СМИ: ЦБ счел необоснованными претензии к банкам о фактически завышенной ставке при аннуитетном погашении кредита

Центробанк счел необоснованными претензии заемщиков и Роспотребнадзора к банкам по поводу того, что при аннуитетном графике погашения кредита фактическая ставка по займу оказывается выше, чем ПСК (полная стоимость кредита), указанная в кредитном договоре. Такая позиция изложена в письме за подписью замдиректора департамента банковского регулирования Александра Жданова, направленном банкирам, пишут "Известия" .

В письме поясняется, что расчет ПСК не учитывает графика платежей по кредиту, что не противоречит действующему законодательству.

И ПСК, и фактическая процентная ставка указываются банками в понятной и доступной для заемщиков форме в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (первая страница кредитного договора). Однако отдельно взятые ПСК и ставка вряд ли позволят клиенту оценить посильность кредитной нагрузки. Заемщикам необходимо ориентироваться на размер ежемесячного платежа, сопоставляя его со своим ежемесячным доходом. Поэтому часто клиенты выбирают аннуитетный способ погашения займа (равными частями на протяжении всего срока действия кредитного договора).

При аннуитетном графике погашения кредита сначала большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, к концу срока действия договора большая часть ежемесячных выплат уходит на погашение основного долга. Грубо говоря, при ежемесячном аннуитетном платеже в 10 тыс. рублей на погашение основного долга первое время идет 3 тыс. рублей, на выплату процентов - 7 тыс. рублей. Чем ближе срок погашения займа, тем больше меняется пропорция: на погашение основного долга из 10 тыс. идет уже 8 тыс., на выплату процентов - 2 тыс. рублей.

При аннуитете ПСК и фактическая ставка по кредиту могут незначительно отличаться.

"При корректном в соответствии с ФЗ "О потребкредите" расчете ПСК в ряде случаев может быть ниже номинальной годовой ставки по кредиту, - указывает в письме Александр Жданов. - Как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей - когда сроки и/или объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течение срока возврата кредита".

Разъяснить позицию ЦБ по поводу несоответствия фактической ставки по кредиту ПСК просил Национальный совет финансового рынка (НСФР). Письмо регулятору было направлено в марте. Председатель НСФР Андрей Емелин указывал, что территориальные органы Роспотребнадзора предъявляют банкам претензии по поводу расхождения фактической кредитной ставки и ПСК на 0,02%, ссылаясь на закон о защите прав потребителей.