Ошибка хипстера

Держателям карт сервиса "Рокетбанк" теперь придется возвращать свои деньги из проблемного банка-партнера "Интеркоммерц", приостановившего операции. Что стоит знать пользователям таких сервисов?

Банковский сервис "Рокетбанк" 28 января разослал своим клиентам сообщение, что у его партнера — банка "Интеркоммерц" (36-е место по объемам средств физлиц — 68,4 млрд руб.) — возникли проблемы с ликвидностью. Ранее несколько предпринимателей жаловались на проблемы с проведением платежей. Как выяснилось позже, банк "Интеркоммерц" получил предписание Центробанка о проведении докапитализации на 3 млрд руб.

"Рокетбанк" посоветовал держателям своих карт как можно скорее перевести деньги на счета в других банках. "На тот момент системы переводов и обслуживания карт работали в нормальном режиме, банк выполнял поручения. Был шанс, что все клиенты Рокетбанка смогут вывести и обезопасить свои средства", — так "Рокетбанк" комментирует ситуацию на своем сайте.

В ответ на это "Интеркоммерц" отключил шлюз, через который шли все транзакции "Рокетбанка". С этого момента по картам последнего нельзя было провести ни одной операции: ни снять деньги в банкомате, ни расплатиться в магазине, ни перевести средства со счета на счет. На следующий день ЦБ назначил временную администрацию в банке "Интеркоммерц", и ему пришлось приостановить вообще все платежи.

Игра в банк

Проблемы у клиентов "Рокетбанка" возникли из-за того, что он, по сути, не является банком. Это онлайн-сервис банковских услуг. Владелец Тинькофф Банка Олег Тиньков даже призывал руководство "Рокетбанка" убрать слово "банк" из названия, чтобы не вводить клиентов в заблуждение. На сайте "Рокетбанка" говорится, что теперь его партнер — банк "Открытие", который, по данным РБК, собирался купить сервис за $4,5 млн. "Рокетбанк" — "оператор программы" "Открытие Рокет".

В России таких сервисов для частных клиентов единицы, отмечает гендиректор исследовательской компании Frank Research Group Юрий Грибанов. В их числе сервисы "Инстабанк", Ubank, а также Modulbank, специализирующийся на услугах для предпринимателей.

Лицензии на банковскую деятельность у таких продуктов нет — это лишь посредники между клиентами и настоящим банком, говорит Грибанов. Для "Рокетбанка" базовые банки — это "Открытие" и банк "Интеркоммерц", для "Инстабанка" — Военно-промышленный банк (ВПБ), для Ubank — Райффайзенбанк, Банк Москвы и МДМ Банк, который выпускает карты пользователям сервиса. Банковские услуги для Modulbank предоставляет банк "Региональный кредит".

Как "Рокетбанку" удалось привлечь клиентов в небольшой коммерческий банк? "Эти банки позиционируют себя как сервисы с человеческим лицом, которые позволяют быстро решить все проблемы. Поэтому их клиентами становятся люди, которым важно ощущение сопричастности к чему-то передовому, аура стартап-тусовки", — предполагает Грибанов. Главное и, по сути, единственное отличие виртуальных банков от традиционных — ориентированность на клиентов, соглашается заместитель директора "Интерфакс-ЦЭА" Алексей Буздалин.

Генеральный директор "Рокетбанка" Виктор Лысенко согласен, что целевая аудитория "Интеркоммерца" полностью отличалась от аудитории сервиса. "Из наших клиентов в этот банк сами по себе пришли бы единицы", — заверяет он.

В то же время Лысенко уверен, что его клиенты знали, что де-факто их деньги будут находиться в банке "Интеркоммерц", — это прописывалось в договоре. По его мнению, их не беспокоило, что у банка могут возникнуть проблемы. "Рокетбанк" предлагает только карты, на которых редко держат сумму, превышающую страховую. Поэтому люди понимали, что эти деньги в любом случае не пропадут", — поясняет гендиректор сервиса.

"Рокетбанк", "Инстабанк" и Ubank предлагают услуги, которые можно найти и в обычных банках. В "Инстабанке" можно завести дебетовую карту с начислением 8% на остаток собственных средств. "Рокетбанк" предлагает оформить карту с 7,8% годовых и кешбэком от 1 до 10%. Ubank предлагает 7% на остаток средств на карте. Сервисы делают упор на бесплатное обслуживание карты (в течение первого года) и на возможность снимать деньги в банкомате без комиссии. Нестандартных банковских продуктов у этих приложений нет. По словам Лысенко, его клиентов привлекал в первую очередь сам сервис, а не необычные финансовые продукты.

Работа над ошибками

Прежде чем завести карту онлайн, нужно понять, с чем вы имеете дело — с традиционным банком либо с банковским сервисом, напоминает Грибанов из FRG. Определить это несложно: у сервиса нет лицензии на банковскую деятельность.

Следующий шаг — выяснить базовый банк для этого проекта — банк, в котором на самом деле будут храниться ваши деньги, отмечает Буздалин из "Интерфакс-ЦЭА". По его словам, при открытии счета надо оценивать надежность именно базового банка. Дополнительных рисков из-за того, что вы пользуетесь сервисом, возникнуть не должно, считает Грибанов.

На сайте "Рокетбанка" говорится, что его команда узнала о проблемах банка "Интеркоммерц" из СМИ. "Конечно, мы следили за рейтингами, но не подозревали, что у банка настолько серьезные проблемы", — подчеркивает гендиректор сервиса Виктор Лысенко.

Тревожный звонок

Намеки на то, что у "Интеркоммерца" вот-вот начнутся проблемы, все-таки были, считает кредитный аналитик S&P Виктор Никольский. По его словам, в банке была высокая концентрация кредитного портфеля и депозитной базы, и уход даже нескольких крупных вкладчиков-юрлиц мог спровоцировать серьезные проблемы.

В сентябре 2015 года агентство S&P подтвердило долгосрочный и краткосрочный рейтинги банка на уровне В- с негативным прогнозом. "Прогноз отражает наше мнение о том, что негативные тенденции [в банковской отрасли] могут ослабить кредитное качество [банка], в частности, его показатели ликвидности и капитализации", — говорилось в сообщении S&P.

В то же время простому вкладчику предвидеть такой сценарий было сложно: формально показатели ликвидности банка на конец 2015 года согласно отчетности по РСБУ выглядели очень неплохо, добавляет Никольский.

Что делать клиентам

Теперь клиентам "Рокетбанка" и банка "Интеркоммерц" придется дожидаться решения ЦБ. То, как клиенты смогут вернуть свои деньги, будет зависеть от развития ситуации с "Интеркоммерцем", говорит Лысенко. Либо ЦБ восстановит работу банка и он сохранит свои обязательства, либо в случае отзыва лицензии клиенты получат деньги через АСВ, если, конечно, сумма не превышает страховую — 1,4 млн руб., уточняет он.

На клиентов банковских сервисов распространяются те же правила, что и на клиентов обычных банков, добавляет Грибанов из FRG. По его словам, сегмент этих сервисов в России настолько мал, что в ближайшее время они вряд ли попадут в поле зрение ЦБ. А значит, и особой системы регулирования для них создано не будет — судьба клиентских денег так и останется в руках базового банка, заключил он.

Клиенты могут продолжить пользоваться сервисом "Рокетбанк". "Мы предложим им выпустить карту на базе банка "Открытие", с которым "Рокетбанк" заключил соглашение о партнерстве в ноябре 2015 года", — обещает Лысенко.

Партнер, инвестиционный директор фонда Life.Sreda (миноритарный акционер "Рокетбанка" и "Инстабанка") Игорь Песин не исключает, что проблемы в банке-партнере могут незначительно сказаться на имидже "Рокетбанка". "Рокетбанк" вырастил сильный бренд; возможно, клиенты могли воспринимать его именно как банк, а не сервис, и эти клиенты могут испытывать негатив к бренду. "Я думаю, что последствия если и будут, то они будут быстро устранены. Я бы не стал драматизировать", — заверяет он.

Анастасия СТОГНЕЙ, Павел МИЛЕДИН

Информация о банках