно найти возможность делать что-то вместе, поддерживая и развивая уже существующие связи и денежные потоки.

— Какие законодательные инициативы способны стимулировать развитие платежного рынка в России?

— Мы вместе с Ассоциацией российских банков и другими общественными объединениями занимаемся сбором предложений по устранению барьеров для безналичного оборота, исходя из которых в дальнейшем будут формироваться новые законодательные инициативы. В отношении нормативных актов есть много вопросов, связанных с законодательством и правоприменительной практикой в области платежных услуг. Мы эту тему предлагаем обсуждать на форуме.

Беседовала Наталия ТРУШИНА