Что думают в российских банках о наступлении эпохи бесконтактных платежей

NFC-технологии в России — тема важная, актуальная и горячо обсуждаемая. Все чаще приходят новости о запуске сервисов бесконтактных платежей. Эксперты спорят о скорости распространения новой технологии, о стоимости решений и пользе для конечного потребителя. В том же, что NFC станет одной из эволюционных ступеней в развитии банковских платежей, уже никто не сомневается.

По словам главы департамента по инновациям и развитию новых продуктов компании Visa в России Михаил Батуев, с увеличением продаж NFC-смартфонов технология бесконтактной оплаты активно набирает популярность. Руководитель направления мобильных b2b-продуктов Samsung Electronics Russia Александр Титов, выступая на отраслевом мероприятии, заявил, что внедрение банками для своих клиентов NFC-решений на основе HCE поможет им серьезно улучшить показатели безналичного оборота по своим картам, что приведет к сокращению объема упущенной выгоды.

Между тем, именно появление технологии HCE (Host-based Card Emulation) вывело дискуссии о будущем бесконтактных платежей на новый уровень. Речь идет о том, что в новой версии операционной системы Android 4.4 появилась возможность эмулировать бесконтактные smart-карты в телефоне. Разработчики приложений, в которых используется NFC-интерфейс телефона, могут теперь хранить данные виртуальных карт не только в физических чипах безопасности, встроенных в телефон, на SIM-карте или SD-карте: технология HCE позволяет хранить их в памяти телефона или в облаке. Платежные системы MasterCard и Visa уже объявили о поддержке таких решений.

Насколько российским банкам интересны новые возможности бесконтактных сервисов, позволяющие потребителям осуществлять оплату со смартфонов? Что ждет NFC-технологии в нашей стране и в мире? На эти и другие вопросы Bankir.Ru ответили ведущие банковские эксперты в области платежей и современных решений.

Сергей Брынин, директор по эмиссии и расчетам процессингового центра Альфа-банка:

— Мы готовы выпускать карты с использованием NFC-технологии и на основе HCE. Боле того, с июля 2015 года уже это делам. Начало использования нового платежного решения было приурочено к музыкальному фестивалю Alfa Future People (AFP). В рамках этого проекта на время мероприятия в Google Play было размещено приложение "Альфа-тач" (Alfa-Touch), разработанное компанией "БПЦ — банковские технологии". С помощью приложения любой пользователь мобильного устройства с операционной системой Android 4.4, поддерживающего NFC, смог выпустить себе неперсонифицированную предоплаченную карту MasterCard Альфа-банка. Этой картой можно расплачиваться в России — как на самом фестивале, так и в любых других магазинах, в которых терминалы поддерживают технологию бесконтактной оплаты картой MasterCard PayPass, а также в интернет-магазинах. "БПЦ — банковские технологии" выполнил разработку серверной части решения (НСЕ-облака), криптографического модуля SmartVista и интерфейсов с процессинговой системой SmartVista в части авторизации, выпуска и пополнения виртуальных карт. Система генерирует одноразовые сессионные ключи под каждую операцию и обеспечивает защиту каналов между приложениями. При разработке были соблюдены все требования MasterCard к безопасности серверного обеспечения и мобильного приложения.

Мы относимся к предложенным и реализованным у нас решениям как к еще одному современному способу безналичной оплаты, а за это удобство голосует клиент, совершая транзакции. Расцвет NFC-технологий, конечно, еще не наступил, но технология HCE — это однозначно шаг в сторону развития систем бесконтактных платежей.

Алексей Драчинский, начальник управления кредитных карт банка "Хоум кредит":

— Технологию HCE, то есть эмуляцию банковских карт с помощью мобильных устройств, мы пока использовать не планируем. Целевая аудитория таких продуктов в настоящее время довольно узкая и мало пересекается с нашей.

Расцвет NFC-технологий, может быть, и наступил, но, видимо, в пределах крупных городов, где эквайринговое оборудование обновляется часто и большое количество POS-терминалов оснащено модулями для работы с бесконтактными платежами. Развитие эквайринговой сети в регионах — под вопросом. Если говорить об эмиссии, то сегодня уже большинство банков предлагают карты с NFC-технологией оплаты: в этом смысле функционал действительно получил широкое распространение. Можно сказать, что функционал бесконтактной оплаты постепенно становится стандартом карточного предложения на рынке.

Расходы на внедрение новых решений и проведения всего комплекса работ, связанных с интеграцией информационных систем банка с технологическими платформами, которые должны обеспечивать эмиссию платежных карт в смартфоны с учетом новых реалий, полностью зависят от технических возможностей конкретного банка. Стоимость самого пластика отличается обычно на 30–50% в зависимости от тиража и поставщика.

Олег Куришев, директор департамента карточных технологий Росбанка:

— Наш банк прорабатывает возможность выпуска карт на основе HCE. Мы считаем эту технологию перспективной и представляющей интерес для клиентов банка. До расцвета NFC-технологии, безусловно, еще далеко, но можно сказать, что ситуация в сравнении, например, с тремя годами ранее, существенно изменилась в лучшую сторону. Во-первых, в стране к настоящему моменту создана большая сеть приема бесконтактных карт PayPass и PayWave, которая может быть использована и для NFC-платежей с помощью телефона. Во-вторых, появление технологии HCE решает ключевую проблему, которая препятствовала массовому развитию: существующие решения имели ограничения в части возможности установки на отдельные модели телефонов, которые обслуживали конкретные сотовые операторы, а также зависели от наличия у владельца SD-карты с размещенным на нем криптоключом. С разработкой HCE для владельцев смартфонов на базе Android стало доступно универсальное решение, не зависящее от места хранения криптоключей на телефоне. Безусловно, есть у HCE и недостатки. Среди них отсутствие решения для iOS, возможная необходимость ввода дополнительно пин-кода при каждой транзакции и т. д. В любом случае с внедрением технологии HCE в части удобства решения для клиента сделан большой шаг вперед.

Объем расходов на внедрение технологии HCE будет индивидуален для каждого из банков и в первую очередь будет зависеть от того целевого решения, которое выберет банк. На сложность и стоимость доработок будет влиять ряд факторов: например, будут ли HCE-карты выдаваться как prepaid-карты, реализованные в отдельном специализированном приложении для телефона, или этот функционал будет интегрирован в существующий мобильный банк клиента. Также на стоимость будет влиять используемое программное решение в самом банке и те доработки, которое оно потребует для интеграции с функционалом HCE.

Михаил Свердлов, руководитель дирекции стратегического развития информационных технологий Уральского банка реконструкции и развития

— Мы пока не использовали технологию выпуска банковских карт для бесконтактных платежей на основе HCE, но в стратегии ИТ-развития банка она присутствует. Безусловно, NFC-технологии, позволяющие клиенту отказаться от использования реальной физической карты в процессе оплаты, интересны для банка и для определенной части клиентов, которые следят за технологическими новинками, но таких пока немного. Как только рынок будет готов, мы сразу же предоставим нашим клиентам этот сервис.

Согласно статистике, в 2014 году было продано 18% терминалов с поддержкой NFC от общего количества устройств. И, действительно, сейчас значительная часть банковских карт выпускается с поддержкой функции бесконтактных платежей. Но, к сожалению, все не так радужно. На мой взгляд, для наступления расцвета NFC-технологии в России должны сработать три фактора. Первый и, наверное, самый важный фактор — должно быть организовано высокое проникновение инфраструктуры для приема бесконтактных платежей. Сейчас этой технологией оснащены только новые POS-терминалы, которыми оборудованы либо недавно открывшиеся точки продаж, либо те, где произошла заменена по гарантии в последний год. Второй фактор успеха для NFC в России связан с потребностью клиента в использовании функции бесконтактных платежей. К сожалению, сейчас даже те клиенты, у которых есть карты с PayPass, пользуются этой функцией менее чем в 5%. Что уж говорить о владельцах телефонов с NFC? Сейчас бесконтактными технологиями пользуются, скорее, новаторы. И третий фактор — заинтересованность платежных систем в развитии бесконтактных платежей. Кстати, мы уже видим реальные действия Visa и MasterCard для создания необходимой инфраструктуры и популяризации бесконтактных платежей. Но, на мой взгляд, расцвет NFC-технологий в России произойдет не раньше чем через два-три года.

Наталия ТРУШИНА