Потребкредиты выдаются только проверенным заемщикам

Рынок кредитов наличными переживает второе рождение. С одной стороны, смерть этого сегмента временно откладывается: банки снижают ставки и возобновляют программы.

С другой — кэш-кредиты стали привилегией избранных клиентов, которые крепко связаны с банком зарплатными или схожими по надежности узами.

Кредитная иллюзия

В середине мая крупнейший банк страны объявил о снижении ставок по программам потребительского кредитования до уровня конца 2014 — начала 2015 года. Снижение заметное: от одного до четырех процентных пунктов. Но, как выяснилось, большинство банкиров относятся к кредитам наличными с большой опаской, считая, к примеру, магазинные POS-кредиты менее рискованными. Когда-то самый доступный банковский кредитный продукт стал привилегией избранных. Незнакомым заемщикам теперь проще обратиться в МФО, где займы намного дороже, но шансы на их получение на порядок выше.

По данным НБКИ, по состоянию на 1 мая средний размер выданного потребительского кредита увеличился за год на 25,5% и составил 155,2 тыс. рублей. Новость хорошая— банки стали выдавать более крупные суммы. Но, как показывает практика, эти деньги в основном достаются "элитным" категориям заемщиков: зарплатным клиентам, успешно погасившим в банке кредит "физикам", сотрудникам госкорпораций и системообразующих предприятий, льготным категориям населения. "Банки проводят более консервативную рисковую политику и по большей части концентрировались в 2015 году и первом полугодии 2016 года на качественной работе с существующим портфелем, осуществляя кредитование проверенных клиентов с положительной кредитной историей и прогнозируемыми рисками", — рассуждает вице-президент банка "Открытие" Ольга Овчинникова.

Свой среди своих

В рамках специальной акции сотрудники госкомпаний и бюджетной сферы сейчас могут получить на рынке кредит по ставке от 19% годовых, сообщила начальник управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина. Председатель правления Росгосстрах-банка Александр Фалев отмечает, что глобально банки могут предоставлять более дешевые ресурсы, вопрос в их возвратности. "По внутренним клиентам риск, безусловно, тоже есть, но он несопоставимо ниже. Уровень ставок зависит от источников фондирования каждого конкретного банка и стратегии кредитования, а разница между ставками "для своих" и "внешних" обычно составляет в среднем от 4 до 7%", — говорит банкир.

Замдиректора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный отмечает, что для новых клиентов ставка по кредиту наличными составляет 19,5–26,5% годовых, работники компаний-партнеров и бюджетных организаций могут рассчитывать на 21%, зарплатники — на 18,5%. К числу счастливчиков, которым доступны приемлемые тарифы, относятся специальные группы населения, к которым относятся, к примеру, военнослужащие.

Ряд банков запустил кредитные продукты для пенсионеров. "Пенсионеры — самые ответственные заемщики, которые, как правило, очень дисциплинированно выполняют свои обязательства", — отметила директор департамента розничных кредитных продуктов Наталья Коняхина.

Выясняются любопытные вещи. Так, оказалось, что товарные кредиты считаются теперь безопасными с точки зрения платежной дисциплины заемщиков. И это притом что скоринг по таким займам настроен максимально демократично. "Клиенты "с улицы" могут оформить только POS-кредит, так как данный вид относится к низкорисковым кредитам из-за сравнительно небольшой средней суммы, быстрой оборачиваемости и целевому использованию", — ошарашили "ЭВ" в пресс-службе банка "Хоум Кредит". Как правило, нецелевые кэш-кредиты доступны только так называемым базовым клиентам, у которых кроме достаточного дохода имеется хорошая кредитная история и низкий уровень кредитной нагрузки в других банках.

Дорогая альтернатива

Что же делать беспризорным "уличным" клиентам? Вариантов немного: либо взять в долг у друзей, либо пойти в микрофинансовые организации (МФО). В прошлом году объем выданных "физикам" займов в МФО вырос на 11,7%, причем половину этого роста обеспечили самые дорогие виды краткосрочных займов "до зарплаты", сумма которых не превышает 45 тыс рублей.

Очевидно, что стоимость ресурсов в МФО населению обойдется куда дороже, чем в банках (порой на порядок), но банковским "отказникам" больше идти за деньгами некуда. По оценке замгендиректора МФО "МигКредит" Динары Юнусовой, порядка 20% клиентов могут получить кредит в банке, но предпочитают обращаться в МФО, которые выдают займы быстро, с одним документом, не требуют справок о доходах, поручительства третьих лиц. "С 2015 года растет число клиентов, обращающихся в МФО после того, как им отказали в банках", — добавила Юнусова.

А вот о будущем сегмента банкиры говорят очень обтекаемо. "Мы наблюдаем стабильный спрос с учетом сезонности на кредиты наличными, но в целом не ожидаем большого роста. Сдерживающим фактором по-прежнему является снижение реального дохода населения и падение уровня потребления", — считает Александра Занегина. "Сейчас можно сделать осторожный прогноз о небольшом увеличении объема выданных кредитов наличными — не более 10% к 2015 году", — констатирует Александр Фалев.

Людмила АЛЕКСАНДРОВА