Пять этапов жизни розничного банка

1. Безудержный рост кредитного портфеля

Очень хочется догнать лидеров рынка. В новых выдачах доходность видна сразу, а риски появятся потом. Первые шесть месяцев после подписания кредитного договора клиент действительно собирается платить. Тогда зачем думать о плохом, тем более что комиссия за выдачу вместе с тремя страховками сразу отражается в доходах? Бравурные доклады на правлениях, бонусы менеджменту и прочие печеньки.

2. Невозвраты ползут вверх

Риски по-прежнему считаем к портфелю, который продолжает расти. Невозвраты по прошлым кредитам растворяем в новых "хороших" выдачах. Бонусы менеджмента на втором этапе зависят от стальных нервов предправа. Доклады на правлении из бравурных превращаются в более техничные.

3. Кому-то приходит в голову считать риски не к портфелю, а к поколению выдач

Менеджмент убеждает акционеров, что уж теперь-то мы сконцентрируемся на качественном сегменте, и поправим портфельные риски. Акционеры верят в лучшее. Менеджмент потихоньку финансирует рост портфеля ростом депозитной базы.

4. Главным приоритетом становится не рост бизнеса, а сбор NPL

Большая часть заседаний и совещаний посвящена делению просрочки на soft, hard и выездную. Бесконечные сравнения эффективности коллекторских агентств. Акционеры на правлениях не появляются, ибо доклады менеджмента теперь напоминают патологоанатомические отчеты. Всё валят на прежнего рисковика.

5. "Занавес"

Длительность последнего, пятого этапа зависит только от искусства менеджмента поддерживать одну часть портфеля на аппарате искусственной вентиляции легких, а вторую гримировать толстым слоем "румян". Многое зависит от силы духа предправа, которого все чаще вызывают на "Балчуг".

Евгений ТУТКЕВИЧ