Самые распространенные финансовые ошибки в работе с банками

Вроде бы о том, что все договоры, которые подписываешь, нужно перед этим внимательно читать, знает каждый. Однако быть в курсе того, как поступать правильно, и делать это на самом деле на практике являются совершенно разными вещами, зачастую даже не связанными между собой. Это подтверждает и международная статистика, согласно которой большинство людей в Европе и США считает себя финансово грамотными, что не спасает их от банальных ошибок в работе с банками и другими финансовыми организациями.

Согласно отчету международной компании McGraw Hill Financial, которая учредила известное глобальное рейтинговое агентство Standard & Poor’s, самые финансово грамотные люди в мире живут в Норвегии, Дании и Швеции. Однако уровень финансовой грамотности далеко не всегда совпадает с уровнем жизни – эксперты остались весьма разочарованы низкими позициями в рейтинге у таких государств, как США (14-е место), Швейцария (15-е), Япония (38-е) и Италия (63-е). Из стран бывшего соцлагеря самые высокие позиции у Чехии (13-е место) и Эстонии (18-е), а Россия заняла 55-е место – ее обогнали такие страны, как Монголия (43-е место), Зимбабве (45-е место) и Сенегал (50-е место).

При этом под финансовой грамотностью авторы доклада не подразумевали ничего супер-сложного – лишь знания об основных финансовых механизмах: платежах, депозитах, кредитах и благотворительных пожертвованиях.

Banks.eu решил составить рейтинг самых распространенных финансовых ошибок, которые люди чаще всего допускают в личных финансах, а также спросил экспертов о том, на что обращать внимание, чтобы избежать неприятных ситуаций.

1. Не читать договор перед подписанием

По данным компании MindBridge Consulting, чуть ли не 60% жителей Чехии вообще не читают договоры с банком перед тем, как их подписать. Или читают их бегло, не вдаваясь в подробности того, что написано мелким шрифтом. Впечатляющая цифра, не правда ли? А потом клиенты начинают удивляться, откуда взялась дополнительная комиссия и почему в итоге они платят больше, чем рассчитывали.

Небольшой пример из жизни – один из литовских банков в ноябре этого года предложил некоторым своим клиентам, оформившим ранее жилищные кредиты, подписать новый договор, где отрицательный EURIBOR приравнен к нулю. При этом, как один из таких клиентов утверждает, рассказывать об этом менеджеры банка не спешили – избежать подписания невыгодного для себя договора человеку удалось случайно: в банке мужчина был один, а в договоре нужны были две подписи – его и жены. Придя домой, клиент внимательно прочитал то, что ему предлагали подписать, и очень удивился, ведь о пункте с EURIBOR на почти часовой встрече в банке ему никто не говорил.

"Обычно вопросы клиентов связаны с необходимостью уточнить условия определенной услуги уже после начала ее оказания, или же неясности высвечиваются в случае каких-то неожиданных поворотов, — отмечает руководитель Института финансов латвийского подразделения шведского Swedbank Рейнис Янсонс. — Очень важно, чтобы люди не стеснялись уточнить все непонятные вопросы в ходе переговоров со специалистами банка, а также внимательно знакомились со всеми условиями. Это важно для того, чтобы клиент был полностью уверен, что правильно понял сущность услуги, осознал, что она дает и какие вопросы решает.

Не менее важна откровенность во время консультации, чтобы специалист банка мог точнее оценить, что услуга подходит клиенту и удовлетворяет его потребности".

2. Подписывать договор с сомнительным консультантом или компанией

Если 20 лет назад для проверки надежности банка, компании или брокера нужно было куда-то ходить и писать какие-то запросы, то сейчас есть Google, который сокращает время поиска нужной информации до нескольких минут. Также практически в любой стране есть открытые реестры с перечнем финансовых консультантов, брокеров и компаний, которым выдано разрешение на работу в данной стране.

К тому же клиенты наверняка пишут отзывы о банке или финкомпании в интернете – это поможет узнать обо всех подводных камнях заранее. Потратив перед походом в банк 5 минут на изучение информации о нем, можно сэкономить миллионы нервных клеток, а также значительное количество денег и времени.

При этом одной из распространенных ошибок также считается нежелание людей обращаться за профессиональной помощью в финансовых операциях – то есть боязнь всех финансистов и святая вера в стереотип о том, что уж банкиры-то честными не бывают.

Не нужно переходить от одной крайности к другой, просто необходимо время для того, чтобы найти проверенного профессионала, который на самом деле даст хороший совет и правильно рассчитает финансовые возможности клиента.

3. Верить, что самая низкая процентная ставка всегда самая выгодная

В сфере кредитов в любой стране всегда можно узнать среднюю ставку – на потребительский и ипотечный кредит. С одной стороны, такой показатель – это как "средняя температура по больнице" или средняя зарплата по стране – не дает конкретных данных. С другой, средняя ставка по кредиту показывает, с какими процентами банкам сейчас выгодно работать. Ведь все помнят, что банк, как и любая другая компания, не занимается благотворительностью, а делает прибыльный бизнес?

Чем более выгодную ставку банк или кредитная компания предлагает клиенту, тем внимательнее нужно читать договор и обговаривать условия, чтобы не заплатить в итоге на дополнительных сборах и комиссиях больше, чем по изначально более высоким ставкам у конкурентов.

В идеале при выборе банка для кредита необходимо посчитать совокупные затраты на обслуживание кредита с учетом всех дополнительных комиссионных платежей за весь срок пользования кредитными средствами, советует руководитель Консалтингового центра Наталья Полапа.

"Еще один важный момент — график внесения платежей. График может быть прописан в самом договоре, в приложении или в дополнительном соглашении к договору. В графике, как минимум, должна содержаться следующая информация: дата внесения платежа, сумма каждого платежа, разбивка на тело кредита и непосредственно проценты по кредиту и сумма задолженности на каждую дату платежа", — поясняет эксперт.

Если говорить о микрокредитах, которые выдаются буквально за полчаса, то о внимательном изучении документов речи вообще не идет, считает Наталья Полапа. В этой ситуации заемщик часто просто не считает необходимым читать текст договора, так как "банк менять все равно ничего не будет, а деньги получить надо".

"Необходимо уточнять у работника банка все непонятные моменты и детали. И если оказывается, что есть пункты договора, которые неприемлемы для клиента, то необходимо отказываться от подписания такого договора и искать более лояльный банк или альтернативные способы решения вопросов. Подписание договора на получение кредита и собственно получение кредита на определенных банком условиях приводит к выполнению иногда достаточно жестких обязательств", — поясняет эксперт.

4. Не проверять цифры у независимых экспертов

Эту ошибку часто можно отнести к оценке недвижимости со стороны банка – иногда при оформлении ипотеки банки предлагают и эту услугу в комплекте. С одной стороны, на этом можно существенно сэкономить. С другой, не стоит забывать о реальной рыночной стоимости жилья: в некоторых случаях банку выгодно ее занизить (вынудив клиента внести больший первый взнос), в некоторых – завысить (в случае с недвижимостью премиум-класса). Так что чем дороже недвижимость, тем внимательнее нужно относиться к ее реальной рыночной оценке, подтверждать которую лучше у независимых экспертов, советуют специалисты.

5. Забывать о правах банка в рамках договора

При подписании договора важно знать не только права и обязанности клиента, но и права и обязанности второй стороны, то есть банка или финансовой компании. В некоторых случаях, например, банк имеет право изменить ставку по кредиту при его нецелевом использовании или вообще разорвать договор.

6. Не уделять внимание комиссиям и сборам

Часто банки предлагают клиентам весьма выгодные продукты – например, бесплатный расчетный счет – однако на практике он оказывается бесплатным для тех, кто ежемесячно переводит на него определенную сумму, регулярно расплачивается банковской картой и, допустим, сохраняет остаток на счете не менее конкретной цифры. Это касается и других банковских продуктов – например, пополнение сберегательного счета или досрочное снятие средств с депозита вполне может стоить клиенту гораздо больше, чем он рассчитывал.

При выборе любой банковской услуги, в том числе кредита, нужно учитывать и штрафные санкции — при несвоевременной оплате за просрочку платежа по причине форс-мажорных ситуаций или какой-либо другой причине, подчеркивает руководитель Консалтингового центра Наталья Полапа.

"Штрафные санкции за просрочку платежа, могут неприятно удивить начислением значительной суммы штрафа, увеличением процентной ставки, пени и т.д.", — резюмирует эксперт.

7. Не узнавать условия досрочного погашения кредита

Еще один важный момент — это условия досрочного погашения кредита. Часто можно столкнуться с ситуацией, когда такая услуга практически запрещена (на какой-либо промежуток времени, либо на весь срок договора), или облагается комиссиями (скрытыми штрафами и т.п.), рассказывает руководитель Консалтингового центра Наталья Полапа.

"Также клиенту нужно обязательно изучить условия, при которых у банка есть право потребовать досрочное погашение кредита. Особенно, когда речь идет о долгосрочных кредитах. В этом пункте договора (или пунктах) могут быть прописаны различные условия, в зависимости от политики банка – например, требование о досрочном погашении в случае снижения дохода, либо при нарушении сроков внесения платежей и задолженности по платежам за оговоренный период и т.д. Это является правом банка, и банк им может воспользоваться. И это необходимо учесть при подписании договора", — говорит эксперт.

8. Не вчитываться в условия акций и скидок

Иногда банки в рамках различных маркетинговых кампаний действительно делают своим клиентам интересные предложения – подарки, пониженные ставки, денежные премии и т.д. Однако у любой из таких акций есть конкретные условия, которые нужно внимательно изучить прежде, чем бежать в банк за презентом. Например, телефон при открытии счета вполне может даваться лишь в том случае, если клиент обещает использовать определенный пакет услуг банка на протяжении длительного времени, допустим, года или двух. А если человек захочет закрыть счет, то вполне возможно, что ему придется вернуть и подарок.

9. Не закрывать страховой договор

Эта ошибка далеко не всегда ведет к каким-то катастрофическим последствиям, однако лучше все равно уточнять такие вещи у банка или страховой компании. В некоторых случаях договор заключается на конкретный срок, по истечении которого автоматически становится недействительным. Однако бывает, что данный момент в документе не уточняется, что может повлечь за собой долги и штрафы, набегающие после того, как ничего не подозревающий клиент перестал делать платежи.

10. Вкладывать деньги на основе статей из СМИ

Безусловно, при таком важном шаге, как вложение денег, нужно изучать все доступные ресурсы, однако глупо, условно говоря, скупать золото, если эксперт из телевизора пообещал, что оно значительно вырастет в цене. Все-таки выгодные инвестиции – это результат глубокого анализа на основе целой группы факторов, о которых эксперты обычно подробно не говорят.

По мнению руководителя Института финансов латвийского подразделения шведского Swedbank Рейниса Янсонса, в денежных делах рекомендуется применять древнюю истину "семь раз отмерь, один раз отрежь", тщательно взвешивать возможности и оценивать реальную ситуацию.

"В сфере вложений нет моды, так что полагаться на мнение большинства определенно не следует. Аналитика в средствах массовой информации, безусловно, помогает охватить картину в целом, выявить возможности для вложений и получить подтверждение, как именно можно заставить свои накопления "работать". Но конкретные шаги в этом направлении все же рекомендуется обсудить с инвестиционным консультантом в банке",- подчеркивает эксперт.

Сохранение денег "под матрасом" или на банковском счете с точки зрения инвестиционного риска считается наиболее консервативным. Однако, по мнению банкира, такой шаг может быть логичным в кратковременной перспективе, но если накопление годами не зарабатывает проценты, а инфляция тем временем галопирует, фактически стоимость денег тает, и такое вложение будет достаточно рискованным.

"Поэтому важно получить компетентную консультацию, как лучше вложить свои накопления, исходя из своих пожеланий, потребностей, опыта и готовности к риску", — говорит Янсонс.

11. Всегда ожидать прибыли от вложений

Мир меняется каждый день, курсы валют реагируют чуть ли не на каждую новость и цифру, представленную правительством, поэтому бывают ситуации, при которых даже традиционные инвестиционные инструменты с низкой степенью риска дают сбой. К этому нужно быть готовым любому инвестору, ведь вложения – это всегда риск, меняется лишь его уровень.

12. Не делать накопления "на старость" и "на черный день"

Да, копить деньги скучно, а думать о пенсии до 40 лет – нудно, однако это то, что должен делать каждый человек в 21 веке, где пенсионный возраст все время увеличивается, а продолжительность жизни – не очень. И где накопления за 20 лет можно легко потерять за один день, когда из-за нечестных брокеров, банкиров или хакеров развалится очередной пенсионный фонд.

Даже тем, кто планирует оформить ипотеку, тоже желательно научиться копить. Эксперты говорят, что нужно исходить из расчета, что расходы на выплату ипотечного кредита будут составлять 40-50% ежемесячного дохода. Поэтому необходимо искать наиболее выгодное предложение и выбирать самые маленькие ежемесячные выплаты, чтобы иметь возможность раз в год досрочно погасить какую-то часть долга, и сократить, таким образом, срок кредита.

13. Инвестировать только в один продукт

Если человек скопил достаточно денег для того, чтобы совершать какие-то значительные инвестиции, непредусмотрительно было бы вложить все средства в один проект или инвестиционный инструмент. В этом случае желательно при помощи финансового консультанта выбрать несколько областей или инвестпродуктов, которые помогут человеку сохранить и приумножить сбережения.

И в чем же выводы?

Даже опытный финансист или состоятельный клиент, не жалеющий денег на профессиональных консультантов, может стать жертвой мошенников – в таком случае человеку остается надеяться только на помощь правоохранительных органов.

Однако эксперты сходятся во мнении, что большинство финансовых ошибок все-таки связано не с мошенниками, а с невнимательностью, легкомысленностью и ленью клиентов, соответственно, таких ситуаций вполне можно избежать. Причем в доминирующем количестве случаев – без существенной траты времени и денег.

Правило здесь только одно – не забывать о логике и предварительной подготовке. И чем более серьезную и долгосрочную услугу клиент хочет получить, тем больше времени ему необходимо уделить на предварительное изучение вопроса. Человек хочет взять кредит? Десять минут поиска в интернете помогут сформулировать все вопросы к менеджеру банка, который обязан пояснить клиенту подробности.

Ведь лучше потратить пару часов на подробное изучение всех пунктов договора, чем потом прийти домой и сильно удивиться "мелочи", о которой – осознанно или нет – банкир "забыл" упомянуть.