Хождение по базам: смогут ли банки эффективно воспользоваться информацией из ПФР и ФНС

В первый день инновационного форума в Казани участники активно обсуждали возможность доступа для всех банков к информации о гражданах в базах ПФР и ФНС. Банкиры уверены, что она поможет улучшить портфели кредитов и снизить риски. Но, по оценке экспертов, не все банки смогут справиться с таким потоком информации.

ЦБ предлагает допустить все российские банки к базам Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы, об этом заявила на первом Казанском форуме инновационных финансовых технологий Finnopolis 2015 глава Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, ситуация, когда доступ к данной информации в рамках пилотного проекта имеют несколько банков, неудовлетворительная. Глава Центробанка пояснила, что регулятор инициировал предложения внести изменения в законодательство.

Как ранее сообщали "Известия", с начала лета текущего года планировалось, что 16 российских банков в тестовом режиме начнут получать данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда.

Как сообщили агентству "Банкир.ру" в пресс-службе банка "Хоум кредит", в настоящее время банк участвует в "пилоте" с ПФР. "У нас есть доступ в Единую систему идентификации и аутентификации через систему межведомственного электронного взаимодействия, для того чтобы мы могли регистрировать граждан на Едином портале госуслуг (ЕГПУ),— рассказывают в банке.— Зарегистрированный гражданин самостоятельно заходит на ЕПГУ под своими учетными данными и отправляет в банк выписку из ПФР". В банке "Хоум кредит" указывают, что такая выписка помогает составить полноценное представление о потенциальном заемщике и снизить риски кредитования. "В будущем мы надеемся на получение информации непосредственно из ПФР, ФМС и ФНС при наличии согласия нашего клиента",— говорят в кредитной организации.

Участники банковского рынка и эксперты, опрошенные порталом "Банкир.ру", отмечают, что возможность свободно и оперативно подключаться к данным ПФР и ФНС очень важна. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа Альфа-банка Сергея Турищева, доступ к таким сведениям существенно обогатит информацией процесс принятия кредитного решения. "Любые базы, предоставляющие объективную и независимую информацию, способную повысить качество банковского андеррайтинга, представляют интерес, поэтому доступ к базам ПФР и ФНС важен для нас",— говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. По мнению независимого эксперта Павла Самиева, в целом рынок может быть только заинтересован в таком решении. "Это важный элемент упрощения, это доступ к той информации, которой нет у банковского рынка,— объясняет он.— Тут можно посмотреть даже шире: это вопрос „одного окна” для финансового рынка, а не только для банков".

Использование ранее недоступной информации поможет банкам повысить уровень оценки рисков при принятии кредитных решений, что само по себе отразится на качестве сформированных кредитных портфелей. "В долгосрочной перспективе снижение уровня риска по рынку может повлиять на уменьшение стоимости кредитных ресурсов для клиентов,— считает руководитель блока „Риски” МДМ-банка Максим Дмитриев.— При использовании баз большинством участников банковского рынка высока вероятность, что количество заявок от мошенников существенно сократится". Наталья Коняхина добавляет, что при этом клиенты будут предоставлять в банк небольшой пакет документов, что сокращает срок рассмотрения кредитных заявок, а качество андеррайтинга становится выше.

Начальник отдела стратегического анализа Промсвязьбанка Сергей Наркевич подчеркивает, что в наибольшей степени банкам интересна информация по налогу на доходы физлиц (НДФЛ). "Если эти данные будут предоставляться по запросу в электронном виде, то это может существенно упросить и ускорить процедуру получения кредита",— говорит он. Такой же точки зрения придерживается и Сергей Турищев из Альфа-банка, указывая, что у ФНС больше данных по налогооблагаемой базе. Максим Дмитриев считает, что банкам важны данные о доходах клиентов, отчислениях в Пенсионный фонд, данные по наличию зарегистрированной собственности у клиента, об объеме налоговых требований к уплате, фактическом объеме уплаты (в том числе за предыдущие периоды), наличии просрочек по оплате налогов. По его мнению, сроки рассмотрения заявок существенно не изменятся, но уровень риска по клиентам, с кем у банка прежде не было отношений, может сократиться на 20–30%.

Вместе с тем, по мнению председателя совета директоров компании "Протобэйз лабораториз" Георгия Пискова, далеко не все банки смогут анализировать столь нужные и полезные данные. "Доступ к определенным пулам данных не означает автоматически, что какая-то организация сможет ими продуктивно пользоваться,— говорит он.— У тех, кто умеет этим пользоваться, да, риски и сроки рассмотрения заявок сокращаются. У тех, кто не умеет, нет". В качестве примера Георгий Писков привел кредитные бюро, которые уже на протяжении нескольких лет предлагают большой пул информации о заемщиках. "По моим ощущениям, на самом деле востребовано и используется банками 35–40% этой информации для принятия кредитных решений",— сказал он.

Павел Самиев добавляет, что на банковском рынке конкуренция высока, и воспользоваться возможностью работать с базами ПФР и ФНС и выиграть от этого смогут именно технологичные банки. "Они могут быть даже маленькие",— подчеркнул эксперт.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Милена БАХВАЛОВА