Михаил Мамута: "Безусловно, риск "черного кредитования" пока что остается"

По прогнозу "Эксперт РА", портфель микрозаймов в этом году может вырасти на 25%, до 63 млрд рублей. Какое влияние на рынок МФО оказывает регулятор, когда будет побежден "черный рынок" — на эти вопросы ответил на пресс-конференции "Микрофинансирование-2015" начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута. Мы публикуем текст выступления.

Изменение модели бизнеса

Совокупные портфели микрозаймов продолжают расти. Это, наверное, единственный или один из немногих сегментов рынка, где прослеживается уверенный рост. Естественно, его темпы снизились по сравнению с прошлым годом, но, тем не менее, это рост. Это говорит о востребованности услуг и о том, что у микрофинансовых организаций есть своя, еще невыбранная, база потребителей, в которую входят как субъекты малого предпринимательства, так и физические лица.

Последующий рост рынка микрофинансирования не будет очень быстрым, он будет меньше, чем в прошлом году. На это, безусловно, влияют макроэкономические факторы, но в то же время снижение вызвано влиянием регулирования. Мы стремимся к тому, чтобы рост был не только количественным, но и качественным.

Как вы знаете, в прошлом году мы ввели более жесткие требования к МФО по резервированию. Их введение в действие растянуто на три с половиной года, и главное, чтобы рынок успел к ним приспособиться. В прошлом году микрофинансовые организации должны были создать 5% от расчетного резерва, до конца этого года — уже 30%. Это серьезный вызов, который означает, что компании должны обращать больше внимания на качество портфелей, поскольку плохие долги влияют на объем резерва и норматив достаточности капитала.

Эти меры уже оказали свое влияние на качество рынка. Большинство микрофинансовых организаций улучшили кредитную политику, качество отбора заемщиков. Вводится в действие современная, даже в чем-то инновационная модель скоринга — с использованием не только классических механизмов, таких как кредитные бюро или базы данных госорганов, но и таких инновационных технологий, как Big Data. И, в общем-то, это неплохо, поскольку может повысить качество оценки и за счет этого снизить риск.

Мы видим, что с рынка уходят, или даже уже ушли, наиболее одиозные модели, которые были "заточены" на получение дохода не через проценты, а через штрафы, и таким образом стимулировали попадание заемщиков в просрочку. Да, такие вещи имели место в 2014 году. Но благодаря резервированию и закону о потребительском кредитовании, который ограничил размер штрафов, влияние таких компаний на рынок в настоящий момент практически отсутствует. На все отдельные случаи реализации таких некачественных моделей мы реагируем быстро. Причем реагируем как через службу по защите прав потребителей, так и в рамках общего надзора.

Если проанализировать прирост портфеля МФО с 1 июля прошлого года по 30 июня текущего года, то можно выделить важную тенденцию. На первом месте, с темпом роста 25,7%, остается сегмент займов физическим лицам "до зарплаты". Это понятно, здесь всегда были самые высокие темпы роста, поскольку начальная база была очень низкой. Но нас особенно порадовало, что второе место с крайне незначительным отрывом занял сегмент микрозаймов малому бизнесу — юридическим лицам и ИП, годовой прирост составил 24%. Почему нас это радует, понятно: для нас всегда главной задачей рынка была и остается задача финансирования именно этой сферы.

Расчистка реестра

Что касается привлечения денежных средств, то основной объем привлечения пришелся на второе полугодие 2014 года. В первом полугодии 2015 года этот показатель стагнировал — в основном компании работали за счет собственных ресурсов. Сейчас наблюдается некоторое оживление, включая и привлечение средств. Скажем так: на фоне повышения прозрачности компаний начала восстанавливаться инвестиционная привлекательность микрофинансового сектора. Безусловно, будущее сильно зависит от дальнейших трендов экономики, но сохранение нынешней динамики на рынке МФО дает возможность рассчитывать на возобновление роста.

Теперь что касается надзора и той взаимосвязи между надзором и развитием рынка, который мы со своей стороны видим.

В этом году впервые за всю историю наблюдается отрицательная динамика количества микрофинансовых организаций в реестре. Тренд был заложен еще в 2014 году, но, тем не менее, если на 1 января 2015 года в реестре была 4261 микрофинансовая организация, то на 12 октября (наиболее свежие данные) — 3531 организация. Таким образом, с учетом встречной регистрации новых игроков, за 2015 год из реестра были исключены сведения почти о 1400 компаниях. При этом 554 организации вышли добровольно — по тем или иным причинам, 835 компаний были исключены Банком России за нарушения требований действующего законодательства.

У нас заработал в полную силу механизм расчистки реестра от недобросовестных участников. В первую очередь мы продолжаем исключать компании, которые не сдают отчетность или предоставляют существенно недостоверную отчетность с признаками фальсификации. Однако я с уверенностью могу сказать, что доля таких компаний на рынке существенно снизилась по сравнению с 2014 годом.

Повышение прозрачности рынка

Повышение инвестиционной привлекательности — это прямое следствие не только новых правил, но и повышения прозрачности работы МФО. И если с новыми правилами у нас все более или менее становится лучше (за прошлый год и первое полугодие текущего года мы приняли более 10 нормативных актов, связанных с регулированием работы МФО), то с прозрачностью ситуация, конечно, была в 2014 году очень печальная. Отчетность за девять месяцев 2014 года сдало менее 50% участников рынка. Но в результате мер, в первую очередь не "карающего", а обучающего характера, которые сознательно были применены Банком России, количество организаций, качественно сдающих отчетность, по итогам первого полугодия этого года составило уже 76%. Мы думаем, что этот рост продолжится и к концу года может составить 80–90%. В целом это говорит о том, что рынок становится более дисциплинированным, более ответственным, более профессиональным. И это неизбежно влечет за собой повышение прозрачности и, как следствие, рост инвестиционной привлекательности.

Еще один очень важный момент связан с законом "О потребительском кредите". Для нас это одна из областей активного надзора, где мы действуем не реактивно, только по результатам жалоб, а превентивно. Мы провели серьезную работу. Только за второе полугодие 2014 года и первое полугодие текущего года Банк России провел около 4,5 тысячи надзорных мероприятий в части некредитных финансовых организаций на предмет соблюдения требований этого закона. Было выявлено около 1400 нарушений требований закона. То есть практически каждая третья проверка выявила нарушения.

Но важно отметить, что подавляющее большинство наших предписаний были исполнены. То есть мы вынесли около тысячи предписаний, и только незначительная часть, десятки может быть, не были выполнены и повлекли за собой меры административного воздействия. Рынок, таким образом, нас слушает и готов учиться, что нам, конечно, очень приятно. Число нарушений сокращается. Из общего количества жалоб граждан в Службу по защите прав потребителей только 8% приходится на МФО.

Общая тенденция к уменьшению числа нарушений, к повышению прозрачности говорит о том, что постепенно рынок МФО приближается к стандарту, который мы хотели бы видеть. Безусловно, пока что остается риск "черного кредитования", риск нерегулируемого рынка. Судя по информации из регионов, такие компании еще есть и продолжают работать, причем делают это более или менее открыто. В этой связи мы активизировали взаимодействие с прокуратурой по пресечению такого рода деятельности. Я напомню, что это именно компетенция прокуратуры, поскольку, выходя из реестра, компании перестают быть некредитными финансовыми организациями и становятся просто нарушителями закона.

За подобную незаконную деятельность законом предусмотрена ответственность до 500 тысяч рублей. И мы сейчас вместе с прокуратурой и рядом общественных и саморегулируемых организаций, в том числе "Народным фронтом", работаем над улучшением механизмов ответственности. Было соответствующее поручение президента, оно реализуется, и, я думаю, явно выраженная активность нелегального кредитования должна существенно снизиться. Это не значит, что "черный рынок" будет окончательно побежден в ближайшее время. Но есть прямая зависимость: чем лучше развит легальный рынок, тем меньше у людей необходимости обращаться за какими-то сомнительными предложениями. И мы хотели бы максимально разделить эти рынки в сознании потребителя. Если мы сделаем "черный рынок" нелегальным окончательно, если уберем его с публичного пространства, то, безусловно, потребителю станет проще отличать компанию "чистую", понятную, прозрачную от компании, которая явно что-то не то делает.

Напомню еще об одном важном законе, который был принят по инициативе Банка России. Закон запрещает юридическим лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями, привлекать денежные средства граждан по договору публичной оферты. Многие из вас помнят случаи, когда в метро были развешаны красивые объявления, мне даже присылали фотографии, спрашивали, стоит в это вкладывать деньги или еще подождать? Там обещался доход под 10% в месяц, некоторые случаи были еще "красивее". Но раз за разом при проверке происходила одна и та же история: мы понимали, что это не МФО. Это компания, которая очень похожа на МФО по своим "фирменным", скажем так, признакам. Закон не запрещал юридическим лицам привлекать средства физлиц. Такое у нас, может быть, даже чрезмерно либеральное в этой части законодательство было. С 1 июля этого года эта история получила некое ограничение: если подобные объявления будут продолжать появляться в СМИ, а это является признаком публичной оферты, действует механизм реагирования через ФАС. Можно оказывать воздействие как на рекламодателя, так и на того, кто эту рекламу доносит до потребителя. Это должно привести к снижению числа таких случаев.

Планы

В завершение очень коротко о том, что у нас на повестке дня на второе полугодие. Во-первых, хочу напомнить о законопроекте, разделяющем рынок на микрокредитные и микрофинансовые организации. О его задачах уже много говорилось, поэтому просто напомню, что над ним идет активная работа всех заинтересованных ведомств. Также в начале следующего года мы планируем выпустить нормативный акт Банка России, выделяющий в реестре МФО компании, которые специализируются на предпринимательском финансировании. Одновременно с этим мы рассчитываем, что сумма микрозайма для предпринимателей будет увеличена до 3 млн рублей. Правительственный законопроект об этом уже на рассмотрении в Госдуме. Это важная норма, направленная на поддержку предпринимательской активности граждан, финансового содействия для открытия ими своего дела, особенно если речь идет про малые города или села.

Если говорить более глобально, то у нас есть официальный проект Банка России по развитию рынка микрофинансирования на период до 2018 года. Большое внимание в нем уделяется повышению прозрачности и доступности рыночного финансирования, развитию предпринимательского микрокредитования, снижению экономических и социальных рисков в сегменте потребительского финансирования, развитию инновационных финансовых технологий. Для достижения целей проекта развиваются специальные механизмы, связанные в том числе с рефинансированием, секьюритизацией, с развитием стандартов взаимодействия с банками. Все эти меры по развитию здорового и полезного для предпринимателя и потребителя рынка должны сочетаться с мерами по совершенствованию законодательства, регулирования и дальнейшими шагами по развитию надзора.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ