Три задачи банковской реформы

Сегодня я хотел бы поговорить сугубо об отечественных проблемах. Банковская система во всем мире переживает трудные времена: она явно отстает от развития общества и все меньше способна решать текущие экономические задачи. Проблемы банков в разных странах различны, и большая их часть для нас неактуальна, потому что главная специфика российского банковского сектора — отсутствие капитала.

Несмотря на формальную независимость Центрального банка, он находится под усиливающимся влиянием исполнительной власти, все больше копируя роль классического советского министерства: не только определяя кому, где и как существовать в системе, но и занимаясь распределением ресурсов и планированием экономических показателей. При этом, имея в руках все рычаги воздействия, регулятор старательно уходит от решения вопросов развития системы.

Все мы понимаем, что ЦБ может в любую минуту произвести сокращение банковского сектора, но совершенно не готов решать противоположную задачу, например увеличивать количество банков (не просто выдавать лицензии, а осмысленно создавать структуры), или инициировать существенные технологические прорывы в банковском бизнесе.

Итак, сегодня мы имеем следующие проблемы:

- Отсутствие отечественного банковского капитала. В этом плане "системообразующие" банки абсолютно не отличаются от остальных, скорее наоборот, капитал есть лишь у небольшого числа мелких банков. Это превращает банки из нетто-кредиторов в нетто-заемщиков, что лишает систему смысла. - Система не решает задач, связанных с развитием экономики, а наоборот, тормозит его. Речь идет об отсутствии квалифицированного персонала и умении оценивать риски, ростовщических ставках, отсутствии даже классического банковского инструментария. - Крайне высокая себестоимость бизнеса, приводящего к "проеданию" прибыли, удорожанию недвижимости, содержанию большого числа низкоквалифицированных работников, не генерирующих прибыль.

Проблема в том, что новых технологий нет сегодня и на Западе (последний революционный продукт — пластиковые карты появился полвека назад), так что скопировать их не удастся.

Если мы хотим получить жизнеспособную систему, мы должны в полной мере учитывать эти проблемы и искать решение, которое позволит переломить ситуацию. Я бы обозначил три основные задачи, которые должна решить реформа:

- привлечение капиталов, а не заемных средств; - технологические новшества, призванные радикально сократить затраты; - защита средств населения и бизнеса.

Для выполнения первого пункта, на мой взгляд, необходимо:

- Создание узкоспециализированных государственных банков. Именно специализированных, с минимальным набором инструментов для решения конкретных задач. - Увеличение числа банков. Консолидация является мировым трендом, но на сегодняшний день мы консолидируем не капитал, а дыры в балансе, поэтому надеяться, что кто-то вложит свои живые деньги в закрытие чужих проблем, наивно. - Создание крупного банка с участием ведущих промышленных структур. Только объединенный банк сможет найти баланс интересов между акционерами и стимулировать перераспределение средств между отраслями, равно как развивать инструменты, необходимые клиентам-акционерам.

Для решения второго пункта можно создать независимую сеть полностью автоматизированных офисов, где была бы возможна верификация личности клиента, проверка подлинности его документов, подписание и получение клиентом необходимых документов, а также любые операции, связанные с осуществлением платежей и выдачей наличных. Банки должны иметь равные возможности по использованию этой сети, причем эти услуги должны предоставляться "пакетами" с тем, чтобы банки разного размера имели возможность определять зону покрытия исходя из своих возможностей.

Любые услуги, связанные с консультациями специалистов, должны в идеале оказываться дистанционно с использованием современных средств связи. Такая система была бы интересна и большому количеству предприятий из других секторов экономики.

Делаться это должно не просто для удовольствия, а имея в виду необходимость радикального снижения количества персонала и себестоимости услуг, причем заказчиком тут должен быть регулятор, который должен начать контролировать расходы банков.

Необходимо сокращение номенклатуры предоставляемых услуг, в первую очередь исключение валютного кредитования частных лиц, их доступа к спекулятивным операциям в пользу стимулирования различных механизмов сбережения и инвестирования.

Я постоянно говорю о необходимости развития инструментов прямого кредитования и считаю, что посредническая функция банков является анахронизмом и так или иначе будет изжита. Банк должен работать собственными средствами (и с использованием привлеченных депозитов от иностранных банков), а свободные средства частных лиц и компаний должны вкладываться либо напрямую в долговые обязательства бизнеса (частных лиц и консервативных инвесторов — только в компании с государственными гарантиями, профессиональных участников — в любые другие обязательства). При этом должна существовать возможность получения финансирования под залог обязательств, обеспеченных государственными гарантиями.

Разумеется, сказанное не исключает ведение банками текущих счетов, но предусматривает невозможность использования средств клиентов для любых рискованных операций.

В целом мы должны стремиться к тому, чтобы нагрузка на производственный сектор была сведена к минимуму и именно в этом секторе имелась возможность получения максимальной прибыли.

Нам не нужны сотни банков с "генеральными лицензиями". Рынок ради рынка не приводит к генерированию национального богатства. Мы должны не стремиться сделать рубль самой конвертируемой валютой, а обеспечить его стабильность, для чего объем рынка должен быть сведен к минимуму, необходимому реальному сектору экономики и населению. Это не означает ограничения принципа конвертируемости рубля, мы говорим лишь о том, что на этот рынок не должны попадать спекулянты. Вообще. Никак. Нужно, наконец, понять, что в России сегодня происходит игра с противником, имеющим заведомо несопоставимые ресурсы для манипулирования курсом.

Настоящее российской банковской системы безрадостно, но если мы хотим какого-то светлого будущего, надо взглянуть правде в глаза и начать решать фундаментальные проблемы банковского сектора, решать решительно и радикально. В противном случае и следующие четверть века мы потратим впустую.

Глеб КОСТИН

Автор - бывший зампред МДМ Банка