"По масштабам "Почта Банк" не сравним ни с чем"

"Почта Банк" ежедневно открывает по 10 новых отделений по всей России. Об этом в интервью "Коммерсантъ FM" сообщили президент "Почта Банка" Дмитрий Руденко и первый зампред правления Георгий Горшков. "Почта Банк" был создан в этом году на базе структур ВТБ и "Почты России". О том, как развивается новая кредитная организация, узнал экономический обозреватель радио новостей Олег Богданов на Петербургском международном экономическом форуме.

О.Б.: Первый вопрос, который напрашивается сразу: какой банк было сложнее создавать — "Лето банк" или "Почта Банк"?

Г.Г.: "Почта Банк" еще создается. Конечно, любая задачка интересная — у нас молодая, амбициозная команда в основном. По масштабам, конечно, "Почта Банк" не сравним ни с чем. Я думаю, что это по масштабу покрытия в ближайшие три года будет крупнейший банк Российской Федерации, который будет присутствовать более чем в 20 тыс. точек "Почты России", то есть, по сути, накроет половину существующей сети "Почты России", а это крупнейшая сеть.

О.Б.: Нужно все переоборудовать, я так понимаю?

Г.Г.: Необязательно. Естественно, появятся дополнительные сервисы, где-то появятся банкоматы, где-то появятся пункты программного обеспечения. "Почта России" вообще имеет очень серьезную программу инфраструктурных изменений — это и контракт с "Ростелекомом" на проведение оптоволоконной связи во все отделения "Почты России", это установка нового программного обеспечения, набор нового персонала и обучение. В этом смысле "Почта Банку" несколько легче, потому что мы идем вслед за инфраструктурными изменениями самой почты.

О.Б.: Георгий Вячеславович, а на Западе какие-то примеры подобные есть, как трансформировали, может быть, почту в банк?

Г.Г.: Конечно, концепцию "Почта Банка" как сущности мы придумали не сами: и почтовые банки в других странах мира давно существуют, и почта так или иначе оказывает финансовые услуги. Ведь и в России, и в Советском Союзе почта осуществляла так называемые почтовые переводы. И сегодня "Почта России" является одним из основных игроков на пенсионном рынке, выплачивая пенсии, в том числе в отдаленных сельских регионах. В других странах тоже есть примеры, когда почта создавала банк, были примеры, когда почта проходила акционирование, продавала все свои отделения, и банк начинал оказывать почтовые услуги, например, в Германии. Самый яркий, наверное, пример с точки зрения масштаба — это японский почтовый банк, которому 149 лет, это очень старый банк. И плюс к этому, если вы спросите профессионалов, а какой банк в мире является самым крупным депозитным банком, у кого больше всего розничных депозитов, — это японский почтовый банк, самый крупный депозитный банк мира.

О.Б.: Дмитрий Васильевич, какая основная часть расходов при создании банка, что самое трудное?

Д.Р.: Конечно, в структуре расходов любого банка значительную роль играют несколько позиций. Первая — это всегда фонд оплаты труда, потому что банк — это люди в первую очередь, а уже во вторую очередь это компьютеры, связь, серверы и так далее. Это так называемый фонд, это оплата труда. И в этом смысле мы, конечно, тоже не исключение, поскольку мы строимся по концепции "легкого" банка, мы стараемся использовать максимально аутсорсинг, то есть сервисы партнеров, в том числе и "Почту России". Но в случае, когда размещается наш сотрудник, естественно, его надо нанять, его надо обучить, его надо оснастить, и эти расходы являются ключевыми. В банке до конца будет уже 10 тыс. сотрудников. Рост очень большой, мы сейчас открываем примерно 10 отделений в день на всей территории Российской Федерации. Этот темп мы будем поддерживать минимум следующие три года.

О.Б.: А есть мнение, что отделения, филиалы — это уже прошлое, то есть люди через интернет могут абсолютно так же открывать, не используя потенциал человеческой силы, могут через интернет открывать любой сервис.

Д.Р.: Такое мнение действительно существует, и доля истины в этом есть.

О.Б.: В наших условиях это возможно?

Д.Р.: Да, давайте уточним, где эти люди так могут действовать, где есть такой интернет, где есть столь продвинутые и грамотные в финансовом поле люди для того, чтобы они поняли, какой продукт им больше подходит, без консультаций. Я думаю, что это некоторая иллюзия, а может быть, красивое такое обоснование неэффективности своей сети, когда говорят, давайте закроем всю сеть, говорят, зачем, все будет digital. Я скажу так: "Почта Банк" сегодня де-факто, наверное, один из самых digital-банков: мы используем, естественно, мобильные приложения, интернет-банк. Нашим клиентом можно стать, вообще не приходя в отделение банка — просто скачайте приложение "Почта Банк", и вы станете клиентом уже самого простого продукта, держателем этого продукта и пользователем, сможете совершать платежи и оплачивать покупки.

Но если мы говорим о Российской Федерации, это огромные территории, огромные расстояния, не очень образованное население, особенно в отдаленных пунктах. Если мы говорим о депозитах и сбережениях, то человек остается человеком. Мы можем использовать любые девайсы, но еще долгое время у нас будет два глаза, рот, нос, две руки, голова и так далее. Конструктивно мы будем людьми, мы будем хотеть общаться, и в этом смысле, пусть даже для одного визита, для первого визита, человек все равно захочет посмотреть, а кому он доверяет свои деньги. Поэтому "Почта Банк" — это такая интересная концепция, это, можно сказать, цифровой банк, мобильный банк, но с возможностью физического контакта, что важно особенно для возрастных категорий, что важно для удаленных населенных пунктов, для людей, которые по своей специфике профессии не сталкиваются с финансами ежедневно.

О.Б.: Возникает вопрос, достаточно логичный, — а за счет каких структур к вам клиенты пойдут? То есть понятно, что у вас новая структура, значит, откуда-то клиенты должны уйти и прийти к вам?

Д.Р.: Конечно, рынок конкурентный, хотя и конкуренция наиболее высока в крупных городах. Чем дальше вы удаляетесь в провинцию, тем меньше и меньше конкуренция, и в конце концов вы окажетесь в городах, в которых просто нет банков, и единственный финансовый сервис, который вы можете получить, оказывает сейчас "Почта России", но в силу ограничения лицензии почта не может, например, принимать депозиты.

О.Б.: То есть вы замкнете этот сегмент, который сейчас не задействован в финансовом обороте?

Д.Р.: Конечно, плюс мы используем гибридную модель, то есть модель, которая сочетает в себе легкость цифрового банка с физическим покрытием, что позволяет нам предлагать услуги по лучшим ценам. Мы к этому будем стремиться — к чуть более привлекательным ставкам по депозитам, к бесплатному обслуживанию текущего счета. Это модель-лоукост, именно за счет этого мы хотим выиграть.