Банкиры просят правительство спасти рынок POS-кредитования

Банковское сообщество просит правительство производить расчет среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), выше которой банки не имеют права устанавливать ставки по кредитам, раз в шесть месяцев, а не каждый квартал. Кроме того, банкиры предлагают исключить из расчета ПСК крупнейшего кредитора — Сбербанк , ограничив его долю в расчете 25%, пишут "Известия" .

Такие поправки в закон о потребкредите предлагает внести Национальный совет финансового рынка (НСФР) — письмо за подписью его председателя Андрея Емелина направлено первому зампреду правительства Игорю Шувалову. Банкиры предупредили: непринятие поправок приведет к еще большему сокращению розничного кредитования.

ЦБ ежеквартально рассчитывает и публикует значение ПСК по разным категориям займов. При этом по закону о потребкредите (ч. 10 ст. 6) "среднерыночное значение ПСК рассчитывается как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа)".

"Применение действующей модели расчета ПСК в условиях массовой чистки банковского рынка, а также неоправданно частый пересмотр средневзвешенной ставки дестимулируют частные банки заниматься потребкредитованием, — говорится в письме НСФР. — С учетом доминирующей доли госбанков на рынке розничного кредитования (от 45% до 70% по кредитам разных категорий) среднерыночная ПСК постоянно снижается. За последние три квартала ПСК по потребкредитам на год (в зависимости от суммы займа) снизилась на 4,9–9 п. п. Кроме того, последние два года наблюдается постоянное ужесточение требований к банкам (по капиталу, расчету нормативов), что приводит к росту их издержек. Как результат — снижение финансовой устойчивости отдельных банков и всей российской банковской системы".

Между тем, отмечается в письме, меры ЦБ по сдерживанию кредитования уже достигли цели: за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза — с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей.

С 2013 года регулятором неоднократно были приняты меры по сдерживанию розничного рынка. В их числе — установление повышенных коэффициентов риска по кредитам, которые заставляют банки формировать под них повышенные резервы, оказывающие давление на капитал. С 1 марта 2013-го ЦБ вдвое повысил минимальные ставки резервирования по необеспеченному розничному кредитованию, а с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками.

По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, искусственное занижение регулятором ставок по потребкредитам — палка о двух концах. "Неудовлетворенный спрос на потребительский кредит вытесняется на рынок микрофинансовых займов, где ставки существенно выше. Например, максимальное значение ПСК у кредитных организаций в III квартале 2015 года составило 51,6%, а у МФО — 880,2%", — пояснил Осадчий. В конечном итоге, отмечает он, это нововведение, принятое в интересах заемщиков, ударяет по самим заемщикам.