Шесть вопросов об "Интеркоммерце"

Столкнувшийся с проблемами банк "Интеркоммерц" может стать самым крупным страховым случаем в истории АСВ, если ЦБ решит отозвать у него лицензию. Объем вкладов в банке — 68,4 млрд руб.

Что случилось с "Интеркоммерцем"?

29 января ЦБ ввел в банке "Интеркоммерц" (64-е место по активам, по версии "Банки.ру") временную администрацию на полгода. Регулятор объяснил свое решение тем, что у банка сократился капитал на 30% по сравнению с максимальной величиной за последние 12 месяцев, а также нарушением одного из нормативов. За несколько дней до появления временного управляющего банк перестал проводить платежи и выдавать вклады.

В январе у "Интеркоммерца" возникла нехватка ликвидности после того, как ЦБ выдал банку предписание начислить резервы, говорят источник, близкий к банку и контрагент банка. После выполнения предписания банк нарушил норматив достаточности капитала, говорит источник, близкий к банку, добавляя, что многие компании, а затем вкладчики, узнав о предписании ЦБ, начали забирать свои деньги.

Еще в конце прошлого года банк выплатил большой объем депозитов, привлеченных в разгар кризиса по высоким ставкам. Директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева предполагает, основываясь на отчетности банка, что банк мог выплатить вкладчикам 8 млрд руб.

У банка был запас ликвидности: на конец 2015 года формальные показатели мгновенной и текущей ликвидности, согласно отчетности по РСБУ, составляли 150 и 134% соответственно (минимально разрешенный уровень — 15 и 50%). Но этот запас не помог банку справиться с наплывом клиентов.

Что сейчас происходит в банке?

ЦБ сейчас изучает активы, и после этого примет решение о том, что будет с банком дальше. Варианта два: отзыв лицензии либо санация. Если регулятор сочтет, что активов достаточно, он может принять решение о санации и выделить на нее деньги. "Владельцы банка оценивают дыру в 30 млрд руб., ЦБ — в 40 млрд руб.", — говорит знакомый топ-менеджера Интеркоммерц банка. Объем вкладов — 68,4 млрд руб. Если собеседник РБК прав, выплаты вкладчикам при отзыве лицензии превысят сумму, необходимую на санацию.

"Если дыра не превысит 30 млрд руб., ЦБ будет готов рассмотреть санацию", — говорит бывший сотрудник банка, знающий это от его руководства. "Регулятор заинтересован в санации банка, так как у него большой объем вкладов, а качество активов не совсем плохое", — знает контрагент банка.

"Временная администрация только начала работу в "Интеркоммерце", и еще рано оценивать масштаб проблем", — говорит источник, близкий к АСВ.

Источник, близкий к ЦБ, говорит, что регулятор может принять решение до конца недели.

Пресс-служба банка "Интеркоммерц" не ответила на запрос РБК, ЦБ и АСВ действующие банки не комментируют.

Что будет, если ЦБ отзовет лицензию банка?

Если ЦБ отзовет лицензию у Интеркоммерц банка, это станет самым крупным страховым случаем в истории АСВ. На 1 января объем вкладов граждан в Интеркоммерц банке составлял 68,4 млрд руб., при этом основная часть активов — это кредиты компаниям (71 млрд руб., почти 70% от активов).

Если ЦБ примет решение об отзыве лицензии, АСВ начнет выплаты вкладчикам. Временная администрация не является страховым случаем, поэтому вкладчикам придется ждать решения ЦБ.

Что есть у банка?

Аналитик S&P Виктор Никольский называет кредитный портфель банка "формально достаточно качественным", но оговаривается, что рейтинговое агентство обращало внимание на "низкие уровни резервирования и просрочки по сравнению со средними значениями по рынку". "Также вызывала вопросы мягкая залоговая политика: по состоянию на 1 июля 2014 года 70% кредитного портфеля банка было выдано без обеспечения", — отмечает Никольский.

По словам Карины Артемьевой, банк в больших объемах кредитовал компании, под высокие проценты. "В конце 2014 года, когда ЦБ резко поднял ключевую ставку, у "Интеркоммерца" не реализовался процентный риск, в прошлом году ставки по кредитам для бизнеса у банка находились на достаточно высоком уровне, и кредитный портфель банка был высокомаржинальным", — говорит Артемьева.

Никольский также отмечает, что на балансе банка числятся ценные бумаги на сумму 10,7 млрд руб. (на 1 января), большая часть которых не заложена. Часть этих бумаг, по его словам, это облигации иностранных государств, которые размещены в иностранных депозитариях. На корсчете в ЦБ у банка было более 5 млрд руб., но часть этих денег была потрачена на выплаты вкладчикам.

Что известно о клиентах банка?

Банк активно привлекал вклады населения: за прошлый год их объем вырос на 75%. Также в банке размещали свои средства компании (26 млрд руб. на 1 января). По словам источника, близкого к банку, крупнейший кредитор разместил в банке около 6 млрд руб. Среди клиентов "Интеркоммерца" есть "Транснефть", но ее представитель Игорь Демин сказал РБК, что у компании в банке размещены "незначительные суммы", несопоставимые с Внешпромбанком, где "Транснефть" потеряла 9 млрд руб.

Раньше в "Интеркоммерце" держали свои деньги благотворительные фонды актеров Чулпан Хаматовой и Константина Хабенского, но представители обоих фондов сообщили РБК, что сейчас их денег в банке нет.

В число заемщиков "Интеркоммерца" входит микрофинансовая компания "Домашние деньги". "Кредитный лимит "Интеркоммерца" на нашу компанию составляет 1,8 млрд руб. Он был нашим опорным банком, мы через него выдавали карточки клиентам-заемщикам", — говорит главный исполнительный директор "Домашних денег" Андрей Бахвалов.

При чем тут "Рокетбанк"?

"Интеркоммерц" выпускал карты под брендом "Рокетбанк". Последний — это не банк, а приложение, которое позволяет клиенту банка пользоваться дополнительными услугами.

"По договору о сотрудничестве с "Интеркоммерцем" "Рокетбанк" выступал по факту агентом по привлечению в банк клиентов, — поясняет РБК гендиректор "Рокетбанка" Виктор Лысенко. — Банк открывал клиенту счет и выпускал ему карту". Сейчас у "Рокетбанка" меньше 100 тыс. клиентов. Объем совместного бизнеса приложения и "Интеркоммерца" — меньше 1 млрд руб. С декабря 2015 года "Рокетбанк" работает с "ХМБ Открытие", их партнерство предполагает переход приложения на технологические мощности банка.

Держатели карточек "Рокетбанка" имели счета в "Интеркоммерце". Когда последний столкнулся с проблемами, "Рокетбанк" оповестил клиентов, разослав письмо с советом забирать средства с карточек. "Интеркоммерц" тут же заблокировал доступ клиентов "Рокетбанка" к их счетам, чтобы избежать паники. Но это не помогло.

Татьяна АЛЕШКИНА, Юлия ПОЛЯКОВА