ОСАГО: итоги года и перспективы развития

- 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный. Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании "Ингосстрах" у нас в гостях. Виталий Игоревич, добрый день.

- Добрый день.

- ОСАГО… То есть, страхование обязательной ответственности авто…

- Автовладельцев.

- Автовладельцев. Об этом мы говорим, работает СМС, вы можете присылать свои сообщения, номер +7-985-970-45-45, свои вопросы. Я думаю, что под конец я с удовольствием их озвучу, Виталий Викторович ответит. А пока что давайте мы с небольшого количества цифр начнем. Сборы выросли в прошлом году, в 205 году… То есть, страховщики собрали больше аж на 46%, и 220 миллиардов… Там с копеечками, 220 миллиардов рублей было собрано. При этом выплаты тоже выросли на 37%, и сумма общая составила всего-то 120… Тоже с копеечками миллиардов рублей. То есть, 220 собрали, 120 выплатили. Вот на основании этих четырех цифр очень много о чем можно поговорить. Ну, наверное первое, самое… Давайте начнем с самого… Вот слушайте, чего вы все время говорите про убыточность ОСАГО, когда 220 собрали, и всего 120 выплатили.

- Понятие убыточности, оно не такое простое. То, что вы сравниваете, на профессиональном языке звучит как уровень выплат. Убыточность – это абсолютно другая вещь, убыточность считается с учетом резервов. Причем резервов как заявленных, то есть это убытки, которые уже получили страховые компании, но еще не выплатили. Есть резерв убытков не заявленных. То есть, предполагаемых убытков. И вот все эти суммы и составляют убыточность, и там цифры кончено совсем другие.

- А откуда… (Неразборчиво), это откуда, это что?

- Это по статистике считается, повторные модели. То есть, из года в год ситуация повторяется, и актуарии сами прогнозируют, что вот на такую-то дату… Есть понятие еще заработанная, и не заработанная премия. То есть, вот эти 220 миллиардов – это не заработанная премия. То есть человек, который захочет прекратить договор, он в любой момент придет, вернет деньги. То есть, мы считаем по заработанной премии, то есть за прошедший период. То есть, буквально по дням, да? То, что договор оплачивается на год, но заработанную премия мы считаем на определенную дату. И выплаты считаем по относящейся к этой заработанной премии, плюс резервы, плюс прогнозируемые убытки, которые будут дозаявляться, они придут позже.

- Все-таки период достаточно длинный. А обычно, когда вы говорите, что человек прерывает договор, чаще всего он просто меняет машину. Прерывает один договор, открывает в течение этого же года…

- Даже если он не будет прерывать, не важно. Нужно считать заработанную премию. То, что еще период не прошел, мы не считаем в убыточность.

- Ладно, я… Ну есть, знаете, остались какие-то вот сомнения…

- Нужно ознакомиться с актуарной проблемой расчета убыточности. Это просто.

- Рост на 46% обусловлен чем?

- Рост тарифа.

- Тем, что просто вырос тариф?

- Те повышения, которые произошли осенью 14-го года, и весной 15-го.

- Не тем, что откуда-то появились новые клиенты?

- Абсолютно нет, они не появились, их стало меньше. И по итогам года, там приводились цифры 6,5% меньше, но мне кажется, вот на сегодняшнюю дату уже окончательные итоги были подведены, и там 9 с копейками процентов меньше количество договоров.

- Рост выплат на 37% обусловлен опять же таки чем?

- То есть, выплаты пока еще догоняют рост тарифа, то есть выплаты производились по договорам, которые еще со старыми лимитами в течение 15-го года, соответственно выплаты не могли догнать рост тарифа. Они догонят это в этом году.

- Но чем это обусловлено? Тем, что курс рубля снизился, и стало дороже… Не знаю, там эти лакокрасочные покрытия, и…

- Однозначно менялась методика, расчет осуществляется по единой методике расчета ущерба.

- Мы сейчас к ней подойдем, так.

- Там два раза она уже менялась с тех пор, как была введена, там повысились цены. Соответственно и цены на работы, на лакокрасочные материалы тоже растут.

- Ведь принципиально, как я понимаю, с изменениями в закон об ОСАГО, принципиально изменился расчет причинения ущерба жизни, здоровью.

- Это отдельная тема, обязательно о ней нужно сказать. Я еще скажу, что рост выплат связан с тем, что увеличились лимиты. Потому, что со 120 скачок до 400, да? Вроде существенный, и соответственно в связи с этим и средний убыток вырос. А с точки зрения выплат по жизни и здоровью, к сожалению картинка парадоксальная. То есть, вот по статистике… Я на сегодняшний день имею статистику только за 11 месяцев, в России погибших около 21 тысячи, и раненых около 210 тысяч человек. Вот эти цифры совершенно не (неразборчиво) с теми убытками, которые заявляются в страховые компании по жизни и здоровью. То есть, мы не наблюдаем такого количества убытков, по жизни и здоровью, которые показывает официальная статистика ГИББДД.

- На сегодняшний день человек, получивший травму на дороге, в результате аварии… Или не дай бог, родственники человека погибшего, на что они имеют право?

- Значит изменилась система как раз выплат по жизни и здоровью, выплаты осуществляются в случае гибели человека в размере лимита, то есть лимит 500 тысяч рублей, и в случае причинения ранения, по таблице. То есть, не нужно каких-то там, как раньше требовалось документов, оправдывающих расходы, и так далее.

- То есть, расходы на лечение здесь не причем теперь.

- Да, мы уже не смотрим документов расходов на лечение, мы просто получаем справку, в которой указано, какие травмы причинены в результате ДТП, и по таблице соответствующим коэффициентом от лимита выплачиваем…

- Лимит 500 тысяч?

- Да, совершенно верно.

- То есть, сломал ногу, четко смотрите по таблице, в каком месте сломал, какой перелом.

- В таблице указываются проценты. Там перелом какой-то конечности, я сейчас отвлеченно могу наврать совершенно, просто отвлеченно говорю, например там перелом какой-то конечности – 10% от лимита.

- То есть, 50 тысяч рублей.

- Совершенно верно.

- И как я понимаю, никто не приходит за этими 50 тысячами рублей.

- Приходят, но существенно меньше, чем отражает официальная статистика.

- Почему?

- Вот это и для меня вопрос, честно говоря. Я-то думаю, что это недостаток все-таки информированности, и мы ожидаем, что рано или поздно эти люди все-таки в страховые компании придут, потому, что срока исковой давности нет. Они могут придти и через 5 лет, и через 10.

- Это вот те люди, когда вы говорили, что статистика страхования, она очень специфическая, и нельзя вот так вот сравнивать 220 миллиардов, и 120 миллиардов. Это вот как раз вот это вы и имели в виду в том числе?

- Совершенно верно, это будущие выплаты, которые еще не заявлены.

- Ну, теперь я начинаю понимать. А вот по поводу единого расчета. Журнал "За рулем"… Мы сейчас послушаем небольшую историю. Журнал "За рулем" провел опрос посетителей своего сайта на предмет их отношений к единой методики оценки ущерба по ОСАГО. Давайте узнаем о результатах.

Результаты опроса

55% респондентов, поучаствовавших в опросе, к настоящему времени не сталкивались с единой методикой оценки ущерба по ОСАГО. 41% считает нововведение положительным, так как теперь не страховщики, не сторонние эксперты не смогут занижать размер ущерба. Единую методику расчета ущерба, которая по мнению эксперта сможет снять 70-80% споров между автомобилистами и страховщиками, Российский союз автостраховщиков представил в декабре 2014 года. В ней прописана стоимость запчастей, материалов, и нормо-часов работ. Вместе с тем, за обновление ценовых справочников раз в год, проголосовали четверть респондентов. 22% выбрали вариант – раз в полгода, столько же заявили, что делать это необходимо после каждого скачка инфляции, и 21% выступили за ежемесячный пересмотр норматива. С декабря 14-го года, средняя стоимость запчастей в России выросла примерно на 20-23%. При этом 65% участников опроса журнала "За рулем", выразили уверенность в том, что единая методика оценки ущерба снизит нагрузку на суды. Тогда, когда по мнению 17% респондентов для разгрузки российских судов, необходимы другие меры.

- Ну, это вот то, что мы думаем по поводу единой оценки, а что думают эксперты, что думаете вы?

- Ну, во-первых я хочу отметить, что единая методика уже показала результат, то есть мы уже наблюдаем, что по крайней мере в нашей компании количество судов там на 25% снизилось. Мы считаем, что единая методика здесь играет основную роль, а что касается внесения… То есть, актуализации справочников по единой методике, мы в принципе согласны на любой вариант. Хотя знаете, обновление раз в месяц – это из области фантастики, потому, что там 40 миллионов позиций по запчастям хотя бы. Чтобы это раз в месяц обновлять, это просто физически не возможно. Но в принципе страховое сообщество я думаю, будет устраивать любой вариант, но при этом он должен быть жестко увязан с изменением тарифа. То есть, обновили справочник – повысили тариф. Если запчасти стали дороже. Другого варианта просто нет.

- На сегодняшний день, может ли сложиться… Вот 55% респондентов не сталкивались с единой методикой, что это имеется ввиду?

- Это как раз все понятно. Аварийность по обязательному страхованию составляет 10%. То есть, в год только 10% всех людей, которые заключили договор страхования, попадают в ДТП. Соответственно, большая часть водителей, она и не сталкивалась.

- На сегодняшний день может ли так случиться, что в одной страховой компании мне посчитают одну сумму, а в другой страховой компании принципиально иную. То есть, совершенно иную. Не там 10 тысяч рублей, и 10300 рублей, а в одной 10 тысяч рублей посчитают ущерб, а в другой 25.

- Ну, разница возможна, но по многочисленным примерам расчетов, осуществленных именно строго в соответствии с единой методикой, практика показывает, что разница максимальная может составлять 10%. То есть, той разницы, которая там раньше существовала, в общем-то там некоторые юристы пытаются еще что-то продвигать, то есть в разы там различается расчет ущерба. Теоретически такого быть не должно.

- Теоретически? Как на практике (неразборчиво)?

- Практически, просто люди пытаются там всячески способами вставить и стоимость, и нормативы, которые не соответствуют единой методике. Если четко считать по единой методике и работы, и запчасти, и материалы, расчет двух экспертов не будет различаться не больше, чем на 10%.

- Если позволите, все-таки… А вот сейчас как… Вот как на практике происходит, как считают? Строго по вот этой единой системе, или…

- Понятно, что и страховщики, и независимые эксперты, которые взаимодействуют со страховщиками, куда там направляются пострадавшие, они считают по единой методике. Просто и существует отдельный кластер, на профессиональном жаргоне, звучащий как антистраховщики. То есть, те юристы, которые пытаются заработать на этом, они изобретают различные способы, и суды в некоторых регионах не всегда соблюдают правила принятия единой методики.

- В двух словах, что называется итоги года 15-го, может быть с началом этого года, что произошло на рынке?

- Ну, самый главный итог года, что все-таки система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев не рухнула, это очень большое благо. Страховым компаниям дали небольшую передышку, то есть система выстояла, и людям намного проще… В регионах особенно это было проблемой, удается купить полис ОСАГО, и это наверное главный итог. Проблем еще много, в связи с подорожанием полисов обострилась проблема коэффициента бонус-(неразборчиво). И огромное количество жалоб идет, и Российский союз автостраховщиков сейчас занимается этой проблемой. Я думаю, что вот на историческом периоде за очень короткий срок проблема эта будет решена. Самое главное, что система работает, и планы усовершенствуются.

- Есть еще говорят одна проблема, и я хотел бы поговорить на эту тему. Ну, и для начала опрос холдинга "Ромир": 11% автовладельцев заплатили за ОСАГО, как не странно заниженную цену. И это дает основание экспертам говорить о высокой вероятности наличия у них фальшивого полиса. Ну, а о других результатах этого социологического исследования давайте послушаем.

Социологичское исследование

3% респондентов из 11-ти заплативших за полис от тысячи до полутора тысяч рублей признали, что в следующий раз приобретут такой полис опять. 1% участников опроса, купивших дешевые полисы, сообщили о готовности в следующий раз заплатить за них полную стоимость. Исходя из базового тарифа ОСАГО, установленного ЦБ в коридоре от 3432, до 4118 рублей. В числе потенциальных покупателей фальшивых полисов, пожилые люди в небольших населенных пунктах. Исследование так же показало хорошую осведомленность последствий владения фальшивым полисом ОСАГО. 91% респондентов в курсе того, что в случае ДТП возмещать ущерб пострадавшему придется самостоятельно. 89% знает об административной ответственности за предъявление фальшивого полиса сотруднику ГИБДД. 79% участников опроса "Ромир" понимают, что при покупке следующего полиса потеряют скидку за безаварийную езду. По данным Российского союза автостраховщиков, поддельные полисы ОСАГО составляют от 2 до 5% в общем объеме, из порядка 38 миллионов настоящих полисов, проданных по итогам 2015 года.

- Вот немножко разные цифры поучаются. Согласно опросу холдинга "Ромир", 11% заплатили за ОСАГО заниженную цену. То есть, это однозначно фальшивый полис?

- Ну, вот что входит в понятие заниженный? Я там услышал цифры, что там 3%, и плюс 1%, они там сознательно купили, и понимали, что они покупают фальшивку. Я вот этой цифре больше доверяю, и она ближе к официальной цифре РСА. То есть, где-то 4% людей сознательно покупают фальшивки. Все остальное — возможно там есть какое-то занижение, то есть там может быть агенты каким-то образом занижают за счет своей комиссии и так далее, но это не в разы, да? То есть люди, которые покупают полис, который в среднем по стране стоит там 5,5 тысяч рублей, они покупают за полторы, ну они однозначно знают, что это фальшивка. Вот эта категория мне кажется, в районе 4%.

- Это фальшивка, то есть по сути это бумажка для того… Просто бумажка, и больше ничего.

- Совершенно верно. Она иногда может сыграть… Вот показать ее может быть можно сотрудникам ГИБДД, если он не имеет возможности проверить. Вот просто на дороге стоит, и у него нет ни компьютера, ничего. Хотя с другой стороны он может по рации проверить этот полис, и все равно ответственность будет. Но это я не знаю, для чего люди покупают, честно говоря.

- То есть, ни о каком возмещении в случае аварии речи тут даже…

- Тут как раз опрос четко показал, 91% понимает ответственность. Они понимают, что им из своего кармана придется платить.

- А если сотрудник ГИБДД пробьет, то…

- Это плюс еще и штраф, и вообще это может быть уголовное дело. Потому, что это когда человек сознательно купил…

- Ну, это если доказать, что сознательно.

- Но, тем не менее, я знаю прецеденты возбуждения уголовных дел о как раз подделке документов.

- Разница получается 3-4 тысячи рублей, да?

- Совершенно верно.

- Я не понимаю, и 4-5% людей… То есть, каждый 20-й… Ну, 25-й, ну 30-й готов идти на этот риск ради 4-5 тысяч рублей… Даже меньше, 3-4 тысяч рублей…. Вас это не удивляет?

- Меня честно говоря удивляет, и проблема на самом деле серьезная, она может быть иметь и серьезные там последствия. Потому, что если это все более и более массовый характер будет принимать, а в итоге после ДТП там физическое лицо как бы не всегда может расплатиться, и это реально может стать проблемой. И о том, что это серьезная проблема, говорит то, что даже президент уже обратил на это внимание, как бы и с этим нужно наводить порядок.

- Я понимаю, что наверное может быть в регионах там 3-4 тысячи рублей, это значительно более существенная сумма, чем в Москве, и есть люди, которые в месяц живут там на 8-10 тысяч рублей. Но все-таки… Я прошу прощения, 3-4 тысячи рублей – это два бака бензина. Человек же на машине едет.

- Ну, тем не менее да, у человека есть машина – это раз. То есть, как бы он располагает какими-то средствами, он ее заправляет регулярно, он ее обслуживает, там покупает зимнюю резину, и так далее, так далее. То есть, вот в сравнении с этими суммами, там 4 тысячи рублей, мне кажется это не та сумма, ради которой вот так нужно рисковать.

- Максимальный базовый тариф на ОСАГО, установленный ЦБ – 4118 рублей. Я точно знаю, что я в этом году заплатил в районе 6 тысяч рублей за ОСАГО. По-моему побольше.

- Совершенно верно. Базовый тариф – это база…

- У меня не было аварий в прошлом году, у меня очень такой не большой объем… Вполне приличный, никаких там…

- Совершенно верно, базовый тариф – это та сумма, к которой потом применяются все соответствующие коэффициенты. Коэффициент мощности, коэффициент территории.

- Вот возраст, стаж у меня огромный. Возраст вполне приличный. Что еще? Бонус-(неразборчиво) не было аварий. Про кубические сантиметры, про объем… Я говорю, у меня там я не помню сколько, но очень такой обычненький… 1,6 двигатель.

- Вот номер раз – коэффициент территории. В Москве это коэффициент два. Вот вы просто базу тарифа умножьте на два – это уже как бы он вам даст (неразборчиво). А дальше вы просто получили скидки за свой стаж, за хорошее вождение, и за все остальное.

- А, то есть если этого бы не было, то было бы 8 тысяч рублей ОСАГО.

- Совершенно верно.

- То есть, коэффициент территориальный здесь не учитывается.

- Это просто база, к которой применяются дальше последовательно все коэффициенты.

- Ну вот, кто-то вот как раз… Какие 3 — 4 тысячи? Пишет человек. 15 тысяч!

- У него значит мощная машина, у него коэффициент мощности сработал. Надо смотреть, там формула, она достаточно простая, и можно все это проверить. Закон-то он публичный.

- В двух словах, каков ваш прогноз по увеличению объемов выплат?

- Ну, очень серьезно будет все зависеть от динамики, от заявления убытков по жизни и здоровью. Потому, что вот то, что касается лимитов по железу, выплаты очень быстро догонят тот рост тарифа, который состоялся. То есть, на сегодняшний день динамика немножко отстает, она выровняется, и в дальнейшем очень серьезно все зависит, как быстро пострадавшие или родственники погибших будут приходить в страховые компании, и требовать возмещения. Но в любом случае, в любом варианте выплаты будут расти. В любом раскладе.

- А премии?

- А премии, вот эта ситуация, она сейчас непредсказуемая, это же решение ЦБ, и никакого закона, обязывающего ЦБ раз в год корректировать тарифы нет, поэтому будет зависеть от фактических цифр, и актуарных расчетов.

- Если не скорректирует, то повторится ситуация, когда навязывали полисы…

- Все вернется, совершенно верно.

- Отказывали, навязывали, другие какие-то, да?

- Совершенно верно.

- Ну что же, спасибо вам. Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса страховой компании "Ингосстрах" был у нас в гостях, об ОСАГО мы говорили. Виталий Игоревич, еще раз спасибо.

- Спасибо.